2024-07-11 02:54:27
Bureau de protection financière des consommateurs propose une nouvelle règle sur le service des prêts hypothécaires pour aider les emprunteurs en difficulté à éviter la saisie en adoptant les protections mises à disposition pendant la pandémie de COVID-19. Les changements prévoient des avis personnalisés plus détaillés à l’emprunteur et l’élimination du double suivi, qui permettait aux sociétés de gestion de commencer le processus de saisie tout en envisageant des solutions de modification de prêt pour l’emprunteur en difficulté.
Mercredi, le CFPB a proposé des modifications qui obligeraient les sociétés de gestion de prêts hypothécaires à fournir une assistance immédiatement après qu’un emprunteur en ait fait la demande. Les sociétés de gestion ne seraient autorisées à procéder à une saisie qu’après avoir épuisé tous les efforts, à moins que l’emprunteur n’ait cessé de communiquer avec elles, a déclaré le CFPB. La proposition limiterait également les frais qu’une société de gestion peut facturer à un emprunteur lors de l’examen des options possibles telles que la tolérance, les reports et les modifications de prêt.
Cette proposition représente un changement majeur par rapport à l’approche très normative et très documentée adoptée par le CFPB après la crise des prêts hypothécaires de 2008. Elle s’appuie largement sur les changements apportés pendant la pandémie, lorsque le CFPB a temporairement ajusté ses règles pour permettre aux sociétés de crédit d’accorder des tolérances, des reports et des modifications de prêt. La proposition vise à créer de fortes incitations pour que les sociétés de crédit agissent rapidement et équitablement lorsque les emprunteurs demandent de l’aide.
L’American Bankers Association, la Mortgage Bankers Association et le Housing Policy Council ont salué ces changements.
« Nous soutenons les mises à jour qui informent les emprunteurs de toutes leurs options de manière claire et opportune, suppriment les obstacles inutiles, préparent mieux les futures urgences nationales et, en fin de compte, facilitent des résolutions transparentes pour ceux qui en ont besoin », ont déclaré l’ABA et la MBA dans un communiqué conjoint.
Le Conseil de politique du logement a déclaré que ces changements étaient attendus depuis longtemps pour mettre à jour la loi sur les procédures de règlement immobilier, également connue sous le nom de règlement X.
« Depuis des années, l’industrie demande au Bureau d’adopter des révisions judicieuses du Règlement X, afin d’aligner les règles sur celles des organismes gouvernementaux et [government-sponsored enterprise] « améliorations du programme d’atténuation des pertes », a déclaré le conseil dans un communiqué de presse.
La règle proposée de 196 pages Le CFPB a déclaré que la réglementation proposée, si elle est finalisée, augmenterait la probabilité que les investisseurs et les emprunteurs puissent être épargnés des coûts d’une saisie évitable.
« Lorsque les propriétaires en difficulté peuvent obtenir l’aide dont ils ont besoin sans obstacles inutiles, c’est mieux pour les emprunteurs, les sociétés de gestion et l’économie dans son ensemble », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué de presse. « La proposition du CFPB réduirait les saisies évitables et rendrait le marché hypothécaire plus résilient lors des crises futures. »
Actuellement, Les taux de défaut de paiement des prêts hypothécaires et de saisies immobilières restent proches de leurs plus bas niveaux historiques. Mais le CFPB a déclaré que les saisies pourraient augmenter à l’avenir car les consommateurs sont aux prises avec des niveaux d’endettement plus élevés. Les saisies ont augmenté ces derniers mois, augmentant les risques pour les consommateurs vulnérables.
La proposition s’appuie sur les commentaires reçus par le CFPB de la part des sociétés de services hypothécaires, des défenseurs des consommateurs et des associations professionnelles en réponse à une demande d’informations de 2022.
L’un des changements les plus importants est l’effort visant à éliminer ce que l’on appelle le double suivi, dans lequel un gestionnaire procède à une saisie tout en examinant la demande d’un emprunteur pour une modification de prêt ou une autre option d’atténuation des pertes.
Selon la proposition, les sociétés de gestion seraient tenues de fournir aux emprunteurs des avis personnalisés contenant des informations sur le propriétaire de leur prêt et sur la manière d’obtenir de l’aide après un défaut de paiement. Les avis devraient être fournis en anglais et en espagnol et des services d’interprétation devraient être mis à la disposition des personnes parlant d’autres langues, a déclaré le CFPB.
Les petits prêteurs qui gèrent moins de 5 000 prêts sont exclus de la proposition et sont généralement exemptés des règles de réduction des pertes du CFPB. Plus de 90 % des prêts immobiliers sont gérés par de grands prêteurs hypothécaires. La proposition est ouverte aux commentaires du public pendant 60 jours.
Le bureau suggéré pour la première fois en avril qu’elle proposerait de rationaliser les règles de gestion des prêts hypothécaires si cela permettait aux sociétés de gestion de prêts hypothécaires de réagir plus facilement aux futurs chocs économiques tout en garantissant que les emprunteurs soient aidés rapidement et équitablement.
Le CFPB a le pouvoir de proposer des changements en vertu du règlement X et de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.
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