Les coopératives de crédit irlandaises sont en passe de devenir un concurrent encore plus important sur le marché hypothécaire. À partir de cet automne, toutes les coopératives d’épargne et de crédit du pays pourront proposer des prêts hypothécaires, car les coopératives d’épargne et de crédit pourront transmettre les demandes de prêt hypothécaire à d’autres coopératives d’épargne et de crédit si elles ne sont pas en mesure d’accorder elles-mêmes le prêt.
Cela représente un moment décisif pour les coopératives de crédit et un moment qui les verra grignoter davantage de part du gâteau hypothécaire des banques dans les années à venir. Nous pensons que les prêts hypothécaires des coopératives de crédit pourraient atteindre 1 milliard d’euros par an d’ici 2027, ce qui pourrait placer les coopératives de crédit parmi les cinq premiers prêteurs hypothécaires.
Les coopératives de crédit pourront également renvoyer les demandes d’autres produits, tels que les prêts commerciaux, les comptes courants et les cartes de débit, à une autre coopérative de crédit. Elles pourront essentiellement s’associer à d’autres coopératives de crédit pour offrir à leurs membres une plus large sélection de produits.
Les changements législatifs signés plus tôt cette année pourraient voir les coopératives de crédit devenir les entreprises financières sociales du marché hypothécaire irlandais. Après la disparition des sociétés de construction dans la République, une telle évolution serait extrêmement bénéfique pour les consommateurs.
Les sociétés de construction sont apparues pour la première fois en Irlande à la fin du XIXe siècle, les pionniers mettant en commun leurs ressources financières pour acheter des maisons. Ces sociétés de crédit immobilier originales étaient mutuelles, ce qui signifiait essentiellement que leur priorité n’était pas de réaliser des bénéfices mais plutôt de servir leurs membres et de leur offrir des taux d’épargne et des prêts immobiliers de meilleure qualité.
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La disparition des sociétés de construction a sonné le glas du marché hypothécaire, car l’esprit d’accession à la propriété communautaire des sociétés de construction traditionnelles a été perdu. Fini les prix stables offerts par les sociétés de crédit immobilier traditionnelles, les consommateurs et leurs prêts hypothécaires étant alors liés aux caprices des marchés monétaires internationaux et en souffrant.
En devenant un acteur plus important sur le marché hypothécaire, les coopératives de crédit peuvent combler le vide créé par la disparition des sociétés de crédit immobilier irlandaises.
Le gouvernement soutient pleinement les coopératives de crédit qui deviennent un acteur plus important sur le marché hypothécaire. Après une série de réunions avec des prêteurs hypothécaires cet été, le Taoiseach Simon Harris s’est dit « heureux d’entendre » parler des plans d’expansion ambitieux des coopératives de crédit, notamment dans le domaine des prêts hypothécaires. M. Harris s’est engagé à donner suite à plusieurs questions soulevées par les coopératives de crédit, et celles-ci espèrent que cela leur permettra de prêter et de faire davantage.
En fin de compte, ce sont les consommateurs qui seront gagnants si les coopératives de crédit peuvent grignoter davantage de part du gâteau hypothécaire des banques – et, en fait, si davantage de coopératives de crédit sont utilisées par les consommateurs pour leurs services financiers quotidiens. Les coopératives de crédit sont des institutions financières appartenant à leurs membres, de sorte que chaque coopérative de crédit appartient essentiellement aux consommateurs, ces derniers étant au cœur des décisions prises par ces organisations. C’est l’une des raisons pour lesquelles on peut compter sur les coopératives de crédit pour fournir des services financiers abordables à leurs membres, tous les excédents étant réinvestis au profit de leurs membres.
Les coopératives de crédit, créées en Irlande à la fin des années 1950, sont restées fidèles à leurs valeurs fondamentales d’égalité, d’équité et d’entraide mutuelle, créant des sources de crédit pour le bénéfice mutuel de leurs membres à un taux d’intérêt juste et raisonnable. En tant que coopérative financière, les coopératives de crédit se donnent comme priorité d’offrir un crédit juste et accessible à tous leurs membres, y compris ceux qui sont, ou risquent de l’être, mal desservis par le secteur bancaire.
L’un des plus grands avantages d’être membre d’une coopérative de crédit est la stabilité des prix de ses produits et services. Dans la mesure où les coopératives de crédit prêtent à partir de l’argent de leurs épargnants, leurs taux de prêt ne sont pas directement affectés par les mouvements des taux d’intérêt de la BCE ou par les changements sur les marchés monétaires internationaux. Ainsi, alors que bon nombre de ceux qui ont contracté des prêts hypothécaires bancaires ont vu leurs factures hypothécaires mensuelles grimper lorsque les taux de la BCE ont commencé à augmenter en juillet 2022, cela n’a pas été le cas pour les emprunteurs hypothécaires des coopératives de crédit.
La Banque centrale devrait être encouragée par la manière dont les coopératives de crédit ont développé prudemment leurs portefeuilles de prêts hypothécaires, ainsi que par la mesure dans laquelle les coopératives de crédit ont mis en commun leurs ressources pour faire plus ensemble.
Les coopératives de crédit sont parfaitement conscientes des pressions liées au coût de la vie que subissent leurs membres et cela se reflète dans leur approche en matière de prêt.
À cela s’ajoute des avantages uniques offerts par les coopératives de crédit qui ne sont pas disponibles dans les banques. Par exemple, de nombreuses coopératives de crédit offrent un avantage gratuit, appelé assurance de protection de prêt, par lequel le solde d’un prêt personnel non garanti est remboursé en cas de décès d’un membre.
Bien que les récents changements législatifs soient certainement les bienvenus et jettent les bases permettant aux coopératives de crédit d’en faire davantage, pour leur permettre de réaliser leur véritable potentiel en tant que prêteurs hypothécaires, la réglementation doit être révisée. Selon la réglementation actuelle de la Banque centrale, les coopératives de crédit ne peuvent émettre que 7,5 pour cent de leurs actifs sous forme de prêts hypothécaires. Dans certains cas, ce chiffre peut atteindre 10 ou 15 pour cent. En tant que régulateur, la Banque centrale détermine à juste titre le cadre prudentiel et les niveaux de prêt des coopératives de crédit ; cependant, ces niveaux doivent être modernisés de toute urgence pour permettre aux coopératives de crédit de réaliser leur véritable potentiel en vertu de la nouvelle législation.
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Il ne devrait pas y avoir d’approche unique pour les coopératives de crédit. La Banque centrale doit plutôt envisager une approche progressive de ces limites afin que les coopératives de crédit dotées d’une gouvernance éprouvée et d’un haut niveau de professionnalisme dans la gestion de leurs liquidités et de leurs portefeuilles de prêts existants puissent prêter davantage.
Il est vrai que la Banque centrale a recours depuis plusieurs années à des restrictions en matière de prêts pour réduire ce qu’elle considère comme un risque d’expansion excessive des coopératives de crédit. Cependant, la Banque centrale devrait être encouragée par la façon dont les coopératives de crédit ont prudemment développé leurs portefeuilles de prêts hypothécaires, ainsi que par la mesure dans laquelle les coopératives de crédit ont mis en commun leurs ressources pour faire davantage ensemble. La Banque centrale devrait être disposée à lever les restrictions de prêt si certaines conditions sont remplies. Son échec à le faire étouffe inutilement le secteur des coopératives de crédit.
Les coopératives de crédit sont disposées, capables et ont constamment démontré qu’elles peuvent fournir des services à des prix très équitables. Les coopératives de crédit peuvent créer la concurrence que les consommateurs et le gouvernement souhaiteraient voir.
Kevin Johnson est PDG de la Credit Union Development Association
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