Les nouvelles règles hypothécaires signifient-elles que les acheteurs de maisons à crédit élevé paient plus?

HOUSTON – La controverse fait rage au sujet des nouvelles règles hypothécaires qui entreront en vigueur le 1er mai, ce qui pourrait signifier des frais plus élevés pour les acheteurs de maison ayant un bon crédit et des frais moins élevés pour les personnes ayant un crédit moins élevé. Mais les experts hypothécaires disent que ce n’est pas toute l’histoire.

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Nous avons rencontré un expert hypothécaire de Bankrate pour vous montrer à quoi ressembleront les changements.

Les prêteurs hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac ont de nouveaux frais de prêt initiaux qui, selon certains, pénalisent les acheteurs avec des cotes de crédit plus élevées et récompensent ceux qui ont des cotes plus faibles.

Alors décomposons-le.

“Ce n’est pas vraiment le cas”, a expliqué Jeff Ostrowski, journaliste hypothécaire principal qui analysé les changements pour Bankrate. “Si vous avez un bon score, vous payez toujours moins de frais que quelqu’un avec un score de crédit inférieur. C’est juste que l’écart s’est un peu rétréci.”

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Afin d’aider à consolider les coffres de Fannie Mae et Freddie Mac, qui souffrent depuis la Grande Récession, la Federal Housing Finance Agency a créé une nouvelle grille de 80 catégories qui fixent leurs frais de prêt initiaux en fonction de la cote de crédit de l’emprunteur et acompte.

Disons que vous avez une cote de crédit équitable de 640 à 659 et que vous versez une mise de fonds de 25 % sur une maison. Vous paierez désormais des frais équivalant à 1,5 % du prêt, au lieu de 2,75 %. Sur un prêt de 350 000 $, cela représente une économie de 4 375 $.

“Et cela va être amorti sur la durée du prêt”, a déclaré Ostrowski.

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Un emprunteur avec une cote de crédit plus élevée de 740 à 759 qui verse un acompte de 25 % paiera des frais de 0,375 % du prêt, contre 0,25 % auparavant. Sur un prêt de 350 000 $, cela représente un coût supplémentaire de 438 $.

“Maintenant, la grille passe à 780, donc ces nouveaux frais récompensent vraiment les emprunteurs qui ont des scores de 780 ou plus. Ils paient de loin les frais les plus bas”, a déclaré Ostrowski.

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Certains acheteurs de maison ont demandé s’il était avantageux d’avoir une cote de crédit inférieure.

Ostrowski dit non. Il dit que l’essentiel est que les emprunteurs avec de bonnes cotes de crédit paient toujours moins de frais que les emprunteurs avec des cotes de crédit équitables.

“Pourtant, vous êtes récompensé pour avoir le pointage de crédit le plus élevé et faire un acompte plus important, et être pénalisé pour avoir un pointage de crédit inférieur et faire un acompte moins élevé”, a-t-il déclaré.

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Ces changements affectent les prêts conventionnels pour les emprunteurs ayant de solides antécédents de crédit.

Ils n’affectent pas les emprunteurs qui contractent des prêts FHA, VA ou USDA. La Federal Housing Authority et certains prêts immobiliers soutenus par les anciens combattants permettent des cotes de crédit inférieures à celles des prêts hypothécaires conventionnels et sont plus faciles à obtenir. Les prêts garantis par le Département américain de l’agriculture ont des limites de revenu plus strictes et obligent les emprunteurs à vivre dans une zone rurale éligible.