L’accès aux soins de santé aux États-Unis est un sujet complexe, souvent source d’inquiétude en raison des coûts élevés. Un podcast s’est penché sur les conséquences des coupes budgétaires soudaines du gouvernement sur la protection des consommateurs face aux dettes médicales.
Lara Ceccarelli, conseillère financière dans un organisme à but non lucratif, aide quotidiennement des personnes submergées par des dettes, notamment médicales. Auparavant, elle orientait ses clients vers le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) lorsque leurs droits étaient bafoués par des sociétés de recouvrement.
Cela fait une différence de sentir qu’on a une puissance derrière soi.
Cependant, une décision de l’administration Trump a mis un terme brutal à l’action du CFPB, suscitant l’inquiétude de lara.
J’ai senti mon estomac se nouer.
Le CFPB jouait un rôle crucial pour les personnes confrontées à des dettes médicales. Chi Chi Wu, avocate au National Consumer Law Center, souligne l’importance de l’action du CFPB.
En 2014, le Consumer Financial Protection Bureau a mené une étude qui a révélé que, si l’on examine les éléments de recouvrement de créances sur les rapports de crédit…
Plus de la moitié de ces créances concernaient des dettes médicales, un chiffre alarmant.
Plus de la moitié d’entre elles concernent des dettes médicales.La moitié – c’était un nombre énorme.
De nombreuses personnes voyaient ainsi leur cote de crédit affectée non pas par des dépenses superflues, mais par des problèmes de santé.
C’était un problème énorme. Les gens essayaient d’acheter une maison ou une voiture, d’obtenir une carte de crédit, et ils devaient payer plus cher ou même se faire refuser.
Grâce au CFPB, ce problème a été mis en lumière. En conséquence, les principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian, TransUnion) ont accepté d’attendre 180 jours avant d’inscrire une dette médicale sur le rapport de crédit d’une personne.
L’idée était que le consommateur aurait six mois pour régler l’assurance, déterminer ce qu’il devait réellement, et éventuellement le contester s’il pensait ne pas le devoir.
En 2020,le CFPB a interdit une pratique abusive appelée « parking »,couramment utilisée pour les petites dettes médicales.
Ils n’envoyaient pas une seule lettre. Ils ne passaient pas un seul coup de téléphone. Tout ce qu’ils faisaient, c’était signaler cette dette aux agences d’évaluation du crédit et attendre – ils attendaient simplement que le consommateur ait besoin d’utiliser sa cote de crédit pour quelque chose, vous savez, refinancer son prêt immobilier, acheter une voiture, obtenir une nouvelle carte de crédit.
Cette pratique consistait à signaler la dette aux agences d’évaluation du crédit sans avertir le consommateur, qui découvrait l’existence de la dette au moment de demander un prêt immobilier, un emploi ou un logement.
Toutes ces choses – et ensuite, leur crédit était vérifié. Cette dette médicale apparaissait, et ils se retrouvaient à se démener parce qu’ils devaient effacer cette dette de leur rapport de crédit avant de pouvoir obtenir ce prêt immobilier, ce prêt automobile, cet emploi ou cet appartement.
Les consommateurs étaient alors contraints de payer,sans avoir d’autre choix.
Et la raison pour laquelle les sociétés de recouvrement de créances font cela, c’est parce que c’est bon marché. Il est bon marché de faire des rapports de crédit. Il est coûteux d’envoyer une lettre.
Le CFPB a commencé à travailler sur une règle interdisant le « parking » sous l’administration Obama et l’a finalisée en 2020 sous Donald trump.
L’administration Biden a renforcé l’action du CFPB contre les dettes médicales.Les agences d’évaluation du crédit ont alors pris l’initiative de modifier leurs pratiques. En mai 2022, elles ont annoncé qu’elles attendraient un an, au lieu de six mois, avant d’inscrire une dette médicale sur un rapport de crédit.
Et puis, ils ont accepté de ne pas signaler les dettes médicales inférieures à 500 dollars.
Lara Ceccarelli a constaté l’impact positif du CFPB dans son travail quotidien.
Avant, j’avais au moins une conversation par jour sur les dettes médicales, généralement plus, et ce n’est plus le cas. Vous savez,j’ai peut-être deux conversations par semaine sur les dettes médicales,donc nous avons constaté l’impact.
En janvier, le CFPB a édicté de nouvelles règles prévoyant la suppression de toutes les dettes médicales des rapports de crédit et interdisant aux prêteurs de les prendre en compte dans leurs décisions. L’entrée en vigueur de ces règles était prévue en mars.
Cependant, la fermeture du CFPB a contraint Lara à revoir ses conseils aux clients.
Vous dites, vous savez, le CFPB est incroyablement solide. Ils vous soutiendront. Et je ne peux plus dire ça.
Elle conseille désormais de contacter le CFPB, au cas où quelqu’un répondrait, tout en indiquant d’autres ressources.
Elle a récemment aidé un client harcelé par une société de recouvrement pour une dette prescrite.
J’avais un client qui a été menacé par une société de recouvrement, et cette dette qu’ils recouvrent est en fait hors du délai de prescription. Elle n’est plus recouvrable. Mais ils sont harcelés, en gros, en les appelant à toute heure du jour et de la nuit et en les informant que – vous savez, qu’ils sont toujours passibles de poursuites judiciaires, ce qui est faux.
Dans ce cas, la société de recouvrement enfreint la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement de créances (Fair Debt Collection Practices Act).
Et normalement, j’aurais orienté ce client vers le CFPB.
Auparavant, une plainte auprès du CFPB entraînait une réponse de l’entreprise dans les 15 jours. Le CFPB avait un pouvoir de sanction significant, ayant fermé une société de recouvrement de créances médicales en 2023 pour violation de cette même loi.
Bien que d’autres organismes, tels que la Federal Trade Commission et les bureaux de protection des consommateurs des États, puissent intervenir, ils ne disposent pas de la même puissance qu’une agence nationale appliquant la loi fédérale.
Tous ces différents endroits peuvent en quelque sorte prendre en charge une partie de l’action de mise en request, mais aucun d’entre eux n’a le même pouvoir robuste.
Lara et ses collègues continuent d’aider les consommateurs, grâce à des financements provenant d’organisations privées.
Nous ne sommes pas inquiets de voir les lumières s’éteindre ici pour le moment. Nous devons, vous savez, maintenir un certain degré d’équilibre lorsque vous parlez à des clients qui – vous savez, l’un de vous peut avoir une crise à la fois, n’est-ce pas ? Et ce n’est jamais notre tour. Alors…
Elle conclut avec une note d’optimisme,soulignant l’importance de maintenir un état d’esprit positif pour encourager les clients à croire en un avenir meilleur.
…Vous savez, vous devez maintenir un certain degré d’optimisme et de positivité parce que si vous n’êtes pas optimiste et positif quant à leurs résultats, comment peuvent-ils penser qu’il y a de l’espoir pour l’avenir ? et il y en a toujours.
L’Impact des Dettes Médicales aux États-Unis : Le Rôle Crucial du CFPB et les Défis Actuels
Table of Contents
Introduction
L’accès aux soins de santé aux États-Unis est une source d’inquiétude, notamment en raison des coûts élevés. Ce texte explore les conséquences des dettes médicales et le rôle essentiel du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dans la protection des consommateurs.
Le Problème des Dettes Médicales
Les dettes médicales sont un fardeau financier important pour de nombreuses personnes aux États-Unis. Elles affectent négativement la cote de crédit, entravant l’accès à des prêts immobiliers, automobiles ou même à un emploi.
Le Rôle du CFPB
Le CFPB jouait un rôle crucial dans la protection des consommateurs face aux dettes médicales. Il a mené des études révélant l’ampleur du problème et a pris des mesures pour :
Reporter l’inscription des dettes médicales aux rapports de crédit : 180 jours initialement, puis un an.
interdire la pratique du “parking” : Signaler les dettes sans avertissement préalable.
* Supprimer les dettes médicales des rapports de crédit : Règles en vigueur en janvier, avec une mise en œuvre prévue pour mars (details maintenant obsolète).
L’Impact des coupes Budgétaires sur la Protection des Consommateurs
Les coupes budgétaires et les changements d’administration ont affaibli l’action du CFPB, suscitant l’inquiétude de Lara Ceccarelli, conseillère financière. Elle ne peut plus offrir le même niveau de soutien et d’orientation aux clients.
Les Défis Actuels
Les consommateurs font face à des défis croissants : les sociétés de recouvrement adoptent des pratiques agressives,et les ressources pour les aider sont limitées.
L’Optimisme Persistant
Malgré ces difficultés, Lara Ceccarelli et ses collègues continuent de soutenir les consommateurs, soulignant l’importance de l’optimisme et de la positivité pour surmonter ces obstacles.
FAQ sur les Dettes Médicales et le CFPB
Q: Qu’est-ce que le CFPB?
R: Le Consumer Financial Protection Bureau, une agence gouvernementale américaine de protection des consommateurs.
Q: Quel était le rôle du CFPB face aux dettes médicales?
R: Le CFPB aidait les consommateurs à naviguer et à contester les dettes médicales, tout en limitant leur impact sur la cote de crédit des consommateurs.
Q: Comment le CFPB protégeait-il les consommateurs?
R: En conduisant des études,en régulant les pratiques de recouvrement et en offrant un appui juridique et des conseils aux consommateurs.
Q: Qu’est-ce que le “parking” des dettes médicales?
R: La pratique consistant à signaler une dette médicale aux agences de crédit sans avertir le consommateur.
Q: Pourquoi le rôle du CFPB a-t-il été affaibli?
R: En raison de décisions politiques du gouvernement.
Q: La CFPB est-elle totalement fermée?
R: Non, mais son pouvoir d’action a été réduit, et donc son impact.
Q: Que faire si on est harcelé par une société de recouvrement médicale?
R: Consulter des organisations à but non lucratif et examiner ses droits aux termes de la loi Fair Debt Collection Practices Act.
Tableau Récapitulatif : Évolution de la Gestion des Dettes Médicales
| Aspect | Avant le CFPB | Avec l’action du CFPB | Changements Récents |
| ——————- | ————- | ————————————————————————– | ——————————————————————— |
| Inscription au crédit | Immédiate | Report de 180 jours, puis d’un an avant l’inscription. | Suppression des dettes médicales de moins de 500$ (avant fermeture) |
| “Parking” des dettes | Autorisé | Interdit | |
| Protection | Limitée | Forte (enquête, poursuites, règle interdisant certaines pratiques…) | Réduction de la capacité d’action, plus de plaintes possibles. |
| Impact sur le client | Significatif | Moins important impact, plus de libertée financière et d’accès au crédit.| Soutien plus difficile de trouver, recours moins facile |