Les incitations se multiplient, alors est-il temps de changer ? – Le temps irlandais

Les taux d’intérêt semblent s’améliorer. Alors que la Banque centrale européenne (BCE) a maintenu ses taux inchangés à 4,5 pour cent, leur plus haut niveau depuis 22 ans, le mois dernier, la banque a déclaré que si l’inflation continue de baisser vers l’objectif de 2 pour cent, “il serait approprié de réduire le niveau actuel”. de restriction de politique monétaire ». En d’autres termes, baissez les taux.

Pour quelque 70 000 propriétaires à travers l’État, qui se sont peut-être précipités pour réparer pendant la période où les taux augmentaient fortement, mais qui pourraient abandonner ces taux fixes dans les mois à venir, ne serait-il pas temps de revoir leurs prêts hypothécaires ?

Martina Hennessy, directrice générale de Doddl.frdit qu’elle commence maintenant à voir l’impact des baisses de taux potentielles « se répercuter » sur les taux hypothécaires irlandais.

… les emprunteurs feraient-ils mieux d’opter dès maintenant pour une solution à court terme en vue de se garantir si les taux baissent de manière plus significative, conformément aux évolutions européennes attendues ?

Vendredi dernier, Avant Money, une filiale de la banque espagnole Bankinter, qui doit prochainement entrer sur le marché bancaire irlandais, a réduit les taux sur tous ses produits hypothécaires à taux fixe et a annoncé une nouvelle incitation en espèces pour les changeurs.

Cela fait suite à une décision récente de l’AIB, qui englobe EBS ainsi que la branche courtier Haven, qui l’a vu augmenter considérablement les incitations offertes aux changeurs, probablement dans l’espoir que les propriétaires se déplaceront avec leurs prêts.

Mais étant donné que les meilleurs taux ont encore tendance à vous enfermer pour des durées plus longues, est-ce vraiment le moment d’agir ? Ou les emprunteurs feraient-ils mieux d’opter dès maintenant pour une solution à court terme en vue de se garantir si les taux baissent de manière plus significative, conformément aux mouvements européens attendus ?

Avant et AIB

Jusqu’en mars de cette année, Avant Money offrait une incitation de 2 000 € à ceux qui souhaitaient y passer. De même, AIB a proposé un paiement de 2 000 € pour couvrir les frais de passage au groupe bancaire.

Changer coûte cher. Vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000 et 1 500 € pour le transfert de propriété, et d’autres frais s’appliquent également généralement, comme l’obtention d’une expertise, qui peut coûter environ 200 €.

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Aujourd’hui, les deux ont augmenté leur offre. Avant Money propose un cashback égal à 1 pour cent de la valeur du prêt hypothécaire, soit 3 000 € sur un prêt hypothécaire de 300 000 €, par exemple.

“Cela devrait encourager les nombreux détenteurs de prêts hypothécaires qui paient actuellement des taux inutilement élevés à considérer les avantages de passer aux nouveaux produits à taux inférieurs d’Avant Money”, déclare Brian Lande, responsable des prêts hypothécaires chez Avant Money.

AIB a augmenté le paiement qu’elle propose aux changeurs à un montant forfaitaire de 3 000 €.

Si vous empruntez auprès de Haven, vous pourriez avoir droit au remboursement plus élevé de 5 000 € offert aux nouveaux clients qui contractent un prêt hypothécaire à taux fixe d’une valeur de 250 000 € ou plus.

« Nous savons que le processus hypothécaire peut sembler un peu écrasant. C’est pourquoi nous facilitons le passage des clients à nous en augmentant le paiement du changeur, afin que les clients bénéficient d’un meilleur soutien pour couvrir leurs coûts », explique Geraldine Casey, directrice générale de la banque de détail chez AIB.

La banque cherche à cibler ceux qui ont pu conclure des accords à taux fixe sur un ou deux ans dans un passé récent et qui ne bénéficient désormais plus de ces taux.

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Si vous empruntez auprès de Haven, vous pourriez avoir droit au remboursement plus élevé de 5 000 € offert aux nouveaux clients qui contractent un prêt hypothécaire à taux fixe d’une valeur de 250 000 € ou plus. Ceux qui n’y ont pas droit peuvent bénéficier de l’offre de 3 000 €.

EBS offre un cashback allant jusqu’à 3 pour cent (2 pour cent à l’avance et 1 pour cent supplémentaire après cinq ans) sur certains de ses produits hypothécaires.

Autres incitations

Avant Money et AIB ne sont pas les seuls prêteurs à inciter les changeurs. Avec Bank of Ireland, vous pouvez récupérer jusqu’à 3 % de la valeur de votre prêt hypothécaire. Comme pour l’EBS, 2 pour cent sont payables immédiatement et 1 pour cent supplémentaire dans cinq ans, sous réserve du respect de certaines conditions. Sur un prêt immobilier de 300 000 €, cela signifie que vous recevrez 6 000 € immédiatement, et 3 000 € supplémentaires ultérieurement.

Permanent TSB offre 2 % de remise en argent au moment du prélèvement ainsi qu’une remise de 2 % sur vos remboursements mensuels (le taux fixe de la banque sur quatre ans en est exclu). Sur un prêt hypothécaire de 300 000 €, le PTSB affirme que cela équivaudrait à un paiement initial de 6 000 €, plus environ 31 € en retour chaque mois.

Il est difficile de prétendre qu’un paiement initial en espèces n’est pas attrayant. Cependant, cela ne conduit pas toujours aux meilleurs tarifs.

Il convient de noter que le taux le plus bas actuellement sur le marché – 3,45 pour cent de Haven fixé pour quatre ans – est exclu du programme de cashback (même si vous aurez droit à la contribution aux frais de 3 000 €). De même, le taux le plus bas du PTSB, soit 3,9 pour cent, également sur son taux fixe sur quatre ans, ne génère pas de cashback.

Pour obtenir le cashback de 5 000 € avec Haven, par exemple, vous renoncerez au taux de 3,45 %, soit un point de pourcentage inférieur à la plupart des autres taux proposés. Cela signifie des remboursements mensuels plus élevés et une facture d’intérêts globale plus élevée sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Changer et enregistrer

L’autre question clé, mises à part les incitations, est de savoir si vous devriez même envisager de changer maintenant.

Oui, il y a des économies à réaliser. Comme le note Hennessy, au cours du mois dernier, « les grandes banques sont entrées en guerre contre leur offre verte » en réduisant les taux et en introduisant de nouvelles conditions.

“Je pense qu’ils regardent le marché et disent : ‘nous voulons obtenir plus de parts de marché dans la plus grande partie du marché’. [ie first-time buyers]», déclare Hennessy.

Des taux hypothécaires verts sont disponibles si la note énergétique de votre bâtiment (Ber) est A ou B. Les taux commencent à 3,45 pour cent chez Haven et AIB, et à 3,8 pour cent chez PTSB et Bank of Ireland.

«En tant que tel, les titulaires de prêts hypothécaires existants qui ont une cote énergétique positive ont la possibilité de changer et d’économiser considérablement», explique Hennessy.

Il pourrait y avoir une pression à la baisse sur les prêteurs non bancaires, tels que Finance Ireland et ICS Mortgages, qui, en raison de leurs modèles de financement, ont vu leurs taux augmenter fortement, jusqu’à plus de 7 pour cent dans certains cas.

Comme le montre notre tableau, une personne qui bénéficie d’un taux fixe sur un an de 4,35 pour cent auprès de la Bank of Ireland pourrait économiser 163 € par mois, soit près de 2 000 € par an, en passant au taux fixe de 3,45 pour cent sur quatre ans de Haven. .

La question est de savoir si le maintien d’un taux à quatre ans dans le contexte actuel pourrait être la meilleure solution ; Et si les taux commençaient à chuter à partir d’ici ?

Étant donné que les trois principales banques piliers, AIB, Bank of Ireland et PTSB, ont annoncé leur position au cours du mois dernier, et qu’Avant a récemment réduit ses taux, Hennessy déclare : « Il faudra peut-être un certain temps avant qu’elles ne bougent à nouveau, mais on peut s’attendre à que d’autres puissent suivre ».

Il pourrait y avoir une pression à la baisse sur les prêteurs non bancaires, tels que Finance Ireland et ICS Mortgages, qui, en raison de leurs modèles de financement, ont vu leurs taux augmenter fortement, jusqu’à plus de 7 pour cent dans certains cas.

« À mesure que le coût des fonds diminue, on pourrait espérer voir ces prêteurs répercuter les taux », explique Hennessy.

Ne vous attendez toutefois pas à de fortes réductions trop tôt, les banques étant plus susceptibles d’ajuster leurs taux directeurs, comme leurs offres vertes, plutôt que de réduire les taux de manière générale.

« Il faudrait des circonstances économiques extraordinaires pour voir les taux chuter au niveau inférieur à 2 % où ils étaient en 2022 », explique Hennessy, ajoutant que les réductions à venir seront probablement concentrées sur certains produits dans les domaines dans lesquels les prêteurs souhaitent gagner des parts de marché. plutôt que de manière générale.

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Les banques diront qu’elles n’ont pas appliqué pleinement les hausses de taux de la BCE à leurs clients, restant muettes sur le fait qu’elles pouvaient se permettre de se retenir étant donné le poids de l’argent des résidents irlandais sur les dépôts à vue qui rapportent à ces mêmes banques des sommes importantes.

De plus, même lorsque la BCE commence à réduire ses taux, cela se fera probablement de manière plus hésitante et plus lente lors de la baisse que lors de la hausse.

Même si certains clients de prêts hypothécaires trackers ont fait le saut en 2021 ou 2022 pour bénéficier d’un taux fixe, un soulagement pourrait être en route pour ceux qui sont restés. Mais, comme nous l’avons mentionné, cela se fera probablement via une série de réductions de taux plus modestes de la part de Francfort.

2024-05-07 07:02:54
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