Les arriérés hypothécaires risquent d’augmenter alors même que la BCE commence à réduire ses taux – The Irish Times

2024-05-27 08:21:18

La décision attendue de la Banque centrale européenne (BCE) sur les taux d’intérêt en juin marquera un tournant tant attendu pour les détenteurs de prêts hypothécaires en Irlande et dans toute l’Europe. La réduction attendue, la première depuis que la BCE a commencé à relever les taux il y a environ 22 mois, sera certainement un soulagement pour de nombreux propriétaires, en particulier ceux bénéficiant de prêts hypothécaires tracker. Cependant, les bénéfices de la baisse des taux attendue en juin – et de toutes les autres qui pourraient suivre – n’auront que des limites et ironiquement arriveront à un moment où de nombreux propriétaires irlandais pourraient commencer à avoir du mal à rembourser leur prêt hypothécaire.

D’ici début juin, environ 70 000 propriétaires irlandais auront vu leurs taux fixes expirer au cours de l’année écoulée – l’équivalent d’environ un prêt hypothécaire résidentiel sur dix, selon la Banque centrale d’Irlande. Beaucoup de ces personnes ont déjà constaté, ou connaîtront bientôt, une forte augmentation de leurs factures hypothécaires mensuelles.

Et le choix des taux d’intérêt qui s’offrira alors à eux sera bien moins attractif que le taux auquel ils bénéficiaient. De nombreux ménages ne disposent tout simplement pas de la protection financière nécessaire pour faire face à cette pression accrue sur leurs finances.

Pour certains emprunteurs, en particulier ceux dont les revenus n’ont pas beaucoup augmenté ou ont diminué depuis qu’ils ont contracté leur prêt immobilier, le risque d’arriérés hypothécaires sera plus élevé – et la récente augmentation des arriérés à court terme est la preuve que ce phénomène est déjà en train de se produire. Les derniers chiffres de la Banque centrale révèlent que les arriérés hypothécaires anticipés ont augmenté de 3 % au dernier trimestre 2023 – et cela pourrait bien n’être que la pointe de l’iceberg. N’oubliez pas qu’en plus des 70 000 titulaires de prêts hypothécaires qui ont vu leur taux fixe expirer au cours de l’année à ce jour, des dizaines de milliers d’autres bénéficieront de taux fixes ultra-bas avant la fin de cette année.

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L’expiration d’un prêt hypothécaire à taux fixe posera un défi supplémentaire aux titulaires de prêts hypothécaires déjà aux prises avec des arriérés existants ou qui l’ont déjà été. Les clients qui ont pris du retard dans le remboursement de leur hypothèque dans le passé sont particulièrement exposés.

Comme les banques irlandaises n’ont pas augmenté leurs taux variables conformément aux augmentations de taux de la BCE en 2022 et 2023, elles mettront probablement du temps à les réduire après les réductions de la BCE plus tard cette année.

Pour beaucoup, on s’attend à ce qu’une fois que la BCE aura réduit ses taux, cela se traduira par une réduction immédiate des taux variables et fixes pour les consommateurs. Bien qu’il y ait eu récemment quelques ajustements des taux hypothécaires verts, ainsi que des réductions de certains prêteurs de leurs taux hypothécaires, nous devons nous rappeler que le marché a déjà intégré un certain nombre de baisses de taux attendues de la BCE au second semestre 2024 dans le taux fixe actuel. -tarifs offres.

En outre, comme les banques irlandaises n’ont pas augmenté leurs taux variables conformément aux augmentations de taux de la BCE en 2022 et 2023, elles tarderont probablement à les réduire après les réductions de la BCE plus tard cette année. Ainsi, les offres actuelles de prêts hypothécaires à taux variable et fixe sont probablement aussi bonnes qu’elles le seront pendant un certain temps.

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Même si, comme certains le prédisent, la BCE abaisse son taux deux ou trois fois cette année, son principal taux de refinancement – ​​celui qui a un impact direct sur les remboursements hypothécaires des emprunteurs trackers – sera encore bien loin du zéro qu’il a atteint. se situait avant que les taux d’intérêt ne commencent à augmenter en juillet 2022.

La plupart des banques et des gestionnaires de prêts renforcent actuellement leurs ressources de gestion des arriérés de prêts afin de s’assurer d’anticiper le problème et de limiter l’impact des prêts non performants sur leurs performances financières. Le défi sera de garantir que des ressources adéquates soient en place pour poursuivre les activités habituelles tout en répondant aux besoins d’un nombre croissant de clients en difficulté financière. Le changement structurel imminent dans les banques de détail irlandaises pourrait entraîner la réaffectation de nombreux personnels expérimentés aux services des arriérés. À son tour, le manque de personnel pourrait obliger les banques à avoir du mal à traiter rapidement les nouvelles demandes de prêt hypothécaire.

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Pour ceux qui rencontrent des difficultés avec le remboursement de leur prêt hypothécaire, il existe toute une gamme d’options telles que la restructuration du prêt, la prolongation de la durée, le fractionnement des prêts hypothécaires, les réductions des taux d’intérêt et les interruptions de paiement hypothécaire. Mais l’expérience suggère que les gens ne sont tout simplement pas conscients des possibilités de soutien et des options de résolution qui s’offrent à eux. Il faut faire davantage à cet égard, pour faire comprendre aux propriétaires qu’une communication et une intervention précoces sont essentielles pour limiter l’effet de la pression financière et pour augmenter les chances de convenir d’un accord de remboursement alternatif (ARA) avec leur prêteur.

Il est important que la Banque centrale et les prêteurs aient une longueur d’avance en matière d’arriérés hypothécaires, d’autant plus qu’il est probable qu’un plus grand nombre de propriétaires se retrouvent désormais dans cette situation difficile à mesure qu’ils abandonnent les faibles taux fixes.

La Banque centrale s’apprête à renforcer les protections offertes aux personnes en retard de paiement ou risquant de l’être dans le cadre de sa révision en cours du Code de protection des consommateurs. Selon une proposition avancée par la Banque centrale, les entreprises doivent fournir davantage d’informations aux emprunteurs pour savoir si l’emprunteur doit ou non se voir proposer un ARA s’il éprouve des difficultés à honorer ses remboursements. La Banque centrale propose également d’introduire une période de validité de 12 mois pour le relevé financier standard (SFS) dans lequel un emprunteur, qui rencontre des difficultés à rembourser son prêt hypothécaire, expose sa situation financière. Le SFS est utilisé par les banques pour évaluer quel ARA, le cas échéant, sera proposé à l’emprunteur et certains ont demandé qu’une période de validité minimale de 12 mois soit introduite pour celui-ci.

Les ARA aideront à terme les personnes en retard de paiement à continuer de rembourser leur prêt hypothécaire et de conserver leur logement. Ces changements pourraient donc certainement être un pas dans la bonne direction.

Il est important que la Banque centrale et les prêteurs aient une longueur d’avance en matière d’arriérés hypothécaires, d’autant plus qu’il est probable qu’un plus grand nombre de propriétaires se retrouvent désormais dans cette situation difficile à mesure qu’ils abandonnent les faibles taux fixes. L’expérience nous a appris qu’il est essentiel d’agir tôt pour résoudre avec succès les difficultés hypothécaires. Ainsi, même si le 6 juin verra probablement un renversement de tendance sur les taux de la BCE, nous ne pouvons pas nous permettre de nous reposer sur nos lauriers face aux arriérés hypothécaires.

Ronan Brennan est responsable de la prestation de services bancaires de détail chez Delta Capita

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