« Les entreprises ne savent pas que nous existons »

Monsieur Leidner, comment fonctionne votre fondation ?
Nous garantissons les prêts des banques et institutions de microfinance afghanes à leurs clients, notamment les micro, petites et moyennes entreprises. Nous vous aidons également à développer votre offre de crédit, à améliorer votre gestion des risques et à former vos collaborateurs. Sans notre garantie ou notre assurance contre le défaut de paiement, ces entreprises n’obtiendraient pas de prêt car elles ne disposent pas de garanties suffisantes. En Afghanistan, par exemple, quatre cinquièmes des propriétés ne sont pas enregistrées au bureau d’enregistrement foncier ordinaire et ne sont donc acceptées comme garantie par les banques que dans une mesure limitée. Même les clients relativement riches ne peuvent pas obtenir de prêt parce que leurs actifs ne sont pas bancables. De plus, les banques afghanes ne sont pas habituées à prêter aux petits clients et considèrent que c’est extrêmement risqué. Mais ce n’est pas tout, et grâce à notre offre, ils l’apprennent au fil du temps et incluent dans leur gamme de produits des prêts aux micro, petites et moyennes entreprises.

Cela signifie-t-il que vous ne travaillez pas avec les entreprises elles-mêmes ?
C’est vrai, en principe, ils ne savent même pas que nous existons. Ils ne devraient pas non plus le faire, afin d’éviter une baisse du taux de remboursement – selon la devise : si les Allemands garantissent quand même le prêt à la banque, ce n’est pas si grave si je ne le rembourse pas.

Idéalement, aucun argent de votre fondation ne sera versé aux banques tant que leurs clients remboursent leurs prêts.
Exactement. Notre capital sert de garantie afin que nous puissions démontrer à tout moment que les garanties sont soutenues par des fonds suffisants. Pendant de nombreuses années, les banques avec lesquelles nous travaillons avaient des taux de défaut très faibles, mais cela a changé avec la crise provoquée par l’arrivée au pouvoir des talibans il y a trois ans.

Dans quelle mesure ?
Jusqu’en 2021, le taux de défaut de paiement était toujours de 1,7 % par an, puis il y a eu une forte détonation après l’arrivée au pouvoir des talibans et nous avons dû verser d’importantes sommes de garanties de prêts. Non pas parce que nous avons fait quelque chose de mal, mais à cause de la situation de l’époque. Il y a eu une crise économique majeure et de nouvelles exigences de la part de la banque centrale : le système financier a été restructuré selon les règles islamiques et les banques n’ont plus été autorisées à percevoir les intérêts de leurs clients. Ces deux phénomènes ont conduit à des défauts de paiement pour une grande partie des prêts.

D’où vient le capital de votre fondation ?
Nous avons été fondés il y a près de vingt ans comme programme de garantie, avec l’argent du ministère fédéral du Développement (BMZ) et, un peu plus tard, de l’agence américaine de développement USAID. Le programme a été mis en œuvre par la Société allemande d’investissement et de développement (DEG). En 2014, nous avons été transformés en fondation et d’autres donateurs se sont ajoutés : la Banque mondiale, la Banque de développement KfW et l’Union européenne. Notre dotation s’élève actuellement à environ 14,2 millions de dollars. Depuis notre création, les banques et institutions de microfinance avec lesquelles nous travaillons ont émis un total de 282 millions de dollars de prêts garantis par nous.

Quels types d’entreprises bénéficient de prêts grâce à vos garanties ?
En principe, tout y est : les fermes, les supermarchés, les industries manufacturières, comme les fabricants de câbles ou de vêtements, les ateliers de réparation, les détaillants comme les magasins de téléphonie mobile, les grossistes et les sociétés de services. Selon une enquête que nous avons menée, quatre entreprises sur cinq bénéficiant de crédits grâce à notre travail contribuent aux besoins de base quotidiens de la population.

A combien s’élèvent les prêts ?
Depuis 2021, des montants compris entre 1 000 et 170 000 dollars américains sont concernés. Auparavant, il s’agissait de montants plus élevés, mais depuis l’arrivée au pouvoir des talibans, la nouvelle situation que tous les acteurs du marché financier ne connaissent pas encore très bien, nous avons limité ce montant à 170 000 $.

Quelle est l’ampleur de la demande de prêts de la part des petites et moyennes entreprises – et que se passerait-il si votre fondation n’existait pas ?
Les fonds de garantie comme le nôtre ont toujours le problème de prouver que sans leur offre, certaines entreprises n’obtiendraient pas de prêt. Mais certains indicateurs montrent à quel point le besoin est grand et comment nous pouvons contribuer à y répondre. Après l’arrivée au pouvoir des talibans, aucun prêt n’a été accordé en Afghanistan pendant un an et demi. Aujourd’hui, il y en a à nouveau, presque exclusivement des banques et des institutions de microfinance avec lesquelles nous travaillons. Cela montre que sans nous, il y aurait beaucoup moins de prêts aux entreprises en Afghanistan.

Comment votre travail a-t-il changé depuis l’arrivée au pouvoir des talibans ?
J’ai déjà mentionné les défauts de paiement élevés que nous avons dû couvrir. Autrement, nous craignons une restructuration du système financier selon les règles islamiques. Nous n’offrons désormais que des garanties conformes à l’Islam.

Qu’est-ce qui distingue une garantie islamique d’une garantie non islamique ?
Le prix est différent. Nous facturions auparavant des frais de garantie en fonction du risque et du montant du prêt. Nous ne sommes désormais plus autorisés à facturer des frais en pourcentage, c’est-à-dire une sorte d’intérêt, mais à la place, nous facturons un remboursement des frais pour nos efforts dans l’émission des garanties. Le résultat est des montants similaires, mais ils sont calculés différemment.

Où en est le marché du crédit afghan aujourd’hui, trois ans après l’arrivée au pouvoir des talibans ?
Les prêts de microfinance sont à nouveau disponibles à une échelle similaire à celle d’avant. En revanche, les prêts aux petites et moyennes entreprises sont encore nettement inférieurs à ce qu’ils étaient auparavant. Cela tient à l’évaluation des risques des banques, mais aussi à des raisons réglementaires et juridiques : depuis le retour au pouvoir des talibans, il y a eu de nouveaux juges et une nouvelle jurisprudence avec laquelle les banques n’ont aucune expérience. Cela signifie qu’ils ne peuvent pas évaluer de manière fiable ce que cela signifie s’ils doivent poursuivre les débiteurs défaillants devant les tribunaux.

Devez-vous coopérer avec les institutions du gouvernement taliban, comme la banque centrale ?
Les banques utilisent nos garanties et sont supervisées par la banque centrale, nos garanties doivent donc être acceptées par la banque centrale. Ils le feront, et nous nous coordonnons avec la Banque centrale à cet égard et fournissons des informations.

Votre fondation est ancrée dans la coopération allemande au développement ; des représentants du BMZ et de la DEG siègent au conseil d’administration. Le gouvernement fédéral a toutefois officiellement mis fin à la coopération bilatérale avec l’Afghanistan. Comment cela s’articule-t-il ?
Le BMZ est toujours représenté comme donateur, mais nous n’avons plus reçu d’argent de sa part depuis de nombreuses années. Nous avons réussi à exploiter d’autres sources de financement, comme la Banque mondiale et l’Union européenne.

Alors, y a-t-il une volonté de la Banque mondiale et de l’UE de s’impliquer à nouveau davantage en Afghanistan, même après l’arrivée au pouvoir des talibans ?
Le réflexe de tous les donateurs était de fournir uniquement de l’aide humanitaire. Mais il devient de plus en plus évident que le secteur privé doit être soutenu dans une certaine mesure, car l’aide humanitaire à elle seule est trop coûteuse à long terme et n’est pas non plus très durable. Il existe donc une volonté de la part de certains donateurs d’élargir la gamme de leur aide, et nous nous y adaptons bien.

Le gouvernement fédéral justifie la cessation de la coopération principalement par la violation des droits humains des filles et des femmes en Afghanistan. Comment percevez-vous leur situation ?
Je n’ai rien à ajouter aux reportages des médias sur la situation des droits humains et civils des filles et des femmes en Afghanistan. Tout ce que je peux dire, c’est ce que cela signifie pour nous. D’une part, nous disposons d’une filiale en Afghanistan qui nous accompagne dans nos interventions sur place. Et près d’un cinquième des employés sont des femmes. Il y a certaines règles que vous devez suivre, comme par exemple le fait que les femmes ne soient pas autorisées à s’asseoir dans la même pièce que les hommes, etc., et bien sûr, nous les respectons. En revanche, en termes de nombre de prêts, environ 34 pour cent des bénéficiaires des prêts de microfinance que nous garantissons sont des femmes. En termes de volume de prêts, la proportion est plus faible car les femmes obtiennent généralement des prêts plus modestes. L’UE exige que les projets en Afghanistan soient réalisés avec et pour les femmes – et nous y répondons.

L’entretien a été réalisé par Tillmann Elliesen.