largement disponible et facile à utiliser

Déclaration introductive de Fabio Panetta, membre du directoire de la BCE, devant la commission des affaires économiques et monétaires du Parlement européen

Bruxelles, le 24 avril 2023

Je suis heureux de comparaître à nouveau devant cette commission aujourd’hui dans le cadre de notre série d’auditions sur le projet d’euro numérique.

Nous entrons maintenant dans la phase finale de la phase d’investigation du projet. Le Conseil des gouverneurs de la BCE a récemment approuvé une troisième série d’options de conception pour l’euro numérique – options de conception dont nous avons également discuté lors d’auditions précédentes. Nous publions donc aujourd’hui un rapport exposant le point de vue de l’Eurosystème sur la manière dont les citoyens pourraient accéder, détenir et commencer à utiliser l’euro numérique. Le rapport examine également comment l’euro numérique pourrait être distribué par des intermédiaires ainsi que les services et fonctionnalités qu’il pourrait offrir.^[1]

Notre travail de ces derniers mois ne s’est pas limité à enquêter sur des problèmes techniques. Nous avons également organisé des groupes de discussion pour entendre les utilisateurs potentiels d’un euro numérique et découvrir ce qu’ils pensent des différentes fonctionnalités qu’un portefeuille numérique devrait avoir. Cela nous aidera à concevoir un produit qui répond à leurs besoins.^[2]

Dans une économie moderne, pouvoir payer numériquement est un besoin fondamental pour les gens.

Avec le cash, les banques centrales offrent déjà un moyen de paiement sans risque, largement accessible et simple d’utilisation, qui ne laisse personne de côté. Mais la numérisation rapide de nos économies nous oblige à compléter le cash par son évolution dans la sphère numérique : un euro numérique.

En tant que banque centrale, nous devons être prêts pour les évolutions futures et veiller à ce que la monnaie que nous émettons conserve son rôle d’ancrage monétaire à l’ère numérique, nous assurant ainsi qu’un euro est un euro, quelle que soit sa forme et où que nous allions. . Et cela cimente la confiance des gens dans notre monnaie.^[3]

Pour que cet ancrage monétaire soit efficace, l’euro numérique devrait être conforme aux préférences des citoyens. Tout le monde dans la zone euro devrait pouvoir l’utiliser pour les paiements quotidiens : en ligne, dans les magasins ou de particulier à particulier.

Dans mes remarques d’aujourd’hui, je me concentrerai sur la manière dont nous pouvons faire en sorte que chacun dans la zone euro puisse facilement accéder à un euro numérique et l’utiliser – s’il le souhaite et quand il le souhaite, quel que soit son interlocuteur bancaire ou son pays d’origine . Les gens n’auraient pas obligation utiliser l’euro numérique. Mais ils devraient toujours avoir le option pour l’utiliser. Tout comme ils le font avec de l’argent aujourd’hui.

En tant que législateurs européens, vous prendrez des décisions qui nous permettront d’atteindre cet objectif. C’est pourquoi, dans mes remarques, j’aborderai l’euro numérique également sous l’angle réglementaire.

Veiller à ce que l’euro numérique soit largement disponible et facile à utiliser

Il n’existe actuellement aucun moyen de paiement numérique européen universellement accepté dans l’ensemble de la zone euro. Il n’est donc pas surprenant que les Européens voient la capacité de payer n’importe où comme la caractéristique la plus importante d’un euro numérique potentiel.^[4] En d’autres termes, ils souhaitent que l’une des principales caractéristiques des billets en euros soit reproduite dans le domaine numérique.

À la BCE, nous avons étudié les solutions techniques qui permettraient aux particuliers d’effectuer facilement des paiements en euros numériques, partout dans la zone euro.^[5] Mais si nous voulons que l’euro numérique reproduise ces caractéristiques similaires à celles des espèces, nous avons besoin d’un cadre réglementaire approprié.

Le législateur a attribué le cours légal aux billets en euros dans le traité^[6]et c’est pourquoi les citoyens peuvent les utiliser dans toute la zone euro.^[7] Ils sont la preuve tangible que nous partageons une monnaie unique.

L’euro numérique pourrait également avoir cours légal par les législateurs.^[8] S’il était introduit, l’euro numérique serait un bien public, et les Européens s’attendraient à pouvoir y accéder et l’utiliser facilement, partout dans la zone euro. Il serait donc plus avantageux et pratique pour tous les utilisateurs que les commerçants qui acceptent les paiements numériques soient obligés d’accepter l’euro numérique comme monnaie légale.^[9]

L’obligation faite aux commerçants d’accepter l’euro numérique pourrait, en fait, également être considérée comme une opportunité. Par exemple, cela rendrait les paiements européens plus résilients et renforcerait la concurrence. ^[10] Ceci, à son tour, contribuerait à rendre les paiements moins chers, avec des avantages évidents pour tout le monde dans la zone euro.^[11]

Mais si nous voulons rendre l’euro numérique largement utilisable, l’acceptation n’est qu’un côté de la médaille. L’autre côté est l’accès.

Les particuliers et les commerçants s’attendront à pouvoir obtenir des euros numériques auprès de leurs banques^[12]tout comme ils le font aujourd’hui avec de l’argent.^[13] Il devrait être simple pour les gens de commencer à utiliser l’euro numérique, et il ne devrait pas être nécessaire de changer de banque pour le faire.

Dans nos échanges réguliers, associations de consommateurs et commerçants^[14] ont fait remarquer que la meilleure façon de garantir un large accès aux consommateurs serait d’exiger des banques de la zone euro et des autres prestataires de services de paiement qu’ils mettent l’euro numérique à la disposition de leurs clients.^[15] Les précédentes tentatives de mise en place d’initiatives de paiement paneuropéennes ont montré que la garantie d’un large accès dans toute la zone euro a finalement toujours nécessité des mesures réglementaires.^[16]

Ainsi, les deux faces de la médaille – une large acceptation et un large accès – sont nécessaires pour garantir que l’euro numérique soit un bien public qui réponde aux attentes des consommateurs et des commerçants.

Ces deux aspects sont également essentiels pour atteindre d’autres objectifs de politique publique. Par exemple, ils sont essentiels pour garantir que l’euro numérique puisse soutenir l’inclusion financière et générer des opportunités pour les intermédiaires financiers.

Un euro numérique offrirait une nouvelle plate-forme d’innovation véritablement européenne. Cela permettrait à ces intermédiaires de créer pour leurs clients des services instantanément disponibles dans toute l’Europe. Cela pourrait aider les fournisseurs de paiement nationaux et les nouvelles solutions de paiement instantané à se développer et à fonctionner au niveau européen. Et cela réduirait la dépendance à l’égard de quelques fournisseurs dominants, augmentant la concurrence et la résilience.

Garantir une expérience de paiement européenne transparente

Au cours des 20 dernières années, les billets en euros ont permis à chacun dans la zone euro de reconnaître et d’utiliser facilement l’argent public, quel que soit le pays dans lequel il vit ou où il paie.

Il devrait en être de même pour l’euro numérique. Les citoyens devraient pouvoir payer et être payés en euros numériques partout dans la zone euro, quel que soit l’intermédiaire qu’ils utilisent pour accéder à l’euro numérique ou le pays dans lequel ils se trouvent.

Pour y parvenir, nous avons besoin d’un ensemble commun de normes – que nous appelons un « système de paiement ».^[17]

Le champ d’application de ces normes sera limité à ce qui est strictement nécessaire pour établir et offrir aux utilisateurs une expérience de paiement harmonisée et pratique, tout en permettant et en invitant les intermédiaires contrôlés à développer d’autres services et solutions.^[18]

Même si des intermédiaires encadrés distribueront l’euro numérique, il ne faut pas oublier que ce sera un passif de la banque centrale. L’Eurosystème, en tant qu’émetteur, serait responsable devant les citoyens de la zone euro de sa correspondance avec leurs besoins de paiement. L’Eurosystème devrait donc être en mesure d’encadrer les normes pour garantir que l’utilisation de l’euro numérique à l’avenir soit aussi standardisée que l’utilisation des espèces aujourd’hui. Il le ferait en orientant le consensus entre toutes les parties prenantes concernées – consommateurs, détaillants, banques et non-banques.

Garantir une large disponibilité grâce aux bonnes incitations économiques

Des incitations économiques devraient être utilisées pour encourager la distribution active de l’euro numérique et garantir sa large diffusion. Nous avons déjà proposé un ensemble de quatre principes fondamentaux pour un modèle numérique de compensation en euros.^[19]

Vous avez demandé plus de détails sur ces principes lors d’audiences précédentes, je vais donc partager nos réflexions à leur sujet maintenant. En fin de compte, cependant, la décision sur le cadre réglementaire des redevances vous appartient avant tout, en tant que législateurs européens.

Le premier principe est que, en tant que bien public, l’euro numérique doit être au service de la société. Nous pensons que les consommateurs devraient pouvoir l’utiliser gratuitement à des fins quotidiennes de base.^[20]

Deuxièmement, les intermédiaires devraient être rémunérés pour les services qu’ils fournissent, tout comme ils le sont pour les autres paiements numériques.

Troisièmement, des garanties législatives devraient empêcher les commerçants d’être surfacturés par des intermédiaires s’ils sont obligés d’accepter l’euro numérique comme monnaie légale. Si nous pensons que l’euro numérique permettrait des frais plus compétitifs, ce principe garantirait que les frais pour les commerçants ne puissent pas dépasser les niveaux actuels pour des moyens de paiement comparables.

Enfin, l’Eurosystème supporterait ses propres coûts, par exemple pour le règlement^[21] activités et gérer les normes communes pour effectuer et recevoir des paiements en euros numériques. Cela refléterait la nature de bien public de l’euro numérique et suivrait la même logique que celle qui s’applique actuellement aux espèces. Les économies résultant de la couverture par l’Eurosystème de ses propres coûts profiteraient en fin de compte aux utilisateurs finaux.

Le chemin à parcourir

Permettez-moi de conclure.

La conception de l’euro numérique et son cadre réglementaire sont essentiels pour garantir qu’il conserve ses principales caractéristiques de bien public.

Il appartiendra ensuite aux législateurs européens de décider si l’euro numérique sera un moyen de paiement inclusif et véritablement européen – largement utilisable et accessible dans l’ensemble de la zone euro, gratuit pour une utilisation de base et offrant les niveaux de confidentialité les plus élevés. Le succès de l’euro numérique sera entre vos mains.

La BCE est prête à continuer à discuter de toutes ces questions avec vous au cours du processus législatif. Tout au long de la prochaine phase du projet, qui devrait être lancée plus tard cette année, nous nous adapterons à tous les ajustements nécessaires à la conception de l’euro numérique qui pourraient émerger des délibérations législatives.^[22] Au cours de cette phase, nous développerons et testerons les solutions techniques possibles et les arrangements commerciaux nécessaires pour fournir un euro numérique.

Ces deux processus – législatif et de conception – devraient progresser en parallèle afin que nous puissions être en mesure de commencer rapidement à émettre un euro numérique, si et quand cela se justifie. L’éventuelle décision du Conseil des gouverneurs d’émettre un euro numérique ne serait prise qu’après l’adoption de l’acte législatif.

Nous prendrons toutes les mesures nécessaires pour que l’euro numérique agisse comme un véritable bien public. Mais toutes les institutions européennes doivent jouer leur rôle pour atteindre notre objectif commun de faire de l’euro numérique un succès. C’est pourquoi nous attendons avec impatience la proposition législative de la Commission européenne. Ce sera une avancée décisive pour l’euro numérique et placera l’Europe à l’avant-garde des travaux sur les monnaies numériques des banques centrales au sein du G7.

J’attends maintenant vos questions avec impatience.