Une banque qui a accordé une hypothèque prétendument inadaptée en 2007 à un couple qui n’avait aucune perspective de la rembourser avant leur retraite a enfreint le Code de la protection des consommateurs, a déclaré la Haute Cour.
En conséquence, le médiateur des services financiers et des pensions (FPSO) a eu tort de conclure qu’une plainte déposée 13 ans plus tard concernant la vente abusive de l’hypothèque par IIB à Joseph et Ann Baynes, de Dundrum, Dublin, n’avait pas été déposée dans le délai les délais requis, a-t-on également dit au tribunal.
Les Baynes disent qu’ils n’ont appris qu’ils avaient été mal vendus l’hypothèque en 2019 après avoir consulté le conseiller financier Ben Hoey de Quartech, qui aide les personnes qui ont été mal vendues.
Cependant, le FSPO a déclaré que le couple était conscient de sa situation personnelle et que, s’il souhaitait porter plainte, il aurait dû raisonnablement le savoir aussi récemment qu’en 2011, lorsqu’il a eu des difficultés financières et a dû faire restructurer le prêt.
Sur cette base, en 2021, la FSPO a refusé de traiter leur plainte.
Les Baynes ont engagé une procédure devant la Haute Cour pour faire annuler la décision et pour qu’une enquête soit menée.
La FSPO nie leur demande et affirme que la décision était correcte en droit. L’affaire s’est ouverte mardi devant le juge Cian Feritter.
Le tribunal a entendu IIB Homeloans, rebaptisé plus tard KBC Homeloans, accorder aux Baynes un prêt de 150 000 € pour l’achat de deux appartements au Portugal juste avant le krach économique de 2007. Ils avaient utilisé leur maison non grevée à Dundrum comme garantie pour le prêt.
Crédit supplémentaire
Le couple prévoyait d’obtenir un crédit supplémentaire au Portugal pour acheter les appartements, mais ne l’a pas fait et a utilisé le prêt IIB pour payer les dépôts sur les propriétés.
Lorsqu’ils n’ont pas obtenu le crédit supplémentaire, ils ont perdu leurs dépôts.
Ils ont continué à rembourser le prêt IIB mais, en 2011, ils ont rencontré des difficultés financières après que Mme Baynes soit tombée gravement malade.
Ils se sont adressés au Service Conseils Monétaires et Budgétisation (Mabs) et le prêt a été restructuré afin qu’ils puissent rester dans leur logement.
La pression restait sur eux pour vendre leur maison en réduisant les effectifs pour faire face à leur dette.
Après avoir consulté M. Hoey, ils ont porté plainte auprès de la FSPO qui leur a dit qu’ils étaient hors délai. Bien que le FPSO puisse prolonger le délai de dépôt de plainte, il a constaté que les Baynes étaient au courant des problèmes liés à l’hypothèque depuis 2011, lors de sa restructuration.
Ouvrant leur dossier devant le juge Feritter, Gary McCarthy SC, pour les Baynes, a déclaré que M. Baynes avait 62 ans et était au chômage lorsque l’hypothèque a été souscrite en 2007 alors que sa femme avait 57 ans.
Il était clair à l’époque que le couple aurait plus de 70 ans et quelques années après l’âge de la retraite au moment où l’hypothèque de 13 ans devait être remboursée, a déclaré l’avocat.
La banque a enfreint le Code de la consommation de la Banque centrale dans la manière dont elle a vendu ce produit financier, a-t-il déclaré.
Le fait que les Baynes soient allés à Mabs en 2011 n’a rien changé à la conduite de la banque en 2007, a-t-il déclaré. Ils n’étaient pas réellement au courant à ce moment-là que l’hypothèque leur avait été vendue à tort, a-t-il déclaré.
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Patrick Leonard SC, pour le FSPO, a déclaré que la Haute Cour ne devrait annuler une décision du médiateur que si elle était déraisonnable, irrationnelle et ne tenait pas compte des éléments factuels. Ce n’était pas le cas dans ce cas, a soutenu M. Leonard.
La mesure dans laquelle il serait juste et équitable de le faire sont essentiellement des questions de fait à déterminer par le FSPO auxquelles le tribunal accordera un degré de déférence important, a-t-il déclaré.
Il y avait un seuil très élevé avant que le tribunal n’intervienne dans ces décisions et il n’a pas été atteint, a-t-il déclaré.
L’affaire continue.
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