Les économies proposées aux personnes qui changent de prêt hypothécaire sont énormes – The Irish Times

Nous ne sommes pas une nation de changeurs. En fait, nous semblons détester activement rechercher le meilleur rapport qualité-prix et beaucoup, beaucoup trop de gens sont parfaitement heureux – ou du moins disposés – de gaspiller des centaines, voire des milliers d’euros chaque année à cause d’un sentiment de bien-être totalement déplacé. la loyauté, la paresse, la confusion ou la peur.

Ou peut-être est-ce une combinaison des quatre.

Près d’une personne sur sept n’a jamais changé de fournisseur d’énergie ou de gaz, même si, ce faisant, une personne pourrait facilement voir sa facture annuelle diminuer de près de 500 €.

Un pourcentage similaire d’entre nous sont restés fidèles à notre caisse d’assurance maladie pendant des années, même s’ils payaient chaque année des centaines d’euros de plus que ce qui était strictement nécessaire.

Le nombre de personnes recherchant une meilleure valeur en transférant leur prêt hypothécaire d’un fournisseur à un autre est encore plus petit, malgré les économies encore plus importantes proposées aux quelques rusés qui agissent.

Il y a plus de 700 000 prêts hypothécaires dans les livres des banques irlandaises, mais le nombre de personnes qui ont transféré leur prêt immobilier d’une entreprise à une autre au cours de l’année écoulée pourrait facilement entrer dans la 3Arena avec beaucoup d’espace libre.

Et combien les gens pourraient-ils économiser ? La réponse courte est beaucoup.

Une étude de la Banque centrale sur les activités de changement de prêt hypothécaire a révélé que 61 pour cent des changeurs éligibles pourraient économiser plus de 10 000 €, mais que 13 pour cent pourraient gagner plus de 30 000 € en délocalisant leurs affaires.

Les économies pourraient être encore plus importantes, remarquez.

Plus tôt cette semaine, il est apparu que le taux hypothécaire le plus élevé du marché irlandais est désormais le double du plus bas, allant de 3,45 pour cent à plus de 7 pour cent.

Cette divergence est le résultat des récentes baisses de taux qui génèrent d’énormes économies potentielles pour les propriétaires de maisons intelligentes qui changent de prêteur.

L’Indice Mortgage Switching publié par les courtiers doddl.ie a constaté que certains propriétaires pourraient payer jusqu’à 7 812 € de plus que ce dont ils ont besoin chaque année en restant fidèles à leur prêteur actuel – une augmentation par rapport aux 3 587 € d’il y a un an.

L’indice est basé sur le montant moyen des nouveaux prêts hypothécaires contractés au cours du dernier trimestre de 309 502 € et sur un taux variable de déploiement le plus élevé de 7,15 pour cent par rapport au taux standard le plus bas du marché – actuellement 3,6 pour cent.

Cela a entraîné un écart record de 42 pour cent entre les remboursements mensuels sur 25 ans de 1 566 € au taux le plus bas et certains ménages de 2 217 € au plus haut de l’échelle.

Ceux qui sont éligibles aux tarifs verts peuvent économiser 300 € supplémentaires par an, le plus bas du marché commençant désormais à 3,45 pour cent, soit une économie potentielle de 8 113 € chaque année.

«Personne ne veut payer plus que nécessaire pour son prêt hypothécaire et la question d’une nouvelle baisse des taux est donc très pertinente», déclare le directeur général de doddl.ie Martina Hennessy.

« La plupart des détenteurs de prêts hypothécaires ne veulent pas spéculer sur leur prêt hypothécaire, ils aiment s’assurer de la certitude », ajoute-t-elle.

« Les récentes baisses de tarifs nous ont permis d’obtenir des tarifs compétitifs inférieurs à 3,5 pour cent. Même si ces taux ne sont pas inférieurs à 2 % par rapport à 2022, il faudrait des circonstances économiques extraordinaires pour les voir retomber à des niveaux similaires. Pour ceux qui attendent que leur prêteur actuel baisse les taux, je suggère qu’ils examinent le marché pour trouver le meilleur taux qu’ils peuvent obtenir actuellement.

“Ne vous contentez pas d’accepter le taux proposé par votre prêteur actuel. S’il est logique de changer, agissez maintenant.”

Les obstacles perçus au changement de prêt hypothécaire ont diminué, cinq prêteurs proposant désormais des programmes d’incitation aux changements et des exigences réduites en matière de documents pour les candidats au changement.

Les offres de cashback vont de 1 500 € jusqu’à 2 % de votre prêt hypothécaire remboursé en espèces. Le tarif le plus bas du marché est désormais disponible avec une offre cash de 3 000 €.

Mais avec de telles économies sur la table, pourquoi n’y a-t-il pas plus de personnes ayant un LTV décent qui font la transition ?

Il y a plusieurs années, une unité de l’Institut de recherche économique et sociale (ESRI) s’est donné pour mission de trouver au moins une partie de la réponse.

L’étude a montré que lorsqu’un seul facteur supplémentaire, outre le prix, est utilisé pour décrire deux produits comparables, les consommateurs ont du mal à identifier quel est le meilleur rapport qualité-prix.

Et si quatre facteurs sont utilisés dans la description d’un produit – taux d’intérêt, durée du prêt, heures d’ouverture de la banque et remise en argent, par exemple – ainsi que le prix, les gens n’ont pratiquement aucune chance de déterminer avec précision quel est le meilleur. valeur.

L’étude a également révélé des biais systématiques dans les choix des consommateurs, la plupart d’entre eux pensant que les produits haut de gamme sont meilleurs que les produits moins chers, même lorsque les preuves disponibles montrent clairement que les options les plus chères sont trop chères.

Il existe également une peur compréhensible de se tromper lors du choix entre les produits. Cette peur est importante car elle peut empêcher les gens de faire les mauvais choix, mais elle peut aussi les empêcher de faire les bons choix.

Lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires, d’autres facteurs entrent en jeu. Certaines personnes sont piégées et obligées de payer des taux scandaleusement élevés par les soi-disant fonds vautours. D’autres ont de mauvaises cotes de crédit et auraient du mal à changer de prêteur. Et puis il y a les détenteurs de trackers qui arrivent au terme de leur mandat et sont prêts à monter sur les montagnes russes de la BCE.

De nombreux emprunteurs ont peur de changer de prêt hypothécaire ou même de demander un meilleur taux à leur propre fournisseur, de peur que cela ait un impact sur leur situation actuelle ou sur leur maison. Ils craignent également de devoir franchir toutes sortes d’obstacles, comme ils l’ont fait lors de l’achat de leur maison pour la première fois.

Aucune de ces choses n’est vraie.

Lorsque vous êtes titulaire d’un prêt hypothécaire, vous avez le contrôle et pouvez décider si vous souhaitez en changer. Cette décision ne mettra pas votre maison en danger. Le changement n’est rien de plus qu’une transaction consistant à passer d’un prêteur à un autre pour économiser quelques dollars – ou beaucoup de dollars.

La première étape consiste à faire quelques recherches pour voir ce qui pourrait fonctionner pour vous. Ensuite, vous devez savoir de quels documents vous avez besoin – relevés bancaires, fiches de salaire, etc. Les rassembler peut prendre une semaine, mais si le travail de cette semaine vous permet d’économiser cinq mille dollars, cela en vaudra certainement la peine.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.

2024-05-17 13:25:28
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