Si vous êtes inscrit au plan de remboursement Épargner sur une éducation de valeur, vos prêts étudiants resteront en abstention pendant que le plan est contesté devant les tribunaux. Mais si vous avez hâte de rembourser vos prêts étudiants, vous envisagez peut-être de passer à un autre plan de remboursement basé sur le revenu.
Après une interruption de deux mois, la demande en ligne pour les plans IDR est de retour, mais les options restent limitées. Pour la plupart des emprunteurs SAVE, il est sage d’attendre une résolution plutôt que de procéder à un changement. Cependant, il existe quelques scénarios dans lesquels il pourrait être avantageux de retirer vos prêts étudiants du plan de remboursement SAVE.
Nous avons discuté avec trois experts en prêts étudiants pour savoir quand il est judicieux de s’en tenir à SAVE et quand ce n’est pas le cas.
Que se passe-t-il avec le plan de prêt étudiant SAVE ?
L’administration Biden-Harris a lancé le plan SAVE à l’été 2023 pour offrir aux emprunteurs des conditions de remboursement mensuelles plus faibles et une voie vers l’annulation du prêt étudiant. Remplaçant le plan REPAYE, SAVE visait à réduire de moitié les paiements des emprunteurs de premier cycle et offrait une remise de prêt en aussi peu que 10 ans au lieu des 20 ou 25 habituels.
Plus tôt cette année, deux groupes distincts d’États dirigés par les Républicains ont intenté une action en justice pour bloquer le plan SAVE. Une affaire a obtenu une injonction d’un tribunal fédéral, qui a suspendu SAVE. En raison de cette injonction, les gestionnaires de prêts ne peuvent pas facturer aux emprunteurs SAVE le montant requis et ont plutôt placé tous les prêts SAVE dans une abstention générale.
“Les emprunteurs du plan de remboursement SAVE bénéficient actuellement d’une abstention sans intérêt”, a déclaré l’expert en aide financière Mark Kantrowitz. “Cela signifie qu’ils ne perdent pas d’argent en participant au plan. La seule chose qu’ils perdent, c’est du temps, puisque des mois d’abstention ne comptent pas pour le pardon.”
Bien que l’abstention puisse offrir une pause financière bienvenue à certains emprunteurs, d’autres peuvent ne pas apprécier le fait qu’ils ne reçoivent pas de crédit pour l’annulation de leur prêt via la voie d’allégement de la dette IDR ou des programmes tels que le pardon des prêts du service public.
La plupart des emprunteurs SAVE devraient rester sur place
L’avenir du plan de remboursement SAVE est incertain, mais passer à un plan alternatif n’en vaut peut-être pas la peine, estiment les experts. D’une part, changer de plan pourrait augmenter vos coûts d’emprunt.
“Un changement de plan peut entraîner une augmentation du paiement mensuel de l’emprunteur, ainsi que des intérêts supplémentaires”, a déclaré Adam Minsky, avocat spécialisé dans les prêts étudiants.
Megan Walter, analyste politique principale à la National Association of Financial Aid Administrators, a également mis en garde contre toute modification de plan si vous avez déjà satisfait aux exigences de paiement admissibles à l’annulation du prêt IDR. Si SAVE est approuvé, vous pourrez bénéficier d’un allégement de la dette plus rapidement si vous restez sur ce plan.
Actuellement, vos options pour d’autres plans de remboursement axés sur le revenu sont également limitées. Même si la demande en ligne est à nouveau disponible, la plupart des emprunteurs ne peuvent accéder qu’au plan de remboursement basé sur le revenu.
Les gestionnaires de prêts ne traitent pas les nouvelles inscriptions au plan PAYE, et seuls les emprunteurs disposant d’un prêt de consolidation qui a remboursé un prêt parent PLUS peuvent bénéficier d’un remboursement en fonction du revenu.
Il existe également des retards de traitement importants, et les emprunteurs qui tentent d’effectuer un changement pourraient se retrouver dans une abstention de traitement de 60 jours, pendant lesquels des frais d’intérêt s’accumuleront.
“Les affaires judiciaires finiront par être résolues”, a déclaré Kantrowitz. Même si l’on ne sait pas combien de temps cela prendra, Kantrowitz prédit qu’il faudra moins d’un an aux tribunaux pour parvenir à une conclusion.
Comprendre le programme de rachat PSLF
Même si les emprunteurs touchés par l’abstention générale du plan SAVE ne progressent pas vers l’exonération des prêts au service public, ils ont désormais la possibilité de « racheter » les crédits PSLF.
Comme le nom du « rachat » l’indique, vous pourrez effectuer un paiement forfaitaire pour tous les mois que vous avez manqués pendant l’abstention. Par exemple, si vos paiements mensuels sont généralement de 150 $ et sont suspendus pendant neuf mois, effectuer un paiement de 1 350 $ une fois la pause levée vous rapprochera de neuf mois du pardon.
Vous pouvez notamment racheter vos crédits si vous :
- Temps passé dans un statut d’abstention ou d’ajournement éligible tout en conservant un emploi éligible au PSLF
- Avoir des soldes impayés sur vos prêts
- Avoir atteint le point où le rachat de ces mois complétera votre exigence de 120 paiements pour PSLF
💰Pour un conseil : Pendant que la pause est en vigueur, transférez chaque mois ce que vous auriez payé en remboursement de prêt étudiant sur un compte d’épargne à haut rendement. Lorsque la pause sera levée, vous aurez l’argent facilement disponible pour l’appliquer à votre compte, et vous aurez gagné un peu d’intérêt.
Quand devriez-vous envisager de quitter le plan de remboursement SAVE
Il existe plusieurs scénarios dans lesquels il pourrait être judicieux de quitter le plan SAVE :
Vous êtes sur le point de recevoir le pardon du PSLF
Vous voudrez peut-être également quitter SAVE si vous êtes sur le point d’être admissible à l’exonération de prêt de la fonction publique et que vous souhaitez demander un allègement de dette dès que possible.
“Les emprunteurs qui ne sont qu’à quelques mois de pouvoir bénéficier d’une remise pourraient vouloir passer à un autre plan de remboursement axé sur le revenu”, a déclaré Kantrowitz.
Vous êtes éligible au pardon avec un autre plan IDR
Si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’une remise via un autre plan de remboursement basé sur le revenu, vous souhaiterez peut-être changer pour que votre solde soit effacé plus tôt. Assurez-vous simplement de répondre aux exigences. En règle générale, les IDR nécessitent 20 à 25 ans de paiements à temps pour pouvoir prétendre à l’annulation de la dette.
Vous êtes dans le plan PSLF et ne souhaitez pas dépendre du programme de Rachat
Vous ne pouvez profiter du programme de rachat de PSLF que si cela vous fait dépasser le seuil de 120 versements pour le PSLF. Si vous êtes au début de votre parcours PSLF, vous préférerez peut-être souscrire à un autre plan de remboursement éligible.
“[Borrowers] “Ils ne voudront peut-être pas attendre des années pour demander un rachat de crédits et devoir ajouter manuellement ces mois à leur décompte au fur et à mesure de leur progression”, a déclaré Walter. “Ils préféreront peut-être rester dans un plan de remboursement qui évite des retards potentiellement aussi importants.”
Vous souhaitez reprendre les paiements plus tôt
Une autre raison de vous éloigner de SAVE serait si vous êtes impatient de reprendre les progrès dans le remboursement de vos prêts étudiants.
“Les emprunteurs dont la priorité est de rembourser leurs prêts plus rapidement, en particulier ceux en début de carrière lorsque leurs paiements mensuels dans le cadre d’un plan IDR pourraient être les plus bas, préféreront peut-être reprendre leurs paiements le plus tôt possible”, a déclaré Walter.
Si votre solde est faible ou si vous pouvez vous permettre de payer encore plus que votre paiement mensuel, vous souhaiterez peut-être retirer vos prêts de SAVE afin de pouvoir réduire votre dette plus rapidement.
Comment modifier le plan de remboursement de votre prêt étudiant
Si vous souhaitez passer à un autre forfait IDR, vous pouvez soumettre une demande de forfait IDR. sur le site de l’Aide fédérale aux étudiants. L’application devrait prendre 10 minutes ou moins. Vous aurez besoin de votre identifiant FSA, de vos informations personnelles et de vos informations financières.
Voici comment passer à un autre plan de remboursement basé sur le revenu :
- Connectez-vous à votre compte Federal Student Aid : Vous pouvez vous connecter avec votre nom d’utilisateur et votre mot de passe uniques, également appelés votre identifiant FSA.
- Remplissez la demande de demande de plan IDR : Vous répondrez à des questions sur vos revenus, la taille de votre famille et votre état civil.
- Vérifiez vos informations financières : Vous devrez peut-être télécharger manuellement vos documents de revenus si l’outil d’importation IRS ne fonctionne pas.
- Sélectionnez un forfait IDR : À l’heure actuelle, votre principale option est le plan IBR. Les emprunteurs disposant d’un prêt de consolidation qui a remboursé un prêt parent PLUS peuvent également s’inscrire à l’ICR.
- Signez et soumettez votre candidature : Votre gestionnaire de prêts traitera votre demande, mais vos prêts pourront être temporairement suspendus pendant cette période.
Assurez-vous de conserver une copie de votre demande de candidature et d’autres documents importants, a déclaré Walter. “Je recommande de conserver des registres détaillés, par exemple en prenant des captures d’écran des soldes de vos prêts et des taux d’intérêt, en particulier si vous avez plusieurs prêts ou si vous changez de fournisseur.”
💰Pour un conseil : En raison des délais de traitement, le passage à un nouveau forfait pourrait prendre du temps. Cela pourrait également entraîner des mensualités plus élevées et des frais d’intérêt plus élevés. Pesez le pour et le contre avant d’entreprendre quoi que ce soit.
En fin de compte, la décision de quitter ou non le plan de remboursement SAVE dépend de vos priorités et de votre situation de remboursement. Cependant, avec tous les retards de traitement et l’incertitude autour des plans IDR, la plupart des emprunteurs bénéficieront de rester sur SAVE et d’attendre de voir ce qui se passera ensuite.
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