Les taux d’intérêt des dépôts à terme tombent en dessous de 3 % en moyenne, tandis que les dépôts quotidiens stagnent

Heidelberg. Le redressement des taux d’intérêt continue de s’accélérer. Quiconque investit son argent pendant deux ans bénéficie actuellement d’un taux d’intérêt moyen de 2,99 pour cent auprès des banques actives dans tout le pays. Il s’agit du niveau le plus bas depuis juillet 2023. C’est le résultat d’une analyse actuelle du portail de comparaison Verivox.

Les banques réduisent leurs taux d’intérêt sur les dépôts fixes

Même si les taux directeurs restent élevés, de plus en plus de banques assouplissent leurs conditions de dépôt à terme. Les offres de dépôt à terme disponibles dans tout le pays avec une durée de deux ans rapportent actuellement en moyenne 2,99 pour cent. La dernière fois que le taux d’intérêt moyen a été aussi bas, c’était en juillet 2023. À titre de comparaison : début novembre, les banques actives dans tout le pays proposaient des taux d’intérêt sur les dépôts à terme qui étaient en moyenne supérieurs de 0,4 point de pourcentage (3,39 %).

Les établissements de crédit régionaux paient en moyenne nettement moins d’intérêts. Les clients des caisses d’épargne reçoivent en moyenne 2,18 pour cent s’ils investissent de l’argent pendant deux ans. Les épargnants des banques coopératives régionales gagnent en moyenne 2,22 pour cent. Il s’agit notamment des banques Volks- et Raiffeisenbanken locales ainsi que des banques PSD et Sparda. Pour cette analyse, Verivox a évalué les conditions actuelles de dépôt journalier et à terme d’environ 800 banques et caisses d’épargne.

«À l’avenir, les établissements de crédit s’attendent à une détérioration de l’environnement des taux d’intérêt et en tiennent déjà compte dans leurs conditions de dépôt à terme», déclare Oliver Maier, directeur général de Verivox Finanzvergleich GmbH. “Nous observons désormais une nouvelle baisse des taux d’intérêt sur les dépôts à terme dans tous les segments du marché et pour toutes les durées.”

« La fenêtre d’opportunité d’entrée se ferme »

Malgré les récentes baisses de taux d’intérêt, les meilleures offres de dépôts à terme du marché proposent toujours des taux d’intérêt suffisamment élevés pour que les épargnants s’y lancent. «Si vous disposez de réserves d’argent encore plus importantes sur votre compte courant, vous devez agir le plus tôt possible et transférer une partie de cette épargne vers un dépôt à terme», conseille Oliver Maier. «De cette manière, les épargnants peuvent bénéficier de taux d’intérêt élevés sur une période plus longue et n’ont plus à se soucier des futures baisses des taux d’intérêt.»

Verivox a examiné quelles banques offrent les deux : des taux d’intérêt lucratifs et le plus haut niveau de sécurité. Seules les banques de pays économiquement forts, certifiées par les principales agences de notation comme ayant une bonne solvabilité et offrant donc une protection des dépôts particulièrement élevée, ont été prises en compte. Les banques de ce segment de marché paient actuellement jusqu’à 3,8 pour cent d’intérêts pour les dépôts à terme d’une durée de deux ans. Les dépôts à terme d’un an rapportent des taux d’intérêt légèrement plus élevés, pouvant atteindre 3,85 pour cent.

La tendance à la baisse des taux d’intérêt se remarque également sur les meilleures offres du marché. Début décembre, les épargnants recevaient des intérêts allant jusqu’à 4,3 pour cent sur les dépôts à terme de deux ans. Quiconque aura investi 10 000 euros dans ces conditions gagnera au total 100 euros de plus sur les deux ans que ce que les épargnants peuvent encore obtenir avec l’offre la plus élevée du marché. «La fenêtre d’opportunité pour se lancer dans les dépôts à terme se referme», déclare Oliver Maier. “Si vous attendez trop longtemps, vous passerez à côté de taux d’intérêt attractifs qui ne seront probablement plus disponibles à ce niveau dans quelques semaines.”

Stagnation des taux d’intérêt au jour le jour depuis début décembre

En ce qui concerne l’argent au jour le jour, Verivox n’a pas encore observé de baisse des taux d’intérêt sur le marché. Les investissements actuels dans les banques opérant à l’échelle nationale rapportent actuellement en moyenne 1,72 pour cent. Depuis début décembre, les taux d’intérêt au jour le jour stagnent quasiment au même niveau. Contrairement aux dépôts à terme, les banques peuvent à tout moment adapter leurs conditions de dépôt journalier à l’évolution actuelle du marché et n’ont pas besoin d’anticiper à l’avance l’évolution attendue des taux d’intérêt.

À moyen terme, Verivox s’attend également à une baisse des taux d’intérêt. “La Banque centrale européenne devrait abaisser à nouveau ses taux directeurs pour la première fois au cours de l’été. Au plus tard à cette date, l’environnement trouble des taux d’intérêt aura également un impact sur l’argent au jour le jour”, déclare Oliver Maier.

L’argent au call reste indispensable dans le mix d’investissement

Les épargnants ne devraient pas investir entièrement leurs réserves monétaires. Une partie doit rester disponible à tout moment pour les dépenses imprévues. «Les épargnants sont bien placés avec un fonds d’urgence d’environ trois à cinq salaires nets sur leur compte d’épargne quotidien», conseille Oliver Maier. “Si vous souhaitez bénéficier de taux d’intérêt journaliers élevés pendant au moins quelques mois, vous pouvez opter pour une nouvelle offre client avec garantie de taux d’intérêt.”

La banque Volkswagen, par exemple, propose actuellement à ses nouveaux clients un taux d’intérêt quotidien de 3,8 pour cent et garantit aux épargnants ce taux d’intérêt pendant six mois à compter de l’ouverture du compte. Des intérêts continueront alors à être facturés sur le solde au taux d’intérêt habituel du client existant. Il est actuellement de 1,3 pour cent.

Les épargnants peuvent actuellement bénéficier de taux d’intérêt quotidiens encore plus élevés auprès de l’Oldenburgische Landesbank (OLB). Il offre aux nouveaux clients un taux d’intérêt de 5 pour cent. Cependant, l’offre n’est disponible que pour les clients qui ouvrent également un compte courant auprès de la banque. De plus, les investisseurs ne reçoivent les intérêts des nouveaux clients que pendant trois mois. Ensuite, le taux d’intérêt client actuel de 1 pour cent s’applique.

méthodologie

Pour l’analyse, Verivox a évalué les conditions d’environ 800 banques et caisses d’épargne pour un montant d’investissement de 10 000 euros. Tous les établissements de crédit proposant des offres de dépôts journaliers et à terme et publiant leurs taux d’intérêt en libre accès sur leur site internet ont été pris en compte. La date limite pour l’évaluation du taux d’intérêt moyen est le 7 février 2024.

Les meilleures offres actuelles ont été évaluées le 16 février 2024. Seules les banques appartenant au système de garantie des dépôts d’un pays dont les grandes agences de notation attestent d’une notation de crédit particulièrement bonne ont été prises en compte.