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La banque en ligne est-elle possible avec le compte de votre enfant ? La progéniture peut alors apprendre très tôt à l’utiliser. © Christin Klose/dpa-tmn
Que ce soit pour faire du shopping ou voyager : le paiement par carte est également pratique pour les enfants et les jeunes. Il existe des comptes chèques spécialement destinés aux mineurs. Les parents ne devraient pas reculer devant les offres.
Francfort/Brême – Cela commence par l’argent liquide et la tirelire : c’est ainsi que les plus petits, surtout, apprennent à gérer l’argent. Mais l’argent liquide perd de son importance et les gens sortent de plus en plus leur carte à la caisse. Pour que les enfants et les jeunes apprennent à l’utiliser, ils ont besoin de leur propre compte courant. Il existe des offres qui s’adressent uniquement aux mineurs. Nous répondons aux questions les plus importantes sur le sujet.
Quand un compte pour un enfant a-t-il un sens ?
Les enfants peuvent faire plus avec un compte courant qu’avec un simple compte d’épargne. Par exemple, payer avec la carte à la caisse ou transférer de l’argent si des amis leur ont avancé quelques euros pour des places de cinéma. Le moment où le premier compte courant doit être ouvert dépend avant tout de l’enfant et de sa maturité, explique Thomas Mai, expert financier au Centre des consommateurs de Brême.
«Les parents devraient avant tout vérifier si leurs enfants savent calculer et gérer l’argent.» Dès l’âge de dix ou douze ans, dit-il, on pouvait y penser. L’Association fédérale des banques recommande également un âge de départ à douze ans.
Lors des voyages scolaires, il peut être utile que les écoliers puissent payer par carte ou même disposer d’une carte de crédit prépayée à l’étranger, que certains prestataires émettent également. Au plus tard lorsque les jeunes obtiennent leur premier emploi de vacances où leur salaire est transféré ou lorsqu’ils commencent une formation, un compte courant est nécessaire.
Existe-t-il des comptes chèques spéciaux pour les enfants ?
En principe, les enfants ne peuvent ouvrir un compte qu’à partir de sept ans, avec le consentement de leurs parents. Ce n’est qu’à partir de cet âge qu’ils ont une capacité juridique limitée. Mais toutes les banques n’acceptent pas de si jeunes enfants comme clients. Certaines institutions financières exigent un âge minimum, autour de douze ans. D’autres, notamment les banques directes sans succursales propres, n’acceptent que des clients adultes, a constaté la Stiftung Warentest dans une étude de 2023.
Aperçu grâce à l’application de compte : Avec certains comptes enfants, les enfants et les parents peuvent consulter les ventes en ligne. © Christin Klose/dpa-tmn
Mais il existe aussi de nombreuses banques qui attirent leurs clients de demain avec des conditions particulières. C’est pourquoi les comptes chèques destinés aux enfants et aux jeunes sont souvent gratuits. Pas seulement la gestion du compte elle-même, mais aussi la Girocard ou même une carte de crédit prépayée. Les enfants et les jeunes peuvent l’utiliser pour payer à l’étranger. Parfois, il y a même des intérêts sur les soldes des comptes, ce qui n’est plus courant pour les adultes. Au moins un, voire deux pour cent, est parfois possible, explique Mai.
Les enfants peuvent-ils s’endetter avec un compte courant ?
La différence la plus importante par rapport à un compte adulte est qu’il n’y a pas de limite de crédit. « Les enfants ne sont pas autorisés à s’endetter. C’est pourquoi il n’y a pas de facilité de découvert pour ces comptes chèques », explique Mai. Les enfants ne peuvent donc dépenser que ce qui se trouve réellement sur le compte.
De nombreux parents souhaitent encore garder un œil sur leurs dépenses, surtout lorsqu’ils ont de jeunes enfants. De nombreuses banques proposent de fixer certains montants maximum de retrait par semaine ou par mois. Si vous souhaitez plus de contrôle, vous pouvez vous adresser à des fournisseurs proposant des comptes et des cartes spécifiquement destinés aux enfants. Les parents peuvent souvent y contrôler leurs dépenses à l’aide d’une application.
Comment choisir un compte ?
Le moyen le plus simple pour les parents est simplement d’ouvrir le compte courant de leurs enfants auprès de leur banque. Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure option, par exemple s’il n’y a pas de succursales. « C’est souvent passionnant pour les enfants d’aller à la banque. C’est pourquoi il est logique d’avoir une succursale sur place », explique Claudia Müller. Elle est la fondatrice du Female Finance Forum et a écrit un livre sur la manière dont les parents enseignent les connaissances financières à leurs enfants.
Important – pas seulement pour retirer de l’argent : il doit y avoir suffisamment de distributeurs automatiques sur votre lieu de résidence et dans les environs qui soient facilement accessibles pour l’enfant. Les succursales sont également importantes, notamment pour les dépôts. «Si les grands-parents préfèrent offrir un message d’anniversaire plutôt que de le transférer sur le compte du petit-enfant, celui-ci peut alors déposer lui-même l’argent sur son compte», explique Müller.
Non seulement la Girocard est incluse dans de nombreux comptes pour enfants, mais une carte de crédit prépayée pour l’étranger est également parfois fournie. © Christin Klose/dpa-tmn
Les dépôts devraient idéalement être gratuits, tout comme les retraits, virements ou cartes. En particulier, compte tenu des petites sommes d’argent que les enfants et les jeunes déplacent, ces coûts seraient autrement inutilement élevés. Les services bancaires en ligne devraient également être accessibles aux jeunes.
Comment ouvrir un compte courant pour les enfants ?
Les enfants ne peuvent pas ouvrir de compte seuls. Pour cela, vous avez besoin d’une autorisation parentale. Ils doivent s’identifier et signer la demande d’ouverture de compte. Si les parents sont séparés, un seul parent suffit. En règle générale, cette personne doit alors fournir une confirmation de garde.
L’enfant doit également prouver son identité, soit avec une carte d’identité, soit avec un acte de naissance. La banque souhaite également connaître le numéro d’identification fiscale de l’enfant. Car le compte – et donc l’argent qu’il contient – lui appartient.
Cela signifie que l’enfant bénéficie de sa propre allocation d’épargne de 1 000 euros. Les impôts ne sont donc dus que lorsque les revenus dépassent cette limite. Cependant, la banque ne prend pas automatiquement en compte l’indemnité. Les parents devraient donc établir une ordonnance dite d’exonération avec leurs enfants. Cela est souvent facilement possible via les services bancaires en ligne. Sinon, le conseiller bancaire vous aidera.
Comment les enfants apprennent-ils à utiliser le compte ?
« Les parents doivent expliquer à leurs enfants à quoi sert le compte courant. “Un compte d’épargne est bon pour l’épargne à long terme, mais le compte courant est utilisé pour les paiements et les transferts”, conseille Mai. Et puis les parents devraient aussi changer. Au lieu de verser votre argent de poche en espèces, vous devriez le transférer ultérieurement par ordre permanent. « Il est également important que les enfants sachent comment réagir en cas de perte de leur carte. «Il faut par exemple connaître les numéros de blocage des banques», explique Mai.
Que se passe-t-il lorsque l’enfant atteint la majorité ?
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