Un collègue a récemment fait l’erreur – je plaisante – d’examiner le relevé de frais que sa banque lui envoie chaque trimestre et s’est quelque peu alarmé.
“Ils étaient considérablement plus élevés que ce à quoi je m’attendais”, a-t-il déclaré. “Les frais liés aux paiements par puce et code PIN ou par d’autres cartes sans contact s’additionnent vraiment.”
Il soupçonne, à juste titre, que beaucoup de gens ne savent pas vraiment combien ils paient.
Une génération de clients s’est habituée au concept de services bancaires sans frais au cours des années Celtic Tiger, mais cette époque est révolue depuis longtemps.
Dès 2010, la Bank of Ireland limitait la gratuité des opérations bancaires uniquement à ceux qui avaient la chance de pouvoir maintenir le solde de leur compte courant à plus de 3 000 €. AIB a emboîté le pas en 2012, mais avec un solde inférieur de 2 500 € et PTSB a augmenté sa limite à ce niveau en 2019.
De nos jours, même les clients fortunés seront confrontés à des frais sur leur compte courant personnel, le PTSB étant le dernier à proposer une offre gratuite aux clients des banques générales l’année dernière.
Les retraités – ou comme la Bank of Ireland, experte en marketing, voudrait vous le faire croire, les clients Golden Years – et les étudiants peuvent toujours généralement accéder aux services bancaires gratuits dans les banques traditionnelles irlandaises, mais personne d’autre.
Et dans le monde des services bancaires en ligne et des relevés électroniques, il peut être facile de perdre la trace des frais et commissions au fur et à mesure qu’ils surviennent.
Alors, que pouvez-vous espérer payer en frais et existe-t-il un moyen de réduire ces coûts ?
Tout d’abord, il y a les frais de tenue de compte. Il s’agit de frais forfaitaires mensuels ou trimestriels (selon la banque) qui sont facturés quelle que soit la manière dont vous utilisez votre compte.
Ils varient de 4,50 € par trimestre chez AIB à 6 € par mois (18 € par trimestre) chez Bank of Ireland et 8 € par mois (24 € par trimestre) chez PTSB.
À eux seuls, cela signifie que vous payez 96 € par an pour le plaisir d’effectuer des opérations bancaires avec PTSB, 72 € chez Bank of Ireland et 18 € chez AIB.
Cependant, les deux premiers indiquent que ces frais forfaitaires couvrent une multitude de frais par article que vous pourriez autrement encourir.
Bank of Ireland affirme que son taux forfaitaire couvre tous les achats par carte de débit libellés en euros (que ce soit en ligne, par tap and go ou par puce et code PIN), les retraits d’espèces en euros à un distributeur automatique ou à un guichet bancaire, les prélèvements automatiques, les ordres permanents, en ligne ou les opérations bancaires par téléphone ou celles réalisées en agence (comme le traitement des chèques par exemple).
La banque affirme également que les frais couvrent diverses transactions non autorisées, telles que les ordres permanents, les prélèvements automatiques ou les chèques retournés impayés ou tout autre paiement qui pousse votre compte dans un découvert non autorisé – bien qu’ils factureront certainement le découvert lui-même.
Et les clients de Bank of Ireland ne seront pas non plus facturés en supplément pour la commande d’un double de relevé ou de certificat d’intérêt, pour la recherche d’une traite bancaire nationale, du remplacement d’une carte ou d’un code PIN ou pour une demande d’arrêt d’un paiement, entre autres.
Chez PTSB, les achats par carte de débit (en ligne ou autrement) et les retraits aux distributeurs automatiques sont également gratuits au-delà des frais mensuels, tout comme le dépôt d’espèces ou de chèques, les ordres permanents et les prélèvements automatiques, même si vous paierez 50 centimes par virement bancaire. ailleurs dans l’UE et en Suède.
PTSB s’engage également à vous rembourser cinq centimes à chaque fois que vous payez en magasin ou en ligne avec votre carte ou en utilisant Apple ou Google Pay, jusqu’à un montant maximum de cashback de 5 € par mois. Ils remboursent également 5 % sur votre facture Sky ou 2 % des factures SSE Airtricity si vous utilisez ces services et payez par prélèvement automatique. En outre, le PTSB annonce qu’il remboursera quatre centimes le litre de carburant acheté chez Circle K via sa carte carburant, là encore payé par prélèvement automatique.
Chez AIB, même si les frais de maintien globaux peuvent être faibles, vous pourriez vous retrouver à payer plus que chez les autres prêteurs, en fonction de la manière dont vous effectuez vos opérations bancaires.
AIB facture 20 centimes par transaction sur toutes les transactions par carte de débit, sans contact ou en ligne et sur chaque ordre permanent ou paiement par prélèvement automatique.
Retirer de l’argent à un guichet automatique vous coûtera 35 centimes à chaque fois, tout comme le dépôt d’espèces ou de chèques via un guichet automatique, ces frais s’élevant à 39 centimes pièce si vous effectuez vos dépôts ou retraits dans une banque ou au comptoir d’An Post. D’autres « transactions assistées par le personnel » entraînent les mêmes frais par article.
Si vous êtes adepte du tap and go à chaque fois que vous commandez un café ou achetez un journal, les frais pourraient augmenter rapidement, tout comme les coûts des distributeurs automatiques, à moins que vous n’acceptiez de retirer des sommes raisonnablement importantes à chaque fois pour réduire le nombre de fois où vous en avez besoin. devez utiliser le guichet automatique.
Des frais s’appliqueront également à une série d’autres fonctionnalités communes couvertes gratuitement ailleurs, telles que les relevés en double (3 € par page), l’établissement d’un ordre permanent (4,50 €) ou sa modification (2,50 €) et les traites bancaires (3 €).
Chez AIB, le retour d’articles impayés sur votre compte coûtera cher, avec des frais de 4,44 € par chèque retourné et 10 € par article pour les prélèvements automatiques, les ordres permanents, etc. Et si vous devez remplacer votre lecteur de carte pour les services bancaires en ligne, cela vous coûtera vous 5,50 €.
Que vous apportent les frais de tenue de compte d’AIB ? Apparemment, les demandes d’opposition au paiement, l’émission ou le remplacement d’une carte de débit, les duplicata de certificats d’intérêt, le paiement Sepa standard par formulaire papier via votre agence et les frais encourus si vous décidez de transférer votre compte courant vers un compte courant ne vous seront pas facturés. banque rivale. Donc pas vraiment grand-chose – même si la banque a renoncé aux frais sur les transactions sans contact « jusqu’à nouvel ordre ».
Découverts
Les découverts sont un moyen bancaire coûteux. Vous paierez généralement des frais d’établissement pour le découvert, puis des intérêts qui sont normalement facturés quotidiennement sur tout solde découvert.
Chez AIB, les frais de dossier sont de 25,39 €. Chez Bank of Ireland, c’est 30 € tandis que le PTSB facture 25 €.
Si vous n’avez pas accepté le découvert à l’avance, des frais supplémentaires s’appliqueront, ce qui rendra encore plus difficile la remise de vos affaires en ordre.
Vous paierez également des frais à l’étranger, même pour les articles qui pourraient être gratuits dans votre pays – y compris les retraits aux distributeurs automatiques et l’utilisation de votre carte de débit pour acheter des choses. Les frais varient d’environ 1,75 à 2 pour cent sur les achats par carte et à environ 3,5 pour cent sur les retraits aux distributeurs automatiques. Il est donc logique de les gérer.
Possibilités
Alors que les banques traditionnelles et leurs offres en ligne relativement maladroites vous facturent le service alors même qu’elles gagnent des milliards grâce à votre épargne, une nouvelle génération de fintech élargit son offre dans le but de remplacer votre banque en tant que titulaire principal de compte.
Il s’agit notamment de Revolut, N26 et, prochainement, Monzo.
Revolut propose un compte courant standard avec des frais limités, bien qu’il puisse être plus transparent sur son site Web sur la nature de certains d’entre eux.
La plus grande contrainte est que vous paierez les retraits aux distributeurs automatiques après avoir effectué 200 € (ou cinq retraits, selon la première éventualité) chaque mois. Les frais sont de 2 pour cent du montant retiré sous réserve de frais minimum de 1 €.
L’autre problème très médiatisé avec Revolut est la frustration occasionnelle liée aux communications, en particulier lors de l’interrogation ou de la contestation de certaines transactions.
N26 propose également un compte sans frais, mais vous paierez 10 € si vous souhaitez une carte de débit physique sur leur compte standard et 2 € par retrait au guichet automatique après les trois premiers retraits d’un mois.
Bien entendu, les fintechs proposent une gamme d’autres services, notamment des transferts d’argent faciles et des opérations de change, qui peuvent rendre l’offre plus attrayante. Cependant, à l’heure actuelle, les consommateurs pourraient encore préférer utiliser ces comptes en complément de leurs autres services bancaires plutôt que de les utiliser comme compte courant principal.
De manière plus traditionnelle, les coopératives de crédit cherchent également à élargir leurs services avec une offre de comptes courants. St Canice’s à Kilkenny fait partie de ceux qui proposent ce service et facture des frais mensuels de tenue de compte de 4 € (48 € par an). Cela couvre la plupart des services, à l’exception des retraits aux distributeurs automatiques pour lesquels vous paierez 50 centimes par retrait après les cinq premiers retraits chaque mois, qui sont gratuits.
Vous paierez 10 € pour tout article retourné impayé et 5 € (jusqu’à 15 € par jour) pour les articles renvoyés. La mise en place d’un découvert coûtera 25 € et vous paierez 2,50 € pour chaque relevé trimestriel si vous souhaitez qu’un relevé papier vous soit envoyé par courrier.
Enfin, à moins que vous ne fassiez partie de ces personnes qui examinent assidûment leurs soldes ou leurs successions en ligne, il pourrait être intéressant d’envisager de payer pour avoir le privilège de recevoir des relevés papier ordinaires. Il peut être plus facile pour beaucoup d’entre nous de suivre les choses lorsque nous les voyons en noir et blanc devant nous.
Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.
#Les #frais #dont #nombreux #clients #dAIB #BoI #PTSB #sont #pas #conscients #comment #les #réduire #Irish #Times
