La plateforme de paiement en ligne Zelle est extrêmement populaire auprès des consommateurs, ce qui explique pourquoi elle est également devenue une cible privilégiée des escrocs.
Autre raison : les paiements Zelle ne peuvent pas être annulés une fois envoyés. Il s’agit d’un transfert d’argent quasi instantané de votre compte vers celui de quelqu’un d’autre, et si cette personne est un escroc, vous ne pouvez pas simplement arrêter le paiement (comme un chèque) ou le contester (comme une carte de crédit).
L’organisme fédéral de régulation des produits financiers cherche désormais à savoir si les banques qui proposent Zelle à leurs titulaires de compte font suffisamment d’efforts pour les protéger contre les escroqueries. Deux grandes banques, JPMorgan Chase et Wells Fargo, ont révélé dans leurs documents de sécurité la semaine dernière qu’elles avaient été contactées par le Bureau de protection financière des consommateurs.
Selon le Wall Street Journal, qui a rapporté les dépôts mercrediLe CFPB cherche à savoir si les banques réagissent suffisamment rapidement pour fermer les comptes des escrocs et si elles en font suffisamment pour identifier et empêcher les escrocs de créer des comptes en premier lieu.
Le CFPB a refusé de commenter l’affaire et aucune des banques contactées par le Times n’a voulu donner plus de détails sur l’enquête du CFPB. La réponse officielle de JPMorgan Chase a cependant été agressive, suggérant que la banque se battrait contre les régulateurs si le CFPB exigeait de nouvelles protections importantes pour les consommateurs.
« Le CFPB est pleinement conscient que nous allons déjà au-delà de ce que la loi exige, en remboursant toutes les transactions non autorisées et même certains types d’escroqueries. Ils doivent donc s’attendre à être mis au défi de s’assurer que leurs actions restent dans les limites de la loi », a déclaré un porte-parole de la banque dans un communiqué. « Nos clients adorent Zelle, l’un des moyens les plus sûrs de payer les personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance, en temps réel et sans frais supplémentaires, et si nécessaire, nous n’hésiterons pas à demander l’aide des tribunaux pour maintenir l’intégrité de la manière dont ces services sont fournis. »
Voici un aperçu des problèmes et de la manière dont les utilisateurs de Zelle pourraient être affectés par l’enquête du CFPB.
Les escroqueries sont-elles un problème sur Zelle ?
Une enquête de JD Power réalisée cette année a révélé que 3 % des personnes ayant utilisé Zelle ont déclaré avoir perdu de l’argent à cause d’escrocs, ce qui est inférieur à la moyenne des services de transfert d’argent peer-to-peer tels que Venmo, CashApp et PayPal. Le directeur général d’Early Warning Services, qui gère Zelle, a déclaré à un sous-comité du Sénat en juillet, seulement 0,1 % des transactions sur Zelle impliquaient une arnaque ou une fraude ; en 2023, a déclaré la société, ce pourcentage était de 0,05 %.
Mais Zelle opère à une échelle tellement grande — 120 millions d’utilisateurs, 2,9 milliards de transactions et 806 milliards de dollars transférés en 2023, selon Services d’alerte précoce — que même un petit pourcentage de problèmes d’escroquerie et de fraude se traduit par un grand nombre d’utilisateurs et de dollars.
Les activités frauduleuses augmentent généralement rapidement. Selon la Federal Trade Commission, plus de 41 000 Au premier semestre 2024, les consommateurs ont signalé des escroqueries impliquant des applications de paiement en ligne, avec des pertes s’élevant à 171 millions de dollars. C’est bien plus que le rythme des escroqueries signalées en 2023.
Early Warning Services insiste sur le fait que Zelle résiste à la vague croissante d’escroqueries. De 2022 à 2023, Zelle a réduit le taux d’escroqueries de près de 50 %, alors même que le volume des transactions a augmenté de 28 %, ce qui a entraîné une diminution des escroqueries en 2023 par rapport à 2022, a déclaré Ben Chance, responsable de la gestion des risques de fraude chez Zelle.
La société n’a pas divulgué les montants impliqués, mais si 0,05 % des 806 milliards de dollars transférés en 2023 impliquaient une escroquerie ou une fraude, cela se traduirait par 403 millions de dollars.
Les utilisateurs de Zelle sont-ils remboursés en cas d’escroquerie ?
Seulement dans certains cas, et c’est là que les banques qui proposent Zelle ont suscité le plus de critiques.
Si vous utilisez Zelle pour payer un escroc, les banques affirment que c’est un paiement que vous avez autorisé et qu’elles ne sont donc pas obligées par la loi de vous rembourser. La loi fédérale n’exige le remboursement que pour les transactions non autorisées, par exemple lorsque quelqu’un pirate votre compte ou utilise subrepticement une application sur votre téléphone pour effectuer des paiements. Ces transactions sont ce que les banques classent comme des fraudes, et non des escroqueries.
En juin 2023, Zelle a commencé à exiger des banques qu’elles remboursent les clients qui ont été dupés en payant des escrocs se faisant passer pour des représentants de la banque, du gouvernement ou d’un prestataire de services avec lequel le client avait une relation commerciale existante (par exemple, une compagnie de téléphone). Cette politique est similaire à celle adoptée par Bank of America en 2021.
Ce changement a conduit les banques à rembourser davantage de clients qui ont été escroqués sur Zelle – selon un rapport du SénatLes remboursements ont totalisé 18,3 millions de dollars au cours du dernier semestre de 2023, mais 80 à 85 % des consommateurs qui ont déclaré avoir été escroqués n’ont toujours pas récupéré leur argent, selon le rapport.
Que font les banques et Zelle pour tenter de mettre fin aux escroqueries ?
Le cœur de l’enquête du CFPB semble se concentrer sur cette question.
Chance a déclaré que, conformément aux règles de Zelle pour les banques participantes, chaque fois qu’un consommateur signale une escroquerie ou une transaction frauduleuse, la banque doit le signaler à Zelle, qui informera à son tour la banque réceptrice de la plainte. Cela est vrai même pour les virements au sein de la même banque. La banque réceptrice est alors tenue de mener une enquête sur la fraude du destinataire et de faire rapport à Zelle.
Certaines banques, comme Bank of America, affirment qu’elles gèlent les transferts effectués par un escroc présumé dès qu’elles reçoivent un rapport, puis enquêtent et, si le rapport est fondé, saisissent et restituent l’argent. Mais cela ne fonctionne que si l’escroquerie est signalée immédiatement, avant que l’escroc n’ait la possibilité de retirer les fonds – ce que beaucoup feront immédiatement, a déclaré Iskander Sanchez-Rola, directeur de l’innovation de la société de cybersécurité Gen.
De plus, la banque doit reconnaître qu’il s’agit d’une arnaque. Adylia Roman, de Los Angeles, a déclaré qu’elle s’était battue en vain avec Bank of America pendant des mois pour récupérer 2 700 $ perdus sur son compte d’épargne par l’intermédiaire de Zelle ; la banque a insisté sur le fait que le transfert avait été autorisé par son fils, qui a déclaré n’avoir rien fait de tel et n’avait aucune idée de l’identité du destinataire.
Si une deuxième plainte est déposée contre un individu qui commet des escroqueries ou des fraudes, a déclaré Chance, Zelle suspendra probablement l’accès de cette personne au réseau jusqu’à ce qu’une enquête soit terminée. Mais Zelle ne peut pas geler l’argent en litige : il appartient aux banques participantes de décider comment répondre aux rapports que Zelle transmet.
Les services d’alerte précoce exigent également que les banques prennent davantage de mesures pour s’assurer que les clients connaissent les personnes à qui ils envoient de l’argent et qu’ils comprennent le risque. Avant d’autoriser un transfert vers un nouveau destinataire, Zelle exige que les banques envoient des alertes dans l’application indiquant le nom vérifié de la personne titulaire du compte sur lequel l’argent est envoyé, puis avertissent que l’argent ne doit être envoyé qu’aux personnes que l’utilisateur connaît et en qui il a confiance, car le transfert est irrévocable. L’utilisateur doit accepter ces conditions avant que le transfert puisse être effectué.
Dans le même temps, a déclaré Chance, Zelle envoie des informations de contrôle sur le destinataire à la banque de l’expéditeur, que la banque utilise pour décider si la transaction est trop risquée pour être approuvée.
Comment les consommateurs pourraient-ils obtenir une meilleure protection ?
Un changement qui pourrait faire la différence serait de limiter le moment où les fonds transférés via Zelle sont disponibles pour le retrait, comme le font les banques pour les dépôts par chèque. Cela donnerait aux expéditeurs le temps d’annuler les transactions qu’ils jugent suspectes.
Toutefois, tout transfert moins que quasi instantané inciterait probablement les utilisateurs à se tourner vers d’autres services de paiement instantané, a déclaré Sanchez-Rola.
Les banques pourraient également imposer davantage de restrictions sur la manière dont les utilisateurs de Zelle ajoutent de nouveaux destinataires. Bien que les banques indiquent aux consommateurs que Zelle est conçu pour envoyer de l’argent à des personnes qu’ils connaissent et en qui ils ont confiance, rien ne les empêche d’envoyer de l’argent à de parfaits inconnus, à condition que leurs coordonnées soient disponibles. Cette ouverture facilite la tâche des criminels qui veulent commettre leurs escroqueries.
PayPal et Venmo abordent ce problème en proposant un système de protection des acheteurs pour les biens ou services, obligatoire sur PayPal et facultatif sur Venmo. Dans le cadre de cette approche, le destinataire d’un paiement doit payer des frais qui contribuent à rembourser les consommateurs victimes d’une arnaque.
Le plus gros problème est peut-être de sensibiliser les utilisateurs de Zelle aux risques. Selon Sanchez-Rola, de nombreuses personnes pensent que Zelle est sans risque parce qu’elles y accèdent par l’intermédiaire d’une banque réglementée et parce que des personnes qu’elles connaissent et en qui elles ont confiance l’utilisent pour des tâches quotidiennes. Ainsi, lorsqu’une personne qu’elles ne connaissent pas demande à être payée via Zelle, elles ne sont pas aussi sceptiques qu’elles devraient l’être.
« Vous ne devriez pas utiliser ce genre de [payment services] « À moins que vous ne fassiez entièrement confiance à la personne », a-t-il déclaré. « C’est pour cela qu’ils ont été conçus. Ils ne servent pas à obtenir rapidement vos billets de concert auprès d’un inconnu. »
Sanchez-Rola a suggéré que Zelle pourrait envoyer plus d’informations sur le destinataire d’un transfert proposé à l’expéditeur, en affichant d’éventuels signaux d’alerte avant l’envoi de l’argent. Il a également recommandé aux utilisateurs de Zelle d’utiliser des produits de cybersécurité qui aident à détecter les escroqueries et les tentatives de phishing. (Gen possède Norton et Avast, qui fabriquent des produits de cybersécurité.)
« Il est important de proposer des solutions qui peuvent aider les gens », a-t-il déclaré. « On ne peut pas se contenter de faire entièrement confiance à sa banque. »
Certains défenseurs des consommateurs réclament une approche plus radicale, en modifiant la loi sur les transferts électroniques de fonds pour obliger les banques à rembourser les consommateurs qui sont dupés en autorisant des paiements à des escrocs. La représentante Maxine Waters (Démocrate de Los Angeles) et les sénateurs Elizabeth Warren (Démocrate du Massachusetts) et Richard Blumenthal (Démocrate du Connecticut) ont présenté des projets de loi au Congrès. Maison et Sénat ce mois-ci pour faire exactement cela.
2024-08-08 13:00:50
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