- Des chercheurs du MIT affirment qu’il est possible de former l’IA pour qu’elle devienne un conseiller financier fiable.
- Mais il faudrait être capable de comprendre les émotions pour établir un lien de confiance avec les utilisateurs.
- Cet article fait partie de « Build IT », une série sur les tendances technologiques numériques qui bouleversent les industries.
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Arynton Hardy, gestionnaire de patrimoine à Los Angeles, utilise quotidiennement l’intelligence artificielle.
Hardy a déclaré que les outils d’IA permettent régulièrement à son équipe de gagner des heures sur la saisie de données, le suivi du portefeuille et d’autres tâches de back-office, lui laissant plus de temps pour rencontrer les clients.
Il n’est pas seul : un rapport que la société d’analyse de données Escalent a partagé avec Business Insider indique que près de 40 % des conseillers financiers utilisent des outils d’IA générative au travail, principalement pour augmenter la productivité, générer du contenu et commercialiser ou prospecter de nouveaux clients.
Arynton Hardy, gestionnaire de patrimoine principal chez Savvy Wealth.
Richesse avisée
Bientôt, l’IA générative pourrait avoir le pouvoir de remplir le rôle le plus important d’un conseiller financier : donner aux gens des conseils financiers fiables.
Alors que l’adoption de ChatGPT et d’autres grands modèles linguistiques a été rapide dans des secteurs tels que la mode et le marketing, les services financiers se sont heurtés à des obstacles réglementaires.
Mais les chercheurs du MIT pensent qu’il existe une voie toute tracée pour former des modèles d’IA en tant qu’experts en la matière, capables d’adapter de manière éthique les conseils financiers aux circonstances de chaque individu. Au lieu de répondre à la question « Comment dois-je investir ? » par des conseils génériques et une incitation à rechercher l’aide d’un professionnel, un chatbot IA pourrait devenir le conseiller financier lui-même.
« Nous sommes sur la voie du Saint Graal », a déclaré Andrew Lo, professeur de finance à la Sloan School of Management du MIT et directeur du Laboratoire d’ingénierie financière. « Nous pensons qu’il nous faudra deux ou trois ans avant de pouvoir démontrer la faisabilité d’un logiciel qui, en Directives réglementaires de la SEC « satisfera à l’obligation fiduciaire. »
Le devoir fiduciaire désigne l’ensemble des responsabilités légales qui obligent les conseillers financiers et en investissement à agir avec la plus grande prudence lorsqu’ils gèrent l’argent d’un client. Il s’agit de la référence absolue en matière de planification financière, et il s’est jusqu’à présent avéré difficile à reproduire dans les outils d’IA destinés directement aux consommateurs.
L’IA est « intrinsèquement sociopathe »
Les conseillers financiers élaborent souvent des recommandations pour leurs clients à travers une optique de finance comportementale, car les recherches suggèrent que les gens ne prennent pas toujours des décisions financières rationnelles ou impartiales, mais sont sujets aux erreurs et motivé par les émotions.
Un investisseur moyen, par exemple, pourrait paniquer lorsque le marché boursier s’effondre et décider de vendre sa participation dans un fonds commun de placement plutôt que d’attendre que le marché se redresse, car cela fait presque toujours.
Les réactions instinctives de ce type peuvent souvent être évitées ou corrigées grâce aux conseils d’un conseiller financier compétent en qui l’investisseur a confiance. Selon Lo, la confiance peut être développée en partie grâce à l’empathie et aux conversations informelles.
Andrew Lo, professeur de finance à la Sloan School of Management du MIT et directeur du Laboratoire d’ingénierie financière.
Erica Ferrone
« Quand vous commencez à parler à quelqu’un, vous développez presque immédiatement des sentiments pour cette personne », a déclaré Lo. « C’est le genre de processus qui doit se produire avec les grands modèles de langage. Nous devons développer une capacité à interagir avec les humains non seulement sur le plan intellectuel mais aussi sur le plan émotionnel. »
Mais le problème flagrant des outils d’IA accessibles au public est qu’ils sont « intrinsèquement sociopathes », ont écrit Lo et son coauteur dans un article. rapport de recherche explorer les défis de l’adoption généralisée de conseils financiers basés sur l’IA.
« Cette sociopathie semble être à l’origine de la facilité caractéristique des résultats des LLM ; un LLM peut facilement défendre les deux côtés d’un argument, car aucun des deux côtés n’a de poids », ont-ils écrit. Il est peut-être capable de jouer le rôle d’un conseiller financier en s’appuyant sur ses données de formation, mais l’IA doit avoir une compréhension plus approfondie de l’état d’esprit d’un client pour instaurer la confiance.
Une façon d’y parvenir est de demander à la machine de poser à l’utilisateur des questions simples, en commençant par « Comment allez-vous ? » avant de lui prodiguer des conseils financiers personnalisés.
En plus d’analyser le texte, l’IA avancée pourrait être capable de demander à l’utilisateur de l’audio ou de la vidéo pour identifier des signaux émotionnels, tels que le stress ou la peur, dans sa voix ou ses expressions faciales, a déclaré Lo. Pensez-y comme à un médecin affichant le type de comportement au chevet du patient qui est loué dans le domaine médical.
« La confiance n’est pas quelque chose qui sera automatiquement accordée à une IA génératrice », a déclaré Lo à BI. « Elle doit être gagnée. »
Planification de l’optimisation
Conquest Planning, une startup canadienne, a développé un logiciel de planification financière qui utilise une architecture d’IA connue sous le nom de système de tableau noir.
Ken Lotocki, son directeur des produits, a déclaré que le « tableau noir » stocke des informations essentielles sur les règles fiscales, les mécanismes de trésorerie, les structures des comptes de retraite, les règles fiduciaires, etc.
Les clients saisissent leurs données personnelles et financières afin que le système puisse connaître leurs préférences, leurs paramètres et leurs objectifs. Grâce à ces informations, le système « examine toutes les permutations et options disponibles » et recommande ensuite une ligne de conduite, explique Lotocki.
Ken Lotocki, directeur des produits chez Conquest Planning.
Planification de la conquête
Les conseillers peuvent basculer entre une liste de stratégies pour mesurer les effets de diverses décisions sur la succession et les objectifs du client, comme la demande de prestations de retraite à différents âges.
Mark McGrath, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille chez PWL Capital au Canada, a déclaré que le logiciel lui a fait gagner du temps et a fourni aux clients de meilleurs plans financiers que ceux qu’il pouvait créer manuellement.
« Je fais cela depuis longtemps. Je vous assure qu’aucun planificateur financier ne va aussi loin et ne consacre autant de temps à l’optimisation », a déclaré McGrath. « Cela signifie que les clients ne bénéficient pas toujours d’un plan financier optimal. »
Il a ajouté : « L’analogie que j’ai utilisée dans le passé est qu’avec Conquest, je conduis une Ferrari réglée par un professionnel, tandis que mes concurrents se déplacent sur une paire de patins à roulettes. »
Mark McGrath, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille.
PWL Capital
Lotocki estime que le logiciel de Conquest est utilisé par 50 à 60 % du marché des conseillers financiers au Canada grâce à des partenariats avec des banques et des sociétés de conseil indépendantes. Le logiciel est disponible aux États-Unis sur la plateforme de gestion de patrimoine de Pershing X, Wove.
Bien que sophistiqué, le logiciel n’est pas une solution destinée directement au consommateur. Lotocki et ses associés espèrent contribuer à rendre l’IA de conseil financier accessible à tous, quel que soit le niveau de richesse, peut-être gratuitement.
Planification financière 3.0
De nombreux conseillers financiers sont désireux d’utiliser l’IA générative comme assistant, mais peu sont prêts à ce qu’elle les remplace.
Lo a déclaré qu’il pensait qu’un monde dans lequel les gens s’appuieraient sur des conseillers en intelligence artificielle plutôt que sur des conseillers humains était en vue. Mais il a ajouté qu’une transition en douceur nécessiterait de recycler les conseillers pour de nouvelles carrières, éventuellement avec le soutien du gouvernement.
« Ce qui m’inquiète, et sur quoi les décideurs politiques devraient se concentrer, c’est si un grand nombre de travailleurs humains sont déplacés en très peu de temps. Cela pourrait provoquer des troubles sociaux et des bouleversements considérables », a déclaré Lo. « La rapidité de ces déplacements est donc un élément auquel nous devons prêter attention. »
2024-08-30 23:30:43
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