Les banques avec les commissions les plus élevées

Depuis le début de la remontée des taux d’intérêt il y a environ un an et demi, les banques ont progressivement répercuté cette hausse du coût de l’argent sur leurs produits les plus courants, comme le crédit immobilier ou le crédit à la consommation.

Cependant, la rémunération de l’épargne reste pratiquement la même, à quelques exceptions près. Comme si cela ne suffisait pas, les commissions que les clients paient pour leurs comptes et cartes “non seulement restent les mêmes, mais dans certains cas augmentent”.

C’est la plainte d’Asufin (Association des utilisateurs financiers), qui vient de rendre public son IV Baromètre des commissions bancaires. L’étude révèle que le coût moyen de gestion d’un compte non lié -sans bonus- est passé en un an de 141,30 à 145,82 euros. Soit 3,2 % de plus.

La disparité entre les banques se creuse, selon l’association. Les entités avec les commissions d’administration les plus élevées pour les clients indépendants sont Santander, CaixaBank et Sabadell, avec 240 euros par an.

A l’autre extrême se trouve Bankinter, qui a mis en place un modèle universel de compte gratuit, après avoir supprimé la commission de 120 euros qu’elle facturait jusqu’à présent. Ce montant est celui imposé par un important groupe d’entités financières : Kutxabank, Ibercaja, Unicaja, Deutsche Bank et Cajamar.

Le modèle principal et majoritaire d’acquisition de clients reste la collecte de commissions par compte, avec des remises à condition qu’il y ait un lien avec la banque, comme les prélèvements sur les salaires ou d’autres types de revenus, ou la souscription de divers produits.

“L’ultralien”

En 2022, Asufin a mis en garde contre une tendance qu’il a appelée “liaison par sections”. Il s’agissait de commercialiser différents niveaux de liens, en séparant autant que possible les clients qui voulaient et pouvaient s’unir pour éviter de payer des commissions – souscrire avant tout à des produits d’investissement et d’assurance – de ceux qui, malgré le prélèvement de revenus ou le paiement par carte “ne réussissaient qu’à une prime partielle.

Cette politique de liaison a connu cette année “un important tour de vis” vers ce qu’Asufin appelle “l’ultra-liaison”. Et cela a à voir avec le changement effectué par Banco Sabadell.

Jusqu’à présent, c’était la seule banque qui facturait une commission même aux clients fidèles (60 euros par an). Cette année, il est passé à 240 euros s’il n’y a pas de lien, alors qu’il a supprimé les 60 euros qu’il imposait à ceux qui l’avaient.

“Cependant, pour atteindre la gratuité totale, il a relevé les exigences, qui ne seront accessibles qu’à un segment très spécifique et restreint de consommateurs en raison du coût et de l’effort financier que cela implique”, dénoncent-ils au sein de l’association.

De l’autre, Bankinter, qui en est venu à proposer un compte sans frais de gestion à tous ses clients, quels que soient leurs prélèvements et leurs revenus réguliers, et qui “permet les opérations de base”.

Remise sur les virements ordinaires

Outre les commissions de tenue de compte, le rapport analyse les taxes que les banques appliquent aux opérations les plus courantes des clients. Par exemple, les virements ordinaires tendent vers la gratuité totale ou, du moins, « à un coût sensiblement réduit ». La moyenne est de 1,26 euros.

Les virements immédiats “sont rarement gratuits” et seul Bankinter les propose gratuitement. Les différences entre les entités qui les facturent peuvent être très importantes. Par exemple, Sabadell n’empoche que 0,95 euros, contre 6 pour Santander ou 7 pour Unicaja.

Le paiement des cartes de débit, un autre des instruments financiers essentiels pour les consommateurs, est lié “sans équivoque” aux comptes courants et ils sont “groupés” avec eux : si certaines conditions sont remplies, elles sont également gratuites. S’ils ne sont pas respectés, les frais d’entretien “restent élevés”, 30 euros en moyenne.

Enfin, Asufin dénonce “l’exclusion financière” d’avoir un compte et une carte sans lien : cela coûte en moyenne 175,82 euros par an, soit 1,04% de plus qu’en 2022.