2024-06-04 20:45:05
Les dettes de cartes de crédit provoquent clairement des nuits agitées après que de nombreux consommateurs ont simplement attaqué les prix plus élevés de l’essence, des produits d’épicerie et d’autres biens en retirant le plastique. Maintenant, que fais-tu ?
Une dette record de 1 130 milliards de dollars s’est retrouvée sur les soldes des cartes de crédit au cours du quatrième trimestre 2023, selon le dernier rapport sur la dette des ménages de la Federal Reserve Bank de New York. Les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 50 milliards de dollars, ou 4,6 %, au cours du trimestre, qui inclut la période des achats des Fêtes.
Et certains ont du mal à payer leurs factures à temps. Sur une base annualisée, les données de la Fed montrent qu’environ 8,5 % des soldes de cartes de crédit sont devenus en souffrance depuis 30 jours ou plus au quatrième trimestre. Environ 6,3 % des soldes se sont retrouvés en « défaut de paiement grave », ce qui signifie que la facture était en retard d’au moins 90 jours.
Il faut remonter à 2011 pour constater pour la dernière fois, sur la base des données de la Fed, que les taux de délinquance grave étaient plus élevés.
L’endettement croissant des cartes de crédit et les taux élevés inquiètent certains
Est-il temps de paniquer ? Non, probablement pas. De nombreux économistes restent optimistes quant à la santé financière globale de nombreux ménages, mais pas de tous. Après tout, la situation de l’emploi est solide et de nombreuses personnes ne sont pas confrontées à des licenciements massifs. Les primes, les gains salariaux et les possibilités de changer d’emploi pour obtenir un salaire plus élevé font toujours partie du paysage.
Est-il temps de ralentir les dépenses ? Probablement oui. Certains ménages qui ont contracté de lourdes dettes sur carte de crédit voudront peut-être freiner ici pour améliorer progressivement leurs finances et être prêts à mieux profiter de la baisse des taux d’intérêt au cours de la prochaine année.
Pour beaucoup, il sera tout à fait logique d’investir de l’argent dans le remboursement de dettes de carte de crédit coûteuses en 2024, par exemple en utilisant l’argent d’un remboursement d’impôt sur le revenu substantiel ou d’un chèque de participation aux bénéfices de Ford Motor Co., General Motors. ou Stellantis.
Quelque 700 000 ménages du Michigan bénéficieront d’un crédit d’impôt sur le revenu gagné beaucoup plus généreux pour les familles qui travaillent. Mercredi, le Trésor du Michigan a commencé à déployer ces contrôles supplémentaires supplémentaires sur la base des rendements de 2022.
Les chèques fourniront aux contribuables éligibles une moyenne de 618 $ pour l’année d’imposition 2022. Certains recevront cet argent en février, d’autres en mars.
Tout argent supplémentaire pourrait être utilisé pour rembourser certaines dettes de carte de crédit.
Le problème est que les taux d’intérêt élevés continuent de nuire à ceux qui ont des dettes de carte de crédit. Les soldes des cartes de crédit augmentent rapidement, grâce à des taux d’intérêt de l’ordre de 20 %.
Prenons cet exemple : si vous effectuez uniquement des paiements minimums pour une dette de carte de crédit de 6 360 $ à un taux annuel de 20,75 %, vous seriez endetté pendant 218 mois, soit un peu plus de 18 ans, et finirez par payer 9 542 $ d’intérêts. , selon Ted Rossman, analyste principal de l’industrie pour Cartes de crédit.com et Taux bancaire.com.
Le remboursement de la dette pourrait également contribuer à améliorer votre cote de crédit et ouvrir la porte à de meilleures offres de taux d’intérêt plus tard en 2024 et 2025, alors que la Réserve fédérale s’apprête à réduire les taux, a déclaré Michele Raneri, vice-présidente et responsable de la recherche et du conseil aux États-Unis chez TransUnion.
Raneri a déclaré que les consommateurs qui choisissent de consolider ou de refinancer des dettes de carte de crédit à coût élevé pourraient bénéficier de meilleurs taux s’ils ont amélioré leurs cotes de crédit.
Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit diminueraient progressivement, à mesure que la Fed réduirait ses taux d’intérêt à plusieurs reprises au cours des prochaines années. Cela peut prendre quelques semaines, disent les experts, mais les actions de la Fed se répercutent généralement directement sur les taux des cartes de crédit des consommateurs.
Pourquoi voulez-vous penser à votre pointage de crédit maintenant
Votre pointage de crédit peut être encore plus important si vous êtes susceptible de rechercher des taux encore meilleurs.
Raneri de TransUnion a déclaré que les consommateurs peuvent prendre dès maintenant des mesures concrètes qui pourraient les aider au cours des six à neuf prochains mois environ.
Selon Raneri, les consommateurs les plus jeunes, en particulier, peuvent en bénéficier encore plus rapidement en réduisant leurs dépenses et en consacrant plus d’argent à la réduction du solde de leurs cartes de crédit. Leur historique de crédit est relativement nouveau et peut plus facilement changer pour refléter des améliorations.
“Je sais que la gratification différée est difficile”, a déclaré Raneri. “C’est difficile de dire non à des amis s’ils partent en voyage. C’est difficile de faire ça.”
Elle a déclaré que les consommateurs devraient s’efforcer d’améliorer leurs cotes de crédit dès maintenant, lorsque cela est possible.
Prendre des mesures sérieuses pour améliorer votre situation de crédit garantira que vous serez bien placé pour profiter de ces taux plus bas si l’occasion se présente, a déclaré Raneri.
Un meilleur pointage de crédit pourrait signifier que vous pourriez obtenir de meilleures offres pour les cartes de crédit ou de meilleurs taux pour refinancer la dette, à mesure que les taux d’intérêt baisseront dans les mois à venir.
“Ne contractez pas beaucoup de nouveaux crédits si vous n’en avez pas besoin”, a déclaré Raneri. “Vous ne voulez pas avoir beaucoup de nouveaux crédits.”
Les cotes de crédit peuvent chuter, au moins temporairement, lorsque vous contractez un nouveau crédit, et contracter plus d’un nouveau prêt aurait un impact sur votre cote.
Les stratégies pour améliorer votre pointage de crédit comprennent : Payer toutes les factures à temps ; ne manque jamais de paiements. Consacrer plus d’argent au remboursement des soldes de cartes de crédit. Garder un faible solde de carte de crédit. Éviter d’ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou de contracter de nouveaux prêts.
“Plus vous payez vos factures à temps après avoir été en retard, plus vos scores FICO devraient augmenter”, selon une fiche de conseils de FICO sur la façon d’améliorer votre pointage de crédit.
Un autre conseil FICO : “Ne fermez pas les cartes de crédit inutilisées comme stratégie à court terme pour augmenter vos scores.”
Faites attention au montant du solde que vous avez sur chaque carte de crédit. Vous pourriez penser que votre pointage de crédit est en bon état si vous disposez d’une marge de crédit de 2 000 $ sur une carte de crédit et que vous avez un solde de 1 200 $.
Plutôt l’inverse. Votre pointage de crédit sera affecté si vous facturez 40 % ou 50 % ou plus de votre marge de crédit disponible. Si vous parvenez à conserver un solde de 30 % ou moins de votre ligne de crédit sur chaque carte de crédit, vous êtes en bien meilleure forme.
Vérifiez également votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il n’y a aucune erreur. Voir www.annualcreditreport.com pour des rapports de crédit en ligne hebdomadaires gratuits de TransUnion, Equifax et Experian.
Selon TransUnion, les soldes moyens des cartes de crédit par consommateur ont atteint un niveau record de 6 360 $ au quatrième trimestre de l’année dernière. Cela représente une hausse de 10 % sur un an.
Le solde moyen, cependant, comprend les dettes que les consommateurs renouvellent de mois en mois, ainsi que les soldes payés intégralement chaque mois.
Bien qu’il y ait eu une augmentation alarmante des soldes de cartes de crédit, environ 51 % des titulaires de cartes paient généralement leurs factures de carte de crédit en totalité chaque mois en fonction du Taux bancaire.com données.
“Ce sont les gens qui bénéficient de récompenses, de protections pour les acheteurs et qui ne paient pas d’intérêts”, a déclaré Rossman.
Malgré cela, Rossman a noté que davantage de personnes ont remboursé l’intégralité de leur solde pendant la pandémie, lorsque les dépenses par carte de crédit étaient inférieures. En 2021, a-t-il déclaré, 61 % des titulaires de cartes de crédit payaient généralement l’intégralité du solde de leur carte de crédit chaque mois. “Nous allons donc dans la mauvaise direction”, a déclaré Rossman.
L’ampleur du stress financier auquel les gens sont confrontés dépend dans une large mesure de chaque ménage. Si quelqu’un est confronté à un licenciement potentiel, c’est bien plus inquiétant que s’il vient d’accepter un nouvel emploi mieux rémunéré.
“Les banques ne semblent pas trop préoccupées par la situation macroéconomique”, a déclaré Rossman. “Mais au niveau individuel, nous commençons malheureusement à voir davantage de fissures apparaître et à entendre davantage parler de personnes qui prennent du retard.”
Quelles sont les perspectives en matière de taux d’intérêt ?
Mark Zandi, économiste en chef de Moody’s, a déclaré que les taux de délinquance ont augmenté par rapport aux plus bas niveaux de la pandémie et sont actuellement juste au-dessus de ce qu’ils étaient avant la pandémie.
Il estime néanmoins que les taux de délinquance et les problèmes de crédit ont atteint un sommet au début de 2024.
Zandi conteste la façon dont la Réserve fédérale de New York calcule les données sur les impayés, qui, selon lui, surestime les problèmes de crédit auxquels sont confrontés la plupart des ménages.
Selon les dossiers de crédit du bureau d’évaluation du crédit Equifax à l’échelle nationale, les impayés se sont en fait stabilisés au cours des derniers mois.
En outre, a-t-il ajouté, les prêteurs ont resserré leurs normes de souscription à la suite de la crise bancaire de l’année dernière, ce qui a considérablement ralenti la croissance globale de la dette.
De nombreux ménages à faible revenu, a déclaré Zandi, se sont tournés vers les cartes de crédit et les prêts à la consommation pour compléter leurs revenus et maintenir leur pouvoir d’achat alors que l’inflation montait en flèche en 2022.
Heureusement, a-t-il déclaré, l’inflation s’est modérée depuis plus d’un an et ces ménages n’empruntent plus de manière aussi agressive.
La rapidité avec laquelle les taux d’intérêt chuteront reste une énigme. Il en va de même pour les perspectives d’inflation.
L’indice des prix à la consommation – un baromètre clé de l’inflation – a atteint un sommet de 9,1 % à l’époque de la pandémie en juin 2022 – le niveau le plus élevé depuis 40 ans. Depuis lors, l’inflation s’est ralentie.
L’indice des prix à la consommation a augmenté de 3,1% au cours des 12 derniers mois en janvier, selon les données publiées mardi par le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, en baisse par rapport aux 3,4% de décembre.
Mais les économistes ont exprimé leur inquiétude quant à l’augmentation mensuelle de 0,3% en janvier, qui était légèrement plus importante que prévu et supérieure à l’augmentation mensuelle de 0,2% en décembre.
Alors que les prix de l’énergie ont chuté en janvier, le prix des aliments achetés dans les épiceries et dans les restaurants a augmenté. Les refuges ont affiché une augmentation significative d’un mois à l’autre en janvier.
L’inflation reste inquiétante, mais de nombreux économistes s’attendent à ce que la Réserve fédérale commence à réduire ses taux d’intérêt le 1er mai ou attende éventuellement une réunion prévue les 11 et 12 juin.
Actuellement, de nombreux économistes s’attendent à ce que la Fed reste stable lors de sa prochaine réunion, les 19 et 20 mars.
Alors que l’inflation se rapproche de la fourchette cible de 2% de la Fed, les économistes affirment que la Fed a plus de marge pour réduire les taux d’intérêt, ce qui devrait aider les emprunteurs à l’avenir.
La plupart des économistes, dont Zandi, s’attendent à une baisse assez significative des taux d’intérêt en 2024 et 2025.
Zandi prévoit que la Réserve fédérale réduira les taux d’intérêt à court terme quatre fois en 2024 – d’un quart de point à chaque fois. Il s’attend à quatre autres baisses de taux en 2025 et deux autres en 2026.
À terme, Zandi s’attend à ce que le taux des fonds fédéraux à court terme atteigne 3 % en 2026.
À l’heure actuelle, le taux des fonds fédéraux se situe dans une fourchette cible comprise entre 5,25 % et 5,5 %.
Une seule baisse des taux ne sera pas une solution magique. La Fed a relevé ses taux à court terme 11 fois à partir de mars 2022 et jusqu’à la dernière hausse des taux en juillet.
Suite à la série de hausses de taux de la Fed dans sa lutte contre l’inflation, le taux moyen des cartes de crédit a progressivement atteint un niveau record d’un taux annualisé de 20,75%, selon les données de Taux bancaire.com.
L’année dernière à pareille époque, le taux moyen des cartes de crédit était de 19,93 %. Le taux moyen des cartes de crédit était de 16,34 % en mars 2022.
“Donc, si la Fed réduit le taux des fonds fédéraux d’un quart de point”, a déclaré Rossman, “le taux de votre carte de crédit devrait baisser d’un quart de point d’ici quelques semaines. Cela affecte d’ailleurs les soldes nouveaux et existants.”
Faire face à toutes ces dettes de carte de crédit sera une tâche difficile. Mais les prévisions de baisse des taux d’intérêt donnent aux consommateurs une raison supplémentaire de s’attacher et de se mettre au travail.
Contactez la chroniqueuse en finances personnelles Susan Tompor : [email protected]. Suivez-la sur X (Twitter) @tompor.
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