La plupart des citoyens doivent demander un prêt hypothécaire lorsqu’ils achètent une maison, car les économies ne suffisent généralement pas à faire face à cette dépense. Cependant, compte tenu de sa longue durée, des situations financières changeantes peuvent survenir rendre le paiement difficile des mensualités à un moment donné.
Par conséquent, la Banque d’Espagne formulé une Code de bonnes pratiques pour la protection des débiteurs hypothécaires, qui comprend les mesures que les entités doivent appliquer pour aider les familles qui ont des difficultés à payer leur hypothèque.
La Banque d’Espagne a rendu public quels sont les entités financières qui ont volontairement adhéré au Code, et qu’ils sont tenus d’appliquer les mesures qui y sont prévues. De même, il a rappelé quelles sont les conditions que les citoyens doivent respecter pour bénéficier des mesures qui y sont prévues. Ce sont les suivants :
Que votre entité a adhéré au Code
Que la garantie du prêt hypothécaire est la résidence habituelle du débiteur
Que le prix d’achat de la maison ne dépasse pas 300 000 euros
Que certaines exigences économiques sont remplies, ce que la norme appelle le seuil d’exclusion
Le débiteur hypothécaire qui satisfait aux exigences établies dispose de l’outil Code de bonnes pratiques, expressément conçu pour faire face à cette situation difficile dans les versements hypothécaires.
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Le code comprend trois phases d’agir. Le premier, visant à procurer la restructuration viable de la dette hypothécaire, par l’application aux prêts ou crédits d’un déficit d’amortissement du capital et d’une réduction des taux d’intérêt pendant cinq ans et le prolongation de mandat amortissement complet. Deuxièmement, si la restructuration précédente n’est pas suffisante, les entités peuvent proposer aux débiteurs une décote sur l’intégralité de leur dette.
Enfin, si aucune des deux mesures précédentes ne parvient à réduire l’effort hypothécaire aux limites assumables, elles peuvent demander, et les entités doivent accepter, la Règlement comme un moyen définitif de libérer la dette. Celle-ci consiste en la remise à la banque de la maison qui garantit le prêt, en échange de l’annulation de l’encours de la dette. Dans ce dernier cas, les familles peuvent rester dans leur logement pendant une période de deux ans, en versant un revenu abordable.
