2023-11-26 16:00:51
La retard de paiement des hypothèques reste contenue, malgré l’escalade brutale de la euribor causée par la hausse des taux d’intérêt officiels par la Banque centrale européenne (avant notre ère) pour lutter contre une inflation élevée. Prêts pour l’achat d’une maison, rappelez-vous le Banque d’Espagnesont la dernière chose que les citoyens cessent de payer : ils utilisent leur épargne et leurs prestations et ne cessent de payer leurs cotisations que lorsque deux dernières années en moyenne puisqu’ils ont subi une baisse notable de leurs revenus, généralement due à la perte d’emploi. Cela explique pourquoi les valeurs par défaut sont en bas niveaux En comparaison historique, très loin du maximum du 6,28% à partir de mars 2014bien qu’il ait légèrement augmenté, passant de 2,33 % du solde hypothécaire en mars à 2,44% en juin. Mais cette réalité cache des différences notables : ménages à faible revenu ils ont le double taux de défaut qui familles les plus riches.
Selon les données de la Banque d’Espagne auxquelles ce journal a eu accès, le 20% des ménages avec un revenu brut inférieur (moins de 26 695,09 euros par an) a enregistré une baisse de ses impayés hypothécaires de 3,69 % en décembre 2021 (lorsque la BCE a commencé à resserrer sa politique monétaire) à 3,27% depuis juin dernier. Mais malgré la baisse, ils enregistrent un taux de défaut qui est le double de celui des 20% de ménages aux revenus les plus élevés (plus de 40 775,85 euros annuels), au cours de laquelle il est passé de 1,99% à 1,63%. Les données confirment ainsi ce qui est intuitif, moins il y a de revenus, plus il y a de difficultés de paiement : 3,12% des retards de paiement dans les ménages compris entre 26 695,09 et 30 735,5 euros de revenu annuel, 2,86% dans ceux compris entre 30 735,5 et 34 728,27 euros, et 2,44% dans ceux compris entre 34 728,27 et 40 775,85 euros.
Tous les groupes familiaux ont donc subi un augmentation de leurs honoraires taux hypothécaires mensuels moyens entre 19% et 21% de fin 2021 jusqu’en juin dernier, 453 à 542 euros Dans le cas des revenus les plus faibles et 716 à 869 euros dans les plus hauts. Toutefois, l’impact de ces augmentations sur les finances des familles a été inégal selon leur niveau économique. Le paiement des mensualités hypothécaires est passé de 23,22% du revenu brut des ménages les plus modestes en décembre 2021 à 26,23% en juin dernier, alors que dans les familles les plus riches, l’augmentation a été de 17,14% pour 19,66%. Autrement dit, il est confirmé que le plus riche est à la maison, plus de marge doit faire face à reste de vos dépenses une fois l’hypothèque payée.
Indicateurs de vulnérabilité
Les données indiquent également que le poids des remboursements hypothécaires sur le revenu de tous les groupes de ménages est en dessous du seuil qui est considéré “prudent” (moins de 30%). La Banque d’Espagne n’a pas détecté “signaux d’alarme” dans cette variable de manière généralisée. Toutefois, être une moyenne implique que oui, il y a des familles hypothécaire Par dessus de ce niveau. Et compte tenu du fait que ménages à faible revenu sont ceux avec un taux le plus proche de la barrière (26,23% contre 30%), il est prévisible que dans ce groupe il y aura un plus grand nombre de familles en situation financière les plus vulnérables et avec un risque de défaut plus élevé.
Autre indicateur qui va dans le même sens : le 40% des ménages à faibles revenus ils supposent seulement que près du 11% du solde total des prêts hypothécaires, en raison de leur moindre accès aux prêts en raison de leur niveau d’épargne inférieur pour payer l’acompte (les banques exigent normalement que l’acheteur apporte 20% de la valeur du bien), ainsi que le baisse des prix de l’immobilier qu’ils peuvent se permettre d’acheter. Cependant, leur poids dans les près de 11 milliards d’euros de prêts hypothécaires collection douteuse (non-paiements supérieurs à 90 jours ou autres caractéristiques subjectives rendant probable le non-paiement) est 16%supérieur à ce qui lui correspondrait selon son poids dans le crédit total.
Hausse des défauts
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Ce plus vieux faiblesse financière rend les ménages à faible revenu plus vulnérables “une certaine détérioration de la qualité du crédit est attendue” (lire, augmentation de la délinquance) que prévoit la Banque d’Espagne. Dans son récent rapport sur la stabilité financière, elle a noté que « l’évolution favorable de la marché de travail et du activité économiqueconjuguée à la modération de l’inflation, a entraîné une hausse notable récupération des revenus des ménages au premier semestre. » C’est ce qui explique pourquoi les impayés hypothécaires ont continué à diminuer. Mais il a également averti que, même si le type de solde moyen l’hypothèque a déjà augmenté depuis 1,1% de fin 2021 jusqu’à 3,5% septembre, “on s’attend à un une plus grande transmission de la hausse des taux d’intérêt (de référence) au coût de l’encours de la dette des ménages, ce qui contribuerait à augmenter de la proportion de maisons endetté de charge financière élevée“.
L’institution estime ainsi qu’un peu moins d’un tiers des hypothèques le taux variable doit encore faire face à un révision de votre quota de plus d’un point de pourcentage (plus le différentiel fixé dans les contrats) entre juin 2023 et juin 2024. Et il a prévenu qu’une hausse de cinq points de pourcentage de l’Euribor (un peu supérieure à celle enregistrée depuis décembre 2021), entièrement transférée au crédit, pourrait augmenter le nombre de ménages endettés en situation de vulnérabilité (paiement d’intérêts supérieurs à 40% des revenus) pour représenter 14,6% du total (1,63 millions de familles).
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