WASHINGTON, ÉTATS-UNIS – 28 FÉVRIER : Un panneau indiquant Annuler la dette étudiante est mis en scène à l’extérieur du… [+] Cour suprême des États-Unis à Washington, DC, le mardi 28 février 2023. (Photo de Sarah Silbiger pour le Washington Post via Getty Images)
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Par Chris Farrell, Avenue suivante
Mentionnez l’université et la conversation se tourne rapidement vers les prêts étudiants – pour de bonnes raisons. Le système actuel de prêts pour financer les études postsecondaires laisse tomber un trop grand nombre d’étudiants, y compris un nombre étonnamment élevé de débiteurs approchant ou en âge de prendre leur retraite.
D’une part, 1 600 milliards de dollars de prêts étudiants étaient impayés au premier trimestre 2024, contre 240 milliards de dollars au cours de la même période de 2003. Trop d’anciens étudiants ont du mal à rembourser leurs dettes et près d’un prêt étudiant fédéral sur six les emprunteurs sont en défaut.
Le ministère américain de l’Éducation en mars 2020 paiements suspendus sur les prêts étudiants en réponse à la pandémie de COVID-19, mais les paiements ont repris après le 30 septembre 2024.
Les tribunaux ont bloqué les plans de secours
D’autre part, divers tribunaux, y compris la Cour suprême des États-Unis, ont statué favorablement sur les poursuites intentées par des politiciens d’États sous contrôle républicain pour bloquer deux initiatives phares proposées par l’administration Biden pour résoudre la crise de la dette – un programme d’annulation des prêts étudiants et un nouveau programme d’aide aux étudiants. plan de remboursement de prêt connu sous le nom d’épargner sur une éducation précieuse, ou SAVE.
Le 18 juillet, par exemple, la Cour d’appel du 8e circuit des États-Unis à Saint-Louis, dans le Missouri, s’est prononcée en faveur d’une demande présentée par six États dirigés par les républicains visant à empêcher l’administration Biden de lancer le SAVE jusqu’à ce que le litige soit résolu. La décision a laissé dans le flou les conditions de remboursement des prêts de millions d’emprunteurs.
Parmi les emprunteurs de l’enseignement supérieur criblés de dettes se trouvent des millions d’Américains plus de 60 ans qui détiennent collectivement plus d’un milliard de dollars de dettes étudiantes contractées il y a au moins dix ans. Beaucoup de ces emprunteurs plus âgés survivent avec des revenus faibles et instables, avec peu d’épargne ou de richesse.
De nombreux autres obstacles à surmonter
Les arguments en faveur de l’élimination des prêts étudiants de cette cohorte d’emprunteurs plus âgés, largement ignorés, sont convaincants. Plusieurs propositions circulent à Washington, DC. Espérons que ces initiatives verront bientôt le jour, mais elles sont vulnérables au cours des litiges sur le programme SAVE et aux préférences politiques du prochain président.
Plongeons dans les données, grâce à un série de rapports récents par le groupe de réflexion New America. Quelque 3,5 millions de personnes de 60 ans et plus doivent plus de 125 milliards de dollars en prêts étudiants. Le nombre d’emprunteurs de cette tranche d’âge a augmenté de 500 % depuis 2004 et leur encours de dette a été multiplié par 19.
Les emprunteurs plus âgés ont utilisé la majeure partie de leur dette (80 %) pour financer leurs propres études, souvent il y a dix ans ou plus. Cette population âgée criblée de dettes est composée de manière disproportionnée de femmes et de personnes de couleur. Ces emprunteurs n’ont pas obtenu le genre de retour financier sur leurs études supérieures qui aurait rendu la dépense gérable et rentable. Ils n’ont peut-être pas obtenu leur diplôme ou ont suivi un école prédatrice à but lucratif.
“L’université devrait être un moteur de mobilité économique, et emprunter pour accéder à l’enseignement supérieur ne devrait pas conduire à une dette à vie”, écrivent Tia Caldwell et Sarah Sattelmeyer pour la Nouvelle Amérique. “Mais pour un groupe de personnes âgées – de manière disproportionnée des femmes et des personnes de couleur – le moteur a craché.”
La magie de la composition, à l’envers
Les sommes dues peuvent augmenter pour les défaillants à long terme à mesure que des intérêts s’ajoutent au capital du prêt. Les intérêts sont imputés sur le solde le plus élevé à l’avenir. Imaginez la magie de la composition, mais à l’envers. « Tant de personnes âgées qui ont des prêts étudiants sont en défaut de paiement », déclare Abby Shafroth, codirectrice du plaidoyer pour le Centre national du droit de la consommation à Boston. « Avant la pandémie, une personne sur trois était en défaut de paiement. »
Ce qui est peut-être le plus inquiétant, c’est que les bénéficiaires de la sécurité sociale qui n’ont pas remboursé leurs prêts étudiants fédéraux peuvent voir une partie de leur chèque de prestations mensuelles saisie par le gouvernement. Selon la loi, le gouvernement fédéral ne doit laisser que 750 $ par mois pour payer les dépenses de base de la vie.
En 2015, le Government Accountability Office a constaté que 58 % des emprunteurs étudiants âgés de 65 ans ou plus et soumis à la compensation de la sécurité sociale avaient vu leurs prestations réduites en dessous – ou poussées encore plus en dessous – du niveau de pauvreté fédéral. Il y a de fortes chances que la situation se soit encore détériorée, compte tenu de l’augmentation du coût de la vie au cours des années écoulées.
Aider les personnes qui paient à temps
De toute évidence, la sécurité de la retraite des personnes âgées ayant des prêts étudiants impayés est menacée. La menace est particulièrement inquiétante pour les personnes bénéficiant de la sécurité sociale (ou sur le point de déposer une demande) qui pourraient voir leurs prestations saisies d’ici octobre 2024.
Plusieurs initiatives pourraient contribuer à atténuer la situation. En tête de liste se trouve un ministère de l’Éducation proposition pour annuler la dette des emprunteurs vieillissants et à faible revenu. (Le ministère de l’Éducation sollicite des commentaires sur la proposition.)
Les prêts fédéraux de premier cycle seraient annulés après 20 ans de paiements constants ajustés en fonction du revenu et les prêts fédéraux de deuxième cycle après 25 ans. L’élimination de ces prêts étudiants fédéraux de longue durée ne coûterait pas cher, car il est peu probable que le gouvernement fédéral obtienne des paiements supplémentaires de la part des emprunteurs retraités.
“Ces dispositions proposées ont le potentiel d’améliorer considérablement la sécurité économique d’environ 2,3 millions de personnes âgées aux prises avec une dette étudiante inabordable en fournissant un allègement ciblé aux emprunteurs qui ont commencé à rembourser il y a des décennies et qui n’ont pas encore été en mesure de rembourser leur dette”, Mary B. O’Donnell, président et directeur général de la Fondation RRF pour le vieillissement, a écrit dans un commentaire officiel soumis au ministère américain de l’Éducation. (Divulgation : la Fondation RRF pour le vieillissement est un bailleur de fonds de Next Avenue.)
Offrir un nouveau départ
Le ministère de l’Éducation s’efforce également, à travers son Programme Nouveau départpour sortir rapidement les emprunteurs actuellement en défaut de paiement de ce statut. Le plan d’inscription gratuit offre une série d’avantages, tels que l’accès au nouveau plan de remboursement SAVE basé sur le revenu et le retour des prêts à leur état actuel dans les rapports de crédit. L’option Fresh Start est valable jusqu’au 30 septembre. Malheureusement, cette offre a été relativement peu acceptée. Cette option n’est pas bien connue des emprunteurs plus âgés qui pourraient en bénéficier.
Il y a une certaine reconnaissance à Capitol Hill que ce n’est pas une bonne politique pour le gouvernement fédéral de suspendre les prestations de sécurité sociale pour aider à payer les prêts étudiants fédéraux en souffrance. Les représentants démocrates John Larson du Connecticut, Raúl Grijalva de l’Arizona et plusieurs coparrains ont réintroduit le Loi sur le rétablissement de la protection des prestations de sécurité sociale pour protéger les prestations contre la saisie-arrêt.
Le fardeau de la dette étudiante chez les personnes âgées s’inscrit dans un changement plus vaste. De plus en plus de personnes âgées sont endettées à la retraite, le montant de la dette est en hausse et « la grande majorité de cette croissance est tirée par des emprunteurs qui courent un « risque élevé » de difficultés financières », selon une analyse du Centre de recherche sur la retraite au Boston College.
L’élimination des dettes étudiantes antédiluviennes détenues par les personnes âgées vulnérables semble à la fois juste et bonne politique publique.
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