Les travailleurs à la demande peuvent économiser suffisamment pour prendre leur retraite. Comment combler le vide.

Les travailleurs motivés ont des options pour combler partiellement le vide, comme les comptes de retraite individuels. Mais la plupart des politiques américaines d’épargne-retraite se concentrent sur les 401 (k) et d’autres comptes d’épargne parrainés par l’employeur. Cela laisse les travailleurs indépendants, y compris les pigistes, les sous-traitants et les personnes travaillant pour des plateformes Web comme Uber et

DoorDash

– à planifier par eux-mêmes.

Même le Secure Act 2.0, adopté fin 2022 comme l’une des lois les plus complètes pour améliorer les taux d’épargne-retraite, ne comprenait pas grand-chose pour aider à améliorer la sécurité de la retraite des travailleurs indépendants.

Le plus grand changement pour ces gens est que le gouvernement égalera 50% ou jusqu’à 1 000 $ des contributions IRA des travailleurs de concert. Mais le match de l’épargnant n’entrera en vigueur qu’en 2027, et il ne sera disponible que pour les célibataires déclarants gagnant moins de 35 500 $ et les couples déclarant conjointement qui gagnent moins de 71 000 $.

Pendant ce temps, le manque d’épargne des travailleurs à la demande aura un impact profond sur les gens à l’âge de la retraite, explique Geoff Sanzenbacher, chercheur au Boston College Center for Retirement Research.

Plus un travailleur passe de temps dans l’économie des petits boulots, plus sa situation se détériore. Pour les personnes qui quittent un emploi salarié pour un travail contractuel après 50 ans, leur revenu de retraite sera jusqu’à 27 % inférieur à celui des personnes qui étaient salariées, dit-il. Ceux qui passent la majeure partie de leur carrière à travailler en solo seront encore plus mal lotis.

La racine du problème est l’absence d’une option d’épargne-retraite basée sur l’employeur pour les travailleurs à la demande, déclare Roger Young, conseiller chez

Prix ​​T. Rowe
.

“Ils ne bénéficient pas d’un service des ressources humaines qui les aide à les pousser vers un plan ou à les inscrire automatiquement dans un plan.”

Il y a des lueurs d’espoir de changement. Certaines entreprises privées tentent de fournir des produits de retraite et des incitations à l’épargne pour attirer les travailleurs à la demande.

En janvier, la plateforme de trading

Robin des Bois

a commencé à offrir une correspondance de 1 % aux contributions et aux roulements de l’IRA s’ils sont détenus dans le compte pendant au moins cinq ans.

À la fin de 2020, Icon Financial Services a lancé un soi-disant IRA de retenue sur la paie qui permet aux entreprises qui emploient des travailleurs à la demande et à l’heure de déduire les cotisations IRA des revenus de leurs travailleurs et de les investir automatiquement, comme les entreprises le font désormais régulièrement pour les travailleurs avec 401 (k )s. Icon travaille avec certains employeurs dans les secteurs de la santé, de la construction, des services aux consommateurs et de la restauration.

En mai, un trio de sénateurs bipartites – Kevin Kramer (R ND), Mark Warner (D-VA) et Todd Young (R-IN) – a réintroduit une législation pour lancer un programme pilote visant à fournir aux travailleurs de chantier des comptes de retraite et d’assurance maladie portables. qui imitent les avantages offerts par les employeurs.

Sanzenbacher du Center for Retirement Research note que de telles propositions ont parfois surgi au fil des ans, mais sont complexes à mettre en œuvre et ont échoué. « J’ai écrit ma thèse en 2010 sur le plan IRA automobile proposé par l’administration Obama », dit-il.

Plusieurs États tentent de prendre le relais. L’Oregon, la Californie, l’Illinois et le Colorado ont lancé des programmes d’épargne-retraite automatiques disponibles pour tous les employés travaillant dans l’État, y compris les travailleurs à la demande.

Il existe, bien sûr, diverses options d’épargne-retraite non liées à l’employeur disponibles pour les travailleurs à la demande. Si les travailleurs les maximisent, ils pourraient économiser autant sur une base fiscalement avantageuse chez les salariés. Je parlerai en détail dans un article ultérieur de la façon dont les employés peuvent mettre en place leurs propres 401 (k) ou pensions personnelles. Mais la première étape, la plus simple, même pour les travailleurs les moins bien rémunérés, consiste à financer un IRA.

“Les gens disent environ 1099 [gig] travailleurs, ‘Ne pouvez-vous pas simplement démarrer un IRA?’ Avec cette ligne de pensée, pourquoi même proposer un plan 401 (k) ? » déclare Laurie Rowley, PDG d’Icon. “C’est parce qu’il est difficile de devenir son propre gestionnaire de pension.”

Mais selon les règles actuelles, c’est exactement ce que le travailleur de chantier doit faire, déclare Nayan Ranchhod, conseiller en patrimoine privé chez Ameriprise Financial Services à Scottsdale.

Lorsque vous considérez combien vous pouvez économiser, n’oubliez pas de mettre de côté ce dont vous aurez besoin pour payer des impôts, y compris la taxe de 15,3 % sur le travail indépendant, qui comprend à la fois les taxes de sécurité sociale et Medicaid, dit-il.

Les salariés partagent la taxe de 15,3%, connue sous le nom de paie ou taxe FICA, avec leurs employeurs. “La plupart des travailleurs indépendants oublient qu’ils doivent payer les deux côtés de la FICA”, déclare Ranchhod.

Les comptes à utiliser dépendent de vos revenus et du montant que vous prévoyez économiser.

Si vous tombez sous les seuils d’admissibilité au revenu, envisagez de commencer avec un Roth IRA.

La plupart des véhicules d’épargne-retraite permettent à l’argent avant impôt de croître avec report d’impôt, puis déclenchent l’impôt sur le revenu sur les retraits. Avec un Roth, les cotisations sont faites avec des dollars après impôt, mais vous ne devrez aucun impôt sur les retraits. En règle générale, toute personne éligible devrait opter pour un Roth plutôt qu’un IRA traditionnel – le statut d’exonération d’impôt du Roth lui donne un avantage considérable sur le report d’impôt de l’IRA ordinaire pour quiconque essaie de réduire sa facture d’impôt à la retraite.

Pour tous les types d’IRA, vous pouvez cotiser un maximum de 6 500 $ si vous êtes célibataire ou 7 500 $ si vous êtes marié et déposez une demande conjointe, plus 1 000 $ si vous avez plus de 50 ans, tant que votre revenu est inférieur à 153 000 $ pour les célibataires et 228 000 $ pour les couples.

Comme pour tous les régimes de retraite fiscalement avantageux, si vous retirez des fonds d’un Roth avant l’âge de 59 ans et demi, vous serez soumis à une pénalité de 10 %. Un Roth peut être mis en place dans une banque ou une société de fonds communs de placement.

Si vous avez atteint le maximum de vos contributions à l’IRA et que vous recherchez des moyens d’économiser plus d’avantages fiscaux, félicitations, c’est une étape importante dans la construction d’un pécule. Il existe plusieurs autres options d’épargne fiscalement avantageuses disponibles pour les travailleurs indépendants, avec une SEP (retraite d’employé simplifiée) étant une prochaine étape logique, permettant des cotisations jusqu’à 66 000 $ ou 25 % de vos revenus après impôt. Restez à l’écoute pour en savoir plus à ce sujet et sur d’autres options pour les travailleurs indépendants avec de plus grandes capacités d’épargne, dans un article ultérieur.

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