2024-03-29 17:23:55
CNN new-yorkais —
Le marché de l’assurance habitation s’effondre à la Nouvelle-Orléans, laissant Alfredo Herrera avec peu d’options de couverture – et des primes d’assurance qui montent en flèche.
Herrera, 35 ans, travaille dans la finance pour une banque locale. Il a acheté sa maison de 900 pieds carrés dans le quartier Mid-City de la Nouvelle-Orléans en 2020 pour 270 000 $ et y vit avec son partenaire.
En 2022, il payait 1 600 $ par année pour une assurance habitation. Mais en juillet dernier, son assureur a annulé sa couverture, affirmant qu’il quittait la Louisiane.
Dans le passé, souscrire ou conserver une assurance habitation ne posait pas vraiment de problème.
Mais alors que le changement climatique augmente la fréquence et la gravité des phénomènes météorologiques extrêmes, les assureurs – en particulier ceux des zones les plus touchées par les inondations et les incendies – augmentent leurs primes, voire se retirent complètement, ce qui a un impact sur l’accessibilité et la disponibilité de l’assurance habitation et incendie.
Herrera a cherché un nouveau plan, mais il a eu du mal à trouver une politique. Louisiana Citizens, l’assureur de dernier recours pour les propriétaires fonciers de l’État, était hors de question. Cela aurait coûté plus de 7 000 $ par an.
Herrera a finalement trouvé une police d’assurance auprès d’une petite entreprise de l’État qui lui facturait 4 930 $ par an, soit une augmentation de 208 % par rapport à ce qu’il a payé en 2022.
“C’est une situation très difficile”, a-t-il déclaré. Il n’aurait jamais imaginé que lorsqu’il a acheté sa maison, Les options d’assurance privée seraient aussi limitées et l’assureur de dernier recours serait très coûteux.
“Nous sommes contre le mur”, a déclaré Herrera. “Il n’y a pas de concurrence.”
Tout le monde paie plus
L’histoire d’assurance de Herrera est courante en Louisiane et dans d’autres endroits du pays où le risque de conditions météorologiques extrêmes est de plus en plus élevé.
Selon la National Oceanic and Atmospheric Administration, il y a eu un nombre record de 28 catastrophes météorologiques et climatiques avec des pertes totalisant plus d’un milliard de dollars l’année dernière en Amérique. À titre de comparaison, entre 1980 et 2023, la moyenne annuelle typique de ces événements était de 8,5.
Une université d’État de Louisiane enquête l’année dernière a constaté que 17 % des propriétaires de Louisiane ont déclaré que leur fournisseur avait annulé leur police. Soixante-trois pour cent des assurés ont déclaré que le coût de leur couverture d’assurance avait augmenté par rapport à l’année précédente, selon l’enquête.
Il y a eu une augmentation d’environ 10 à 12 % des coûts d’assurance habitation l’année dernière aux États-Unis, a déclaré Mark Friedlander, porte-parole de l’Insurance Information Institute, une association industrielle à but non lucratif.
Les principaux facteurs sont les coûts plus élevés auxquels les assureurs sont confrontés, notamment en raison de tempêtes plus violentes ; des coûts de remplacement plus élevés ; et la réassurance, le type d’assurance utilisé par les assureurs pour limiter leurs risques. Ceux-ci sont répercutés sur les consommateurs. Ainsi, même si un propriétaire ne vit pas dans une zone à haut risque, il paiera probablement une prime plus élevée pour couvrir les personnes vivant dans les endroits les plus à risque.
En 2023, Neil Fernandes a payé 1 700 $ par an pour une couverture d’assurance agricole pour sa maison de Santa Clarita, en Californie, où l’ingénieur logiciel de 42 ans vit avec sa femme et son enfant.
Mais l’année dernière, Farmers a annoncé qu’il augmenterait sa prime à 3 200 $. Lorsqu’il a demandé pourquoi, Farmers a évoqué la hausse des coûts et l’augmentation des risques d’incendie dans l’État. Fernandes a déclaré que les risques d’incendie autour de sa maison n’avaient pas changé et qu’il vivait à 400 mètres d’une caserne de pompiers.
Il a commencé à chercher d’autres politiques, mais il a trouvé des options limitées.
Frustré par le manque de choix, il a opté pour une assurance habitation AAA pour 2 880 $ par an.
Lui et sa famille ont dû modifier leur mode de vie pour faire face à cette augmentation. Il conduit moins pour économiser sur l’assurance automobile. Ils ne mangent pas autant au restaurant, ne voyagent pas autant et reportent à plus tard les travaux de rénovation de leur maison.
Fernandes conteste l’évaluation par AAA de la valeur de son assurance habitation, qui, selon lui, est surestimée.
AAA n’a pas fait de commentaire à CNN.
Et il s’inquiète pour plus de maison des chocs sur les prix de l’assurance à l’avenir, ce qu’il n’avait pas prévu lorsqu’il a acheté sa maison.
« En tant que propriétaire d’une maison, je m’inquiète toujours de choses comme payer des impôts pour de bonnes écoles et l’entretien de la communauté », a-t-il déclaré. “Maintenant, je dois me soucier de la couverture d’assurance.”
Dans certaines régions les plus exposées au changement climatique, les assureurs ont cessé de délivrer des polices.
En mai, State Farm, le plus grand assureur habitation de Californie, a annoncé qu’il suspendrait l’émission de polices dans cet État, invoquant les risques d’incendies de forêt. Farmers Insurance a jugé trop risqué de continuer à assurer les maisons en Floride et s’est complètement retiré du marché.
Le 20 mars, State Farm a annoncé qu’elle ne renouvellerait pas 72 000 polices d’assurance habitation en Californie, ce qui représente un peu plus de 2 % des polices de l’entreprise dans l’État. La société a cité « l’inflation, l’exposition aux catastrophes [and] frais de réassurance» parmi les raisons.
De plus en plus de gens sont poussés vers « l’assureur de dernier ressort » soutenu par l’État, où ils doivent généralement payer plus d’argent pour une police d’assurance plus étroite.
De plus en plus d’États cherchent à créer des prestataires d’assurance soutenus par l’État à mesure que les entreprises se retirent.
En Floride, Citizens Property Insurance a vu le nombre de polices émises augmenter d’environ 50 % au cours de la seule année dernière pour atteindre 1,3 million, soit 16 % du marché et bien plus que ce que n’importe quel assureur national souscrit dans l’État.
La commission budgétaire du Sénat américain a lancé une enquête pour déterminer si la compagnie d’assurance habitation et de biens, soutenue par l’État de Floride, dispose de suffisamment d’argent en banque pour résister à de futures catastrophes.
Mais le changement climatique n’est pas le seul facteur qui fait augmenter les coûts. Les compagnies d’assurance soulignent également la hausse des coûts de remplacement des logements, alors que l’inflation des matériaux de construction et de la main-d’œuvre s’est envolée.
Le secteur des assurances affirme que les coûts de reconstruction et de remplacement ont augmenté de 55 % entre 2019 et 2022. Les coûts ont toutefois baissé depuis. Et la réassurance a augmenté entre 30 et 40 % après des années de pertes dans le secteur, selon Matthew Carletti, analyste du secteur des assurances chez JMP Securities.
Les propriétaires qui ont un prêt hypothécaire ne peuvent pas se passer d’assurance habitation, car leur gestionnaire de prêts hypothécaires exigera un compte séquestre pour l’assurance. Mais pour ceux qui ont remboursé leur maison ou l’ont achetée au comptant, les coûts supplémentaires élevés de l’assurance habitation et la difficulté de l’obtenir peuvent inciter certains à tenter leur chance sans cette assurance.
Quelque 6 millions de propriétaires ont choisi de renoncer à leur assurance habitation, selon une étude. rapport de la Fédération des consommateurs d’Amérique. Cela représente environ 7,4 % de tous les propriétaires du pays et représente environ 1,6 billion de dollars de valeur non protégée.
La CFA a averti que le problème des habitations non assurées risque de s’aggraver dans les années à venir, à moins que des investissements majeurs dans l’adaptation au changement climatique et une surveillance plus stricte du secteur des assurances ne soient réalisés.
Diana Troxell et son mari ne savent pas comment ils vont payer pour leur augmentation annuelle de 250 % de la prime pour leur maison préfabriquée dans la campagne de Cottonwood, en Californie. À l’heure actuelle, ils reçoivent de l’aide de leur famille pour payer l’épicerie et l’essence.
Troxell, 76 ans, travaille de façon saisonnière comme maquilleur à la foire du comté. Elle et son mari dépendent principalement de la sécurité sociale pour survivre.
Ils vivent dans leur maison depuis 19 ans et avaient une police d’assurance auprès de Foremost Insurance, payant environ 1 910 $ par an.
Mais Foremost leur a dit l’année dernière que leur politique ne serait pas renouvelée en raison de l’exposition aux incendies de forêt.
«Nous sommes passés en mode choc», a-t-elle déclaré. “Nous ne savions pas quoi faire.”
Ils cherchaient à vendre leur maison et à la louer en Californie, mais ils n’en avaient pas les moyens.
N’ayant aucune autre option d’assurance disponible, ils se sont tournés vers California FAIR Plan, un programme d’État destiné aux résidents et aux entreprises qui ne peuvent pas obtenir d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance classique. En 2021, le Plan FAIR comptabilisé pour 3 % des politiques de l’État en 2021, soit près du double de la part de 2018.
Aujourd’hui, ils paient environ 6 660 $ par an grâce au plan FAIR.
“Nous sommes en mode ‘comment allons-nous faire ça’?” dit-elle. “Nous vivons de mois en mois.”
Ella Nilsen de CNN a contribué à cet article.
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