2024-09-04 20:30:34
Le secteur bancaire du Bangladesh est actuellement confronté à une crise d’une ampleur sans précédent, marquée par une augmentation alarmante des prêts en défaut. En juin 2024, les prêts en défaut ont atteint un niveau record de 211 391 crores de taka, contre 182 295 crores de taka trois mois plus tôt. Cette augmentation stupéfiante des prêts non performants (NPL) reflète une vulnérabilité croissante du système financier du pays, les NPL constituant désormais 12,56 % de tous les prêts décaissés. Les implications de cette tendance sont profondes, signalant des problèmes profondément ancrés qui pourraient compromettre la stabilité de l’ensemble de l’économie si rien n’est fait.
Des problèmes systémiques à l’origine de la culture du défaut de paiement
Les causes profondes de la montée en flèche des prêts en souffrance au Bangladesh sont multiples, les problèmes systémiques au sein du secteur bancaire jouant un rôle crucial. L’un des facteurs critiques contribuant à la crise est la redéfinition erronée des prêts en souffrance par les autorités de régulation. Cette redéfinition a effectivement occulté l’ampleur réelle du problème, permettant aux banques de sous-déclarer leurs prêts en souffrance et créant un faux sentiment de sécurité au sein du système financier. En conséquence, l’ampleur de la crise n’est devenue apparente qu’à mesure que la situation continuait de se détériorer.
L’économiste Birupaksha Paul a souligné le rôle des politiques favorables aux défaillants dans l’aggravation de la crise dans un article pour Le Daily StarCes politiques, qui incluent un plafonnement des taux d’intérêt qui favorise de manière disproportionnée les plus riches, ont créé un environnement dans lequel les débiteurs défaillants sont souvent à l’abri de toute responsabilité. Il en résulte une culture bancaire de plus en plus tolérante envers les emprunteurs défaillants, ce qui fragilise encore davantage le système financier et porte atteinte aux principes de crédit responsable. Cet environnement a enhardi les débiteurs défaillants, ce qui a entraîné un cercle vicieux dans lequel les créances douteuses engendrent d’autres créances douteuses, ce qui porte atteinte à la santé globale du secteur bancaire.
La crise n’est pas seulement due aux difficultés internes du système bancaire, mais elle a également été exacerbée par des pressions externes. Les prêts en défaut dans le système bancaire ont dépassé pour la première fois les 200 000 crores de taka, soulignant la fragilité du secteur sous le mandat du gouvernement de la Ligue Awami au cours des 16 dernières années.
Jusqu’en juin de l’année dernière, les prêts en défaut s’élevaient à 156 039 crores de Tk, selon les données de la Banque du Bangladesh.
En 2008, lorsque la Ligue Awami a remporté la première de ses quatre victoires électorales consécutives, les créances douteuses du secteur bancaire s’élevaient à 22 480 crores de taka. Mais ce chiffre a commencé à grimper à mesure que les irrégularités s’aggravaient dans le système financier. Fin juin, les créances en souffrance des banques publiques s’élevaient à 102 483 crores de taka, ce qui représente 32,77 % des prêts décaissés. Les créances douteuses devraient augmenter au cours du trimestre juillet-septembre.
UN Le Daily Star Selon le rapport, cela est dû au fait qu’un grand nombre de prêts se dégradent rapidement, car ces prêts ont été contractés par des groupes d’affaires influents au moyen de faux documents et d’irrégularités, en utilisant leur influence politique lorsque le gouvernement de la Ligue Awami était au pouvoir. De plus, les emprunteurs ont tendance à s’abstenir de rembourser leurs prêts en invoquant des conditions économiques défavorables, ce qui peut alourdir le fardeau des prêts à risque. La plupart des prêts octroyés par les banques publiques ont également été octroyés par des personnes sans scrupules, ce qui rend difficile le recouvrement de ces prêts.
Les pressions économiques aggravent la crise
Outre les problèmes systémiques au sein du secteur bancaire, des pressions économiques plus larges contribuent également à la hausse des défauts de paiement. L’économie du Bangladesh est aux prises avec une grave pénurie de dollars, ce qui met à rude épreuve les entreprises qui dépendent des importations pour leurs activités. Les perturbations qui en résultent dans les chaînes d’approvisionnement rendent de plus en plus difficile pour les entreprises de générer les revenus nécessaires au service de leurs dettes, ce qui entraîne une augmentation des défauts de paiement.
La pénurie de dollars a eu un impact particulièrement prononcé sur des secteurs clés tels que le textile et l’habillement, qui constituent l’épine dorsale de l’économie exportatrice du Bangladesh. Les réserves de change s’amenuisant, les entreprises de ces secteurs ont du mal à importer des matières premières, ce qui a entraîné un ralentissement de la production et des pertes de revenus. Ces difficultés ont été aggravées par la hausse de l’inflation, qui a augmenté le coût des affaires et a encore réduit les marges bénéficiaires. Pour de nombreuses entreprises, la combinaison de ces facteurs s’est avérée insurmontable, entraînant une augmentation des défauts de paiement car elles ne sont pas en mesure de faire face à leurs obligations financières.
La stabilité du secteur bancaire mise à rude épreuve
La hausse des prêts en défaut a également mis en évidence d’importantes faiblesses dans la capacité du secteur bancaire à absorber les chocs financiers. L’un des indicateurs les plus révélateurs de cette vulnérabilité est le déficit croissant des provisions dans l’ensemble du secteur. À la fin de 2023, le déficit de provisions avait augmenté de 8 200 crores de taka, ce qui indique que les banques ont du mal à maintenir des réserves suffisantes pour faire face aux pertes potentielles liées aux créances douteuses. Ce déficit est particulièrement aigu parmi les banques publiques, qui ont été les plus durement touchées par la hausse des prêts non performants.
Les banques publiques, qui jouent un rôle essentiel dans le système financier du Bangladesh, sont confrontées à une grave crise de liquidités en raison de l’aggravation de la crise des défauts de paiement. Ces institutions, souvent considérées comme des prêteurs de dernier recours, sont désormais confrontées à un double défi : elles doivent gérer l’impact immédiat de l’augmentation des créances douteuses tout en se préparant aux chocs économiques futurs. Le déficit croissant de provisions suggère que nombre de ces banques sont mal préparées à affronter de tels chocs, ce qui suscite des inquiétudes quant à leur viabilité à long terme.
Les conséquences de ce déficit sont considérables. Sans provisions suffisantes, les banques sont exposées à de nouvelles pertes, ce qui pourrait déclencher une cascade de défauts de paiement et menacer à terme la stabilité de l’ensemble du système financier. En outre, le déficit de provisions risque de limiter la capacité des banques à octroyer de nouveaux prêts, ce qui freine encore davantage la croissance économique et aggrave les difficultés rencontrées par les entreprises déjà en difficulté sous le poids de la crise actuelle.
Le rôle de Yunus dans la tourmente économique
Le plaidoyer de Yunus en faveur d’une réforme financière n’est pas nouveau, mais l’urgence de son message s’est intensifiée à la lumière de la crise actuelle. Il met depuis longtemps en garde contre les dangers posés par une culture de défaut de paiement incontrôlée et appelle à un renforcement de la surveillance réglementaire pour enrayer les excès qui ont affecté le secteur bancaire. Ses appels à la réforme ont pris une importance accrue à mesure que l’ampleur de la crise est devenue plus évidente, les prêts en défaut atteignant des niveaux sans précédent et le déficit de provisions continuant de s’accroître.
Le rôle de Yunus ne se limite pas à la promotion des réformes. En tant que personnalité de confiance, que ce soit en matière de gouvernance ou d’économie, il est bien placé pour jouer un rôle central dans la création du consensus nécessaire à la mise en œuvre de changements significatifs. Ses efforts pour rassembler les parties prenantes de l’ensemble du spectre politique et économique seront essentiels pour garantir que les réformes nécessaires soient non seulement adoptées mais aussi effectivement appliquées.
Préoccupations internationales et nécessité de réformes
Les inquiétudes soulevées par les observateurs internationaux ne sont pas sans fondement. Le déficit croissant de provisions et l’augmentation des créances en souffrance sont des indicateurs clairs que le secteur bancaire est soumis à une forte pression et que le risque d’un ralentissement économique plus large constitue une menace réelle et pressante. La situation est encore compliquée par le fait que de nombreux problèmes sous-jacents, tels que la redéfinition erronée des prêts en défaut et les politiques favorables aux débiteurs défaillants, sont profondément ancrés et nécessiteront un effort concerté pour les résoudre.
La voie à suivre
Outre les réformes réglementaires, il est urgent de renforcer la résilience du secteur bancaire en s’attaquant au déficit croissant de provisions. Les banques doivent être obligées de maintenir des réserves suffisantes pour parer à d’éventuelles pertes, et les banques publiques, en particulier, doivent disposer des outils dont elles ont besoin pour gérer leurs problèmes de liquidité. Cela peut nécessiter une combinaison d’injections de capitaux, d’une surveillance plus stricte et d’une approche plus prudente des prêts.
Alors que le Bangladesh doit relever les défis qui l’attendent, la collaboration entre le gouvernement, la banque centrale et les institutions financières sera cruciale. Le succès de ces efforts dépendra non seulement de la volonté de ces parties prenantes de travailler ensemble, mais aussi de leur capacité à mettre en œuvre les réformes nécessaires avec urgence et détermination. Pour Muhammad Yunus, le défi n’est pas seulement de plaider en faveur du changement, mais d’aider le pays à traverser une période de profonde incertitude économique en veillant à ce que le secteur bancaire sorte de cette crise plus fort et plus résilient qu’auparavant.
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