Les incendies de forêt provoqués par le vent et qui brûlent de manière incontrôlable dans la région de Los Angeles n’auraient pas pu surgir à un moment plus périlleux pour les propriétaires californiens, alors que les autorités tentent de réhabiliter ce qu’elles reconnaissent être une « crise de l’assurance » qui s’aggrave.
“Nous pensions tous que 2025 serait l’année où les assureurs retrouveraient leur appétit pour le marché californien, mais que cette catastrophe nous frappe dès le départ est vraiment regrettable”, a déclaré Amy Bach, directrice exécutive de United Policyholders, une Groupe de consommateurs à but non lucratif basé en Californie.
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“Jusqu’à cette dernière catastrophe”, a-t-elle déclaré, “nous pensions que nous pourrions franchir un cap”.
Le ministère des Assurances de l’État a publié le mois dernier un nouveau règlement destiné à renverser la tendance face au refus de certaines des plus grandes compagnies d’assurance d’accepter de nouveaux clients en Californie ou à la décision de ne pas renouveler les polices d’assurance actuelles. En vertu de cette règle, les compagnies d’assurance sont autorisées à répercuter le coût de la réassurance sur les consommateurs, mais à un montant qui ne peut pas dépasser les normes du secteur.
La réassurance est une protection que les compagnies d’assurance acquièrent pour se protéger des sinistres catastrophiques.
Le ministère des Assurances a déclaré que la Californie était le seul État à ne pas autoriser la répercussion des coûts.
En échange, les assureurs exerçant leurs activités dans l’État doivent à nouveau fournir une couverture dans les zones sujettes aux incendies pour un montant obligatoire. Une autre règle finalisée le mois dernier permet aux assureurs d’intégrer la modélisation des catastrophes dans leurs tarifs à condition qu’ils augmentent leurs offres de polices dans les zones mal desservies de l’État.
Ces mesures ont toutefois attiré l’attention des défenseurs des droits des consommateurs, qui craignent que cela ne conduise qu’à une forte augmentation des primes.
Le bureau de Lara n’a pas immédiatement répondu mercredi à une demande de commentaires à la suite des derniers incendies de forêt.
L’incendie en cours à Palisades est sur le point de devenir l’un des plus coûteux de l’État : les pompiers ont déclaré mercredi que plus de 11 800 acres ont été détruits et que 1 000 structures ont été incendiées, tandis qu’une analyse de JP Morgan Insurance estime que les pertes assurées dues à ce seul incendie pourraient approcher 10 $. milliard. Au moins quatre autres incendies importants ont également éclaté.
Les analystes de JP Morgan notent que la zone de l’incendie de Palisades est « une zone résidentielle aisée, avec un prix médian des maisons » supérieur à 3 millions de dollars.
Bach a déclaré que les propriétaires californiens pourraient payer entre 1 000 $ et plus de 40 000 $ par an pour assurer leurs propriétés.
Bien qu’aucune loi n’exige que les propriétaires fonciers de l’État souscrivent une assurance, ceux qui ont une hypothèque sont tenus de la souscrire. Cependant, les polices d’assurance de biens typiques ne couvrent généralement pas les dommages causés par des catastrophes telles que les tremblements de terre, les inondations et les glissements de terrain. Des polices d’assurance distinctes sont nécessaires pour se protéger contre ces types de calamités.
La préoccupation n’est pas de savoir si les compagnies d’assurance paieront les dommages, mais plutôt de savoir combien et combien de temps cela prendra, a déclaré Bach.
“Pour les personnes qui perdent leur maison dans ces incendies de forêt, il y aura des luttes pour la couverture”, a-t-elle déclaré.
Mais c’est s’ils ont une assurance.
Dans le quartier riche de Pacific Palisades ravagé par les incendies de forêt, certains propriétaires ont été pris de court en mars lorsque State Farm a annoncé qu’il cesserait de renouveler leur couverture.
State Farm, le plus grand assureur habitation de Californie, a déclaré que sa décision « n’avait pas été prise à la légère ». Elle a imputé aux coûts associés à l’inflation, au risque de catastrophe, à la réassurance et à la réglementation sa nécessité de protéger « ses résultats financiers ».
Les ravages provoqués par les incendies de forêt en particulier, qui ont entraîné des pertes de biens assurés valant des dizaines de milliards de dollars en Californie au cours de la dernière décennie, n’ont fait que s’intensifier à mesure que le changement climatique entraîne une hausse des températures, des saisons d’incendie plus longues et des conditions de sécheresse accrues.
State Farm a déclaré dans une lettre de non-renouvellement fournie à l’État que les 30 000 assurés d’assurance de biens qui étaient licenciés à travers la Californie vivaient dans des zones considérées comme « présentant les incendies de forêt ou les incendies consécutifs aux risques de tremblement de terre les plus importants ». La région Westside de Los Angeles a été la plus durement touchée par la décision de l’entreprise, entrée en vigueur l’été dernier. À Pacific Palisades, plus de 1 600 polices n’ont pas été renouvelées.
State Farm avait déjà déclaré en 2023 qu’elle ne proposerait plus d’assurance habitation aux nouveaux clients en Californie, en partie en raison du risque de catastrophe. Allstate, le sixième plus grand assureur habitation de Californie, a également déclaré cette année-là qu’il mettait fin aux nouvelles polices d’assurance dans l’État.
Interrogé sur sa couverture pour les propriétaires dans les zones touchées par les incendies de forêt, State Farm a déclaré mercredi dans un communiqué que sa “priorité numéro un à l’heure actuelle est la sécurité de nos clients, agents et employés touchés par les incendies et l’assistance à nos clients au milieu des incendies de forêt”. cette tragédie.”
La Californie dispose d’un programme d’assurance dans le cadre du Fair Access to Insurance Requirements Plan, créé dans les années 1960, qui offre une couverture d’assurance incendie pour les propriétés à haut risque. La couverture est de base et financée par les compagnies d’assurance.
Bien qu’il s’agisse d’un dernier recours pour les propriétaires, son utilisation n’a fait que croître ces dernières années, passant de près de 154 500 polices d’assurance résidentielles en septembre 2019 à plus de 408 400 en juin, créant une exposition à un risque élevé qui, selon les responsables de l’État, n’était jamais prévue.
Mais il semblerait que certaines compagnies d’assurance soient prêtes à combler les vides du marché. Mardi, Mercury Insurance, un assureur habitation indépendant de Californie, a annoncé qu’il commencerait à souscrire de nouvelles polices d’assurance habitation dans la ville de Paradise, site de l’incendie de camp meurtrier en 2018, considéré comme le pire incendie de forêt de l’histoire moderne de l’État. .
Janet Ruiz, porte-parole en chef de l’Insurance Information Institute, qui représente le secteur des assurances, a déclaré à NBC Bay Area que la réalité est que les entreprises doivent gérer ce qu’elles peuvent gérer face aux incendies de forêt destructeurs et à la hausse des coûts de reconstruction.
“La Californie est le quatrième marché d’assurance au monde”, a déclaré Ruiz. “Nous voulons être ici, nous voulons en faire partie, mais nous devons réaliser des bénéfices.”
Bach a déclaré que si l’État réussissait à inciter les compagnies d’assurance à revenir sur le marché et à devenir compétitives, cela pourrait être bénéfique pour les consommateurs.
Mais elle craint que les derniers incendies de forêt n’aient un effet inverse sur des assureurs déjà nerveux.
“L’assurance habitation est un bien essentiel que le marché privé est de moins en moins disposé à fournir”, a déclaré Bach. “Nous sommes à la croisée des chemins.”
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