Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire en hausse

Richard Drury/Getty Images ; Illustration par Austin Courregé/Bankrate

Le coût pour exploiter la valeur de votre maison est devenu (légèrement) plus élevé. La HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire) de 30 000 $ a augmenté de deux points de base pour atteindre 8,70 pour cent au cours de la semaine la plus récente, tandis que le prêt sur valeur domiciliaire moyen de 30 000 $ a augmenté de 6 points de base pour atteindre 8,41 pour cent, selon l’enquête nationale de Bankrate auprès des prêteurs.

Malgré la hausse de cette semaine, Stephanie Kizy, associée directrice et conseillère en prêts chez Pro Mortgage Funding, estime que les taux sur valeur domiciliaire reprendront leur trajectoire descendante au cours des prochains mois. «Il est possible qu’ils (les taux HELOC) baissent encore de 0,5 à 1 pour cent l’année prochaine», dit-elle. “Mais je ne m’attends pas à ce qu’ils reviennent à ce qu’ils étaient avant, c’est-à-dire dans les années 3 et 4.”

Qu’est-ce qui détermine les taux de valeur nette des logements aujourd’hui ?

Après avoir oscillé autour de 9 % pendant plus d’un an, les taux HELoan et HELOC ont progressivement baissé en 2024 – et le rythme s’est accéléré avec le début de l’automne. Leurs décisions sont actuellement motivées par deux facteurs : la concurrence entre les prêteurs – alors que les banques et les sociétés de prêts hypothécaires tentent d’attirer les candidats avec des conditions de prêt faibles pour une durée limitée – et les actions de la Réserve fédérale. Lors de la réunion de septembre de la Réserve fédérale, la banque centrale a réduit ses taux d’un demi-point. La prochaine annonce des taux de la Fed est prévue pour le 7 novembre.

“Les taux HELOC continueront de baisser plus ou moins au rythme des baisses de taux de la Fed”, déclare Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate. « Les taux HELOC seront sensibles à la baisse des taux d’intérêt et les emprunteurs verront les taux baisser régulièrement, encore plus rapidement que les prêts sur valeur domiciliaire à taux fixe. Les taux HELOC pourraient baisser plus rapidement que les taux des cartes de crédit, en particulier si la concurrence entraîne des offres de lancement et si les émetteurs de cartes de crédit se méfient des impayés et sont plus lents à répercuter les taux plus bas.

Tendances sur la valeur nette de votre logement

Qu’est-ce qui influence les taux des prêts sur valeur domiciliaire ?

Plusieurs facteurs peuvent influencer les taux des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC.

Au premier rang d’entre eux : les changements apportés à la politique monétaire de la Réserve fédérale. Les nouveaux prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont liés au taux préférentiel, qui a tendance à évoluer parallèlement au taux d’intérêt de référence ajusté par la Fed. En conséquence, lorsque la Fed augmente ses taux, les coûts d’emprunt sur les prêts sur actions ont tendance à augmenter. Et c’est l’inverse qui se produit lorsqu’elle baisse les taux.

Les mesures prises par la Fed influencent l’orientation générale des taux d’intérêt, non seulement pour les prêts sur valeur domiciliaire, mais aussi pour les prêts à la consommation et le financement en général. Cependant, comme ils utilisent votre maison comme garantie, les taux des HELOC et des HELoan ont tendance à être plus proches des taux hypothécaires actuels – et beaucoup moins chers que les intérêts facturés par les cartes de crédit et les prêts personnels, qui ne sont pas garantis.

Comparer les taux des crédits à la consommation

La politique monétaire de la Fed influence les tendances globales des taux d’intérêt et les taux annoncés que vous voyez. Cependant, l’offre personnalisée que vous recevez d’un prêteur sur un HELOC particulier ou un nouveau HELoan reflète un facteur supplémentaire : votre solvabilité, en particulier votre cote de crédit, votre ratio dette/revenu et la valeur de la maison que vous mettez en garantie. .

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