Depuis près de 7 mois, les Tchèques ont une nouvelle opportunité de se protéger pour leurs vieux jours. Depuis le 1er janvier 2024, l’État a introduit un produit de placement à long terme (DIP) dans le cadre du 3e pilier de pension, grâce auquel vous investissez dans des actions, des obligations ou des fonds de placement et bénéficiez en même temps d’un allègement fiscal.
Le système de retraite resté en suspens pendant des décennies a entraîné l’année dernière un déficit record de 72,8 milliards de CZK, tandis que les dépenses de retraite et d’administration se sont élevées à plus de 692,3 milliards de CZK. L’année dernière, 97,2 milliards de couronnes tchèques de plus ont été dépensés pour les pensions de vieillesse, d’invalidité et de survie qu’en 2022, soit une augmentation de 17 %. La population tchèque vieillit et on peut s’attendre à l’avenir à ce que la pension de l’État remplisse la fonction d’assurer un salaire décent plutôt qu’une vieillesse digne.
Les attentes en matière d’évolution démographique sont telles que les revenus réels diminueront d’environ un tiers, selon Jana Brodani, directrice de l’Association pour le marché des capitaux. C’est précisément la raison pour laquelle les gens ne devraient pas compter uniquement sur la pension de vieillesse de l’État s’ils veulent maintenir le niveau de vie auquel ils sont habitués au cours de leur vie professionnelle.
Un DIP est essentiellement quelque chose de similaire à ce que vous possédez déjà si vous avez souscrit à une épargne-retraite complémentaire ou souscrivez une assurance-vie d’investissement, ou peut-être investissez dans des fonds de votre banque. Si vous bénéficiiez d’allègements fiscaux pour l’assurance-vie et l’épargne-pension, cette possibilité n’était jusqu’à présent pas disponible pour d’autres placements.
Un produit d’investissement à long terme est donc un nom collectif désignant des produits financiers nouveaux et existants qui permettent de constituer une épargne pour la vieillesse et qui peuvent vous offrir :
- banque,
- les coopératives d’épargne et de crédit,
- les courtiers en valeurs mobilières,
- fonds d’investissement autogérés,
- et les personnes étrangères exerçant des activités similaires.
Toutes ces entités cotées doivent disposer d’une licence de la Banque nationale tchèque, qui les autorise à proposer ces produits d’investissement ou d’épargne en République tchèque.
Cependant, l’intérêt porté au DIP n’est pas encore révolutionnaire. Au 30 juin 2024, seules 53 000 personnes en avaient souscrit, soit presque le même nombre de personnes ayant souscrit une épargne retraite complémentaire cette année (les données de l’Association des sociétés de retraite de la République tchèque indiquent 52 559 nouveaux participants en mai 2024). ).
La demande de DIP correspond aux attentes, alors qu’au cours des premiers mois, les DIP étaient principalement achetés par ce qu’on appelle les early adopters, c’est-à-dire des investisseurs plutôt expérimentés qui attendaient l’introduction des DIP depuis quelques années, explique Jana Borani. Progressivement, lors de la prochaine vague, les gens réagissent aux changements du troisième pilier de retraite à partir du 1er juillet 2024, date à laquelle on peut s’attendre à la plus grande demande, comme pour tous les produits soutenus par l’État sur une base annuelle, à l’automne et à la fin de l’année. année.
L’une des raisons pour lesquelles le DIP connaît un démarrage quelque peu difficile est le manque de préparation des acteurs nationaux du marché capables de proposer le DIP – la plupart d’entre eux n’ont commencé à construire leur produit que cette année. Processus législatif de la loi modifiant certaines lois liées au développement du marché financier et au soutien de l’assurance vieillessea pris fin juste avant la fin de l’année 2023, et la plupart des sociétés d’investissement n’ont su jusqu’à la dernière minute comment mettre en place leur nouveau produit ni à quoi ressemblerait réellement la loi.
D’après le serveur Liste des messages Les prestataires du DIP se plaignent du fait que les gens ne connaissent toujours pas le DIP et que l’État a négligé de le promouvoir.
Ce n’était pas beaucoup expliqué et présenté. C’est un produit du gouvernement et il n’a fait aucun commentaire à ce sujet, a par exemple commenté Anna Píchová, analyste chez One Family Office, qui relève de Havel & Partners. Cependant, le ministère des Finances, par la voix de son porte-parole Petr Habán, a répondu qu’il appartient principalement aux prestataires de DIP dans quelle mesure ils informeront leurs clients de la possibilité d’utiliser cet outil.
Faits o DIP
- Chaque année, vous pouvez déduire jusqu’à un total de 48 000 CZK par période fiscale. Cela vous fera économiser jusqu’à chaque année sur les impôts 7200 CZK.
- Vous pouvez bénéficier de l’allégement fiscal maximum de l’État lorsque vous envoyez au DIP 4000 CZK mensuel. L’argent que vous investissez au-dessus de ce montant ne sera plus escompté.
- Votre employeur peut cotiser à votre DIP (tout comme cela a été le cas pour la « penzijka » ou « pension à vie »). L’employeur pourra inclure ces cotisations comme produits fiscalement avantageux pour la vieillesse du salarié, jusqu’à concurrence de 50 000 CZK annuellement.
- L’employeur aura droit à un allègement fiscal pour des cotisations d’un montant similaire, à savoir 4 127 CZK.
Afin de bénéficier de l’avantage fiscal, vous devez remplir les conditions suivantes :
- L’investissement dans le DIP doit durer au moins 120 mois (10 ans),
- vous pouvez y mettre fin au plus tôt au cours de l’année civile au cours de laquelle vous atteignez l’âge de 60 ans.
- Si vous ne respectez pas ces deux conditions et annulez le DIP, vous devrez restituer tous les avantages fiscaux dont vous avez bénéficié pendant la période d’investissement.
Conseils sur les banques et certaines sociétés d’investissement proposant du DIP
Nous fournissons ici un aperçu des banques nationales et de certaines autres sociétés financières qui proposent actuellement des DIP.
En quoi le DIP diffère-t-il d’un “penzijk” classique ?
Dans le cadre d’une assurance retraite complémentaire (en fonds transformés) ou d’une épargne retraite complémentaire, vous ne pouvez investir que dans les fonds de participation proposés par l’organisme concerné. société de retraite. Vous n’avez aucun contrôle sur la manière dont la caisse de retraite gère l’argent investi.
D’autre part, vous pouvez créer des DIP dans différentes sociétés d’investissement ou banques (voir ci-dessus) et mettre en place les investissements comme bon vous semble, tandis que vous pouvez modifier la composition des investissements à votre guise au fil du temps. Vous n’avez pas à choisir entre une pension ou un DIP. Vous pouvez avoir les deux. À partir de cette année, vous pourrez bénéficier à la fois de votre assurance pension complémentaire (PP) ou de votre épargne pension complémentaire (DPS) existante, ainsi que d’un DIP, voire de plusieurs DIP auprès de différentes entreprises.
Vous ne pouvez pas fuir une pension pour profiter du DIP
Il n’est toutefois pas possible de transférer l’épargne retraite complémentaire vers un produit de placement à long terme. Il vous suffirait de mettre fin à la « pension » et de placer l’argent dans un nouveau DIP, mais nous vous déconseillons de le faire, car si vous mettez fin à la pension plus tôt, vous devrez restituer les cotisations de l’État, et vous devrez quand même imposer 15 %. % sur vos propres cotisations, les cotisations patronales et une part des revenus.
Lorsque viendra le moment où vous pourrez retirer votre argent du DIP (vous devez avoir au moins 60 ans et l’investissement doit durer au moins 10 ans), vous pourrez alors le retirer à la fois en un seul versement et progressivement, en franchise d’impôt. , et vous pouvez également continuer à investir.
Allez-vous mettre en place un produit d’investissement à long terme (DIP) ?
Vous avez peut-être déjà un DIP à la maison, sans encore d’avantages fiscaux
Peut-être envoyez-vous de l’argent vers l’un des fonds communs de placement que vous avez conclus avec une banque ou une société d’investissement depuis de nombreuses années. Si vous êtes intéressé par un DIP, consultez le site Web de l’établissement pour voir s’il propose également ce produit sous forme de DIP. Souvent, il n’est possible que de “basculer” ce produit vers un système DIP.
Cependant, il est important de noter que même si le DIP peut déjà être en principe votre produit existant, ce n’est qu’à partir de cette année que la période obligatoire de 10 ans pour le crédit d’impôt est prise en compte. La période antérieure au 1/1/2024 n’est pas incluse dans la durée du produit d’investissement à long terme, car il n’a pas été possible de conclure un contrat pour ce produit avant cette date.
Afin de pouvoir demander le DIP dans votre déclaration de revenus, vous aurez besoin d’une confirmation du montant des dépôts après la fin de l’année civile, semblable à celle que les fonds de pension ou les compagnies d’assurance vous envoient chaque année. Vous recevrez donc pour la première fois votre première confirmation de votre investissement dans le DIP début 2025.
Si vous investissez depuis un certain temps, vous pouvez également utiliser un contrat existant dans lequel vous avez déjà payé des frais d’entrée pour un certain montant cible d’investissement régulier. Cependant, il est important de réfléchir au préalable si vous devez allouer une partie de l’argent déjà investi du contrat existant à un autre contrat sans limite de durée, afin de ne pas réduire vos liquidités.
Vous pouvez transférer de l’argent d’un DIP à un autre, même entre différents prestataires. Mais tu recommences depuis le début
Par exemple, aujourd’hui vous décidez de démarrer un DIP. Cependant, le marché financier se développe et dans quelques années un autre produit bien plus intéressant pourrait apparaître. Rappelez-vous simplement quelle était l’offre proposée à l’investisseur moyen il y a 10 ans et ce qu’elle est aujourd’hui. Et si au bout de quelques années vous tombiez sur quelque chose de bien plus intéressant proposé par la concurrence ?
La migration entre DIP avec différents fournisseurs est possible sans nécessiter de livraison, mais l’ancien DIP doit être complètement annulé et sur le nouveau DIP le délai de 10 ans à compter de sa fermeture recommence à courir.Vous ne perdrez toutefois pas l’avantage fiscal.
L’employeur peut cotiser, mais ne peut pas dicter le DIP que vous souscrivez
Mon employeur m’a proposé de contribuer à mon DIP. Il a cependant une condition : je dois commander un produit spécifique qu’il me précisera.
L’employeur ne doit pas faire cela. Il est interdit aux employeurs de discriminer leurs employés lors du choix d’un produit d’épargne-retraite. Il peut vous proposer des options dans lesquelles vous pouvez investir, mais il ne doit pas subordonner l’apport d’un apport à la conclusion d’un contrat avec un prestataire DIP spécifique.
En outre, l’employeur ne peut pas accepter d’incitation de la part de la société d’investissement, mais il n’est pas exclu qu’il puisse offrir une incitation (par exemple en favorisant son propre produit). Si l’employeur ne respecte pas cette interdiction, il risque une amende pouvant aller jusqu’à 1 million de CZK.
2024-07-23 04:21:09
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