Les cartes de crédit sont un incontournable de la vie pour de nombreux consommateurs américains, mais à mesure que plus de petits marchands imposent des suppléments, les banques devraient voir plus de revenus de cartes de crédit disparaître.
Une étude récente de JD Power a révélé que 34% des commerçants ajoutent des suppléments pour les achats de clients avec des cartes de crédit. De nombreux clients de détail – 41% des utilisateurs de cartes de crédit – disent qu’ils ont décidé de ne pas utiliser de mode de paiement de la carte dans une grande ou petite entreprise en raison d’un supplément, selon le rapport.
Les marques de cartes n’aiment pas la pratique et les consommateurs n’aiment certainement pas. Cependant, de nombreuses banques adoptent une approche pratique pour des raisons qui incluent un fort appétit des consommateurs pour les cartes – même avec des suppléments.
“Si le suppression signifiait que personne n’utiliserait une carte de crédit, l’industrie ferait du lobbying pour y mettre un terme”, a déclaré Eric Grover, directeur chez Intrepid Ventures, un fournisseur de développement d’entreprise et de conseil en stratégie pour les services financiers, Payment Network, et les entreprises de traitement.
À l’heure actuelle, la perturbation de l’utilisation des cartes de crédit n’est qu’en marge, mais comme le pourcentage de marchands qui augmentent, ce sera plus un problème, prédit Grover. Imaginez si 100% des marchands ont surchargé 3% ou 4%, et que les consommateurs savaient qu’ils pourraient éviter cela en payant avec une carte de débit, a déclaré Grover. “Je pense que nous verrions un changement mesurable au débit et nous pourrions voir un peu de passage à l’argent”, a-t-il déclaré.
Voici ce que les banques doivent savoir sur cette tendance croissante.
La plupart des États autorisent la surcharge des cartes de crédit
Bien que la surcharge de cartes de crédit soit une gêne pour les clients, la plupart des États autorisent la pratique, à des degrés divers, a déclaré Brian Riley, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research. Ce n’est pas vrai pour les cartes de débit, mais de nombreux commerçants imposent de toute façon des surcharges de cartes de débit parce que la plupart des consommateurs ne connaissent pas les règles et il n’y a vraiment pas de contrôle des petits marchands.
“Si Walmart le faisait, l’industrie leur crierait des chevrons”, a déclaré Grover. “Si Joe’s Café le fait, les banques et les réseaux de cartes ne veulent pas faire trop d’histoires. Tout le monde veut être l’ami du petit marchand.”
Les marques de cartes n’aiment pas la surcharge
Les marques de cartes permettent la surcharge de cartes de crédit, dans certaines limites, mais elles n’aiment pas la pratique. “Visa reste opposé à la surcharge, une pratique qui pénalise les titulaires de carte pour avoir utilisé leur forme de paiement préférée”, a déclaré la marque de cartes dans le contenu qu’elle a produit pour les commerçants sur les considérations et les exigences de surcharge.
La surtaxe maximale autorisée de MasterCard est de 4% et le plafond de Visa est de 3%. Les limites peuvent cependant être plus faibles en fonction des réglementations de l’État. Les marques de cartes ont également des règles sur les suppléments ne dépassant pas le coût d’acceptation de la carte de crédit.
Les cartes de crédit ne disparaissent pas de sitôt
Les cartes de crédit sont une forme de paiement populaire pour de nombreux consommateurs et ils le font depuis de nombreuses années. Les soldes de cartes de crédit, qui ont totalisé 1,21 billion de dollars en circulation fin décembre, ont grimpé 7,3% par rapport à l’année précédente, selon la dette et le rapport de crédit du quatrième quart de la Banque fédérale de New York publié en février.
Même avec l’augmentation de la surcharge, les gens continueront à utiliser les cartes de crédit parce qu’ils veulent récolter des points ou porter de la dette, en particulier pour les articles coûteux, a déclaré Riley. “Il y a toujours un avantage pour le consommateur”, a-t-il déclaré.
Il existe également d’autres avantages à crédit, y compris la fraude et d’autres protections d’achat, ce qui signifie que les consommateurs ne sont pas susceptibles de les jeter entièrement.
“L’utilisation de cartes de crédit pour de petits achats comme le déjeuner peut diminuer en raison des suppléments. Pourtant, il existe des raisons structurelles protégeant l’utilité des cartes de crédit, telles que leurs avantages pour les achats de voyages et d’impulsions”, Gates Little, président et chef de la direction du Sud du Sud Bank Company à Gadsden, en Alberta, a écrit dans un e-mail.
Le potentiel de perturbation future
Notamment, les cartes de débit et de crédit restent les formes les plus populaires de paiement de point de vente, acceptées par 96% des petites entreprises, suivie de portefeuilles numériques, de trésorerie, de chèque et d’achat-plus-plus-plus-plus-las, selon JD Power. Seulement 15% des commerçants acceptent la crypto-monnaie, une baisse notable de 20% en 2024, a révélé l’enquête.
À l’avenir, à mesure que de nouveaux types de paiement développent et élargissent leur portée, cela peut avoir un impact Directeur général de Keynova Group. Il reste à voir comment cela changera à mesure que d’autres formes de paiement décollent. “Nous sommes aux premiers stades de certains de ces mécanismes de paiement alternatifs”, a-t-elle déclaré.
Ce qui peut être fait pour faciliter la confusion de surcharge
Étant donné que les consommateurs n’aiment pas et sont souvent surpris par les suppléments de cartes de crédit, les banques et les agents marchands peuvent jouer un rôle plus important dans l’éducation. Les banques peuvent fournir des conseils aux commerçants sur ce qui est légal par l’État, les règles de la marque de cartes et la façon dont la suppression peut affecter les ventes. Ils peuvent également conseiller les commerçants sur les meilleures pratiques, ce qui comprend des divulgations claires pour sensibiliser les consommateurs à la pratique, a déclaré Robertson. Cela peut être particulièrement vexant dans les restaurants où les consommateurs ne réalisent pas qu’il y a un supplément avant d’avoir mangé leur repas et n’est prêt à payer.
Les banques et les agents peuvent également aider à garantir que les commerçants savent que les suppléments ne peuvent pas être cloués sur les achats de débit, et ils peuvent aider les consommateurs à comprendre ce qui est autorisé et ce qui ne l’est pas, a déclaré Robertson. “Il s’agit d’un sujet qui émerge et d’un domaine que les consommateurs seraient probablement intéressés à en savoir plus.”
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