L’Inde devrait lutter contre les usuriers en ligne avec une réglementation efficace

La menace : le « prêt usuraire » est devenu un problème endémique en Inde, les personnes vulnérables étant la proie de pratiques de prêt abusives. Le cas tragique d’un récent suicide dans le Madhya Pradesh a rappelé brutalement l’urgence de régler ce problème. Par conséquent, il devient essentiel de faire la lumière sur la menace de prêt usuraire en Inde, les implications des cas récents et une voie plausible à suivre.

L’anatomie du prêt usuraire : caractérisé par des taux d’intérêt exorbitants et des tactiques coercitives, il cible les personnes ayant un besoin urgent d’aide financière. Les prêteurs prédateurs s’attaquent souvent aux personnes à faible revenu et à celles qui ont un accès limité aux services bancaires traditionnels. Ces usuriers opèrent via des établissements physiques, des plateformes en ligne et des applications mobiles, se faisant passer pour des entités financières légitimes. La croissance incontrôlée du prêt usuraire en Inde nécessite une attention urgente.

L’approche de l’Inde : La croissance rapide du secteur des télécommunications a, par inadvertance, alimenté l’expansion des marchés de prêt non organisés en Inde. Les plateformes de prêt en ligne se sont multipliées, offrant des prêts rapides et sans garantie, attirant l’attention du grand public du pays. Cependant, de nombreux cas ont fait surface où les utilisateurs ont signalé du harcèlement, des montants de prêt gonflés, des méthodes de collecte coercitives et des violations de la vie privée par ces plateformes. Les méthodes de recouvrement employées par les prêteurs non organisés ont même conduit certains emprunteurs à des fins tragiques, soulignant le caractère illégal de leurs pratiques.

Pour répondre à ces préoccupations, en août 2017, la Reserve Bank of India (RBI) a précisé que les plateformes de prêt peer-to-peer (P2P) ne devraient être exploitées que par des sociétés financières non bancaires (NBFC). Cependant, en septembre 2021, seules 22 entreprises s’étaient enregistrées en tant que prêteurs NBFC-P2P auprès de RBI, laissant environ 1 100 applications de prêt en ligne non enregistrées et non réglementées, selon les estimations.

Malheureusement, toutes les entités de prêt numériques ne relèvent pas de la compétence de RBI, ce qui rend sa réglementation inefficace contre ces acteurs non réglementés. En réponse au problème, RBI a formé un groupe de travail en janvier 2021 pour étudier les activités de prêt numérique des acteurs non réglementés. Le rapport du groupe, publié en novembre 2021, a fourni des recommandations pour réglementer les prêts numériques. Le rapport préconise la création d’une agence nodale pour vérifier les applications de prêt numériques, la reconnaissance des organismes d’autorégulation (OAR) pour favoriser un écosystème de prêt plus sain, la collecte de données sur les emprunteurs avec un consentement explicite et des pistes d’audit vérifiables, le maintien d’une « liste négative » des prêteurs problématiques par les OAR et la formulation d’un code de conduite pour le recouvrement en consultation avec RBI. Ces recommandations forment une approche à trois volets englobant des mesures juridiques et réglementaires, des avancées technologiques et des initiatives de protection des consommateurs. La mise en œuvre de ces recommandations garantira la transparence, la responsabilité et des pratiques équitables dans l’espace de prêt numérique, en protégeant les emprunteurs et en favorisant une économie plus saine pour tous.

Exemples et enseignements internationaux : Plusieurs pays ont mis en œuvre avec succès des mesures pour lutter contre le prêt usuraire et protéger les emprunteurs. Le Kenya, par exemple, a fait face à une résurgence des usuriers en raison de la forte demande de crédit informel. Pour résoudre ce problème, le gouvernement kenyan a créé la Digital Lenders Association of Kenya (DLAK), un organisme d’autorégulation composé de prêteurs numériques responsables. DLAK vise à garantir des pratiques de prêt équitables, des taux d’intérêt transparents et des procédures de recouvrement de créances éthiques. De même, les Philippines ont pris des mesures pour différencier les sociétés fintech légitimes des usuriers. Sa Securities and Exchange Commission a introduit des réglementations qui obligent les prêteurs en ligne à obtenir une licence et à se conformer à des pratiques de prêt équitables. Cette approche proactive favorise les prêts responsables et protège les emprunteurs contre les activités peu scrupuleuses.

Pour lutter efficacement contre le prêt usuraire, l’Inde a besoin d’un cadre réglementaire complet, guidé par une approche « PRÊTEURS » :

Licences et enregistrement : mettre en œuvre un système pour garantir la légitimité et la conformité éthique de toutes les entités prêteuses.

Taux d’intérêt éthiques : appliquez des réglementations qui plafonnent les taux d’intérêt, empêchent les pratiques prédatrices et offrent des conditions de remboursement raisonnables.

Pratiques non coercitives : Interdisez les tactiques coercitives et encouragez une communication respectueuse lors du recouvrement de créances.

Divulgation et transparence : exigez des informations claires et complètes sur les taux, les frais et les conditions pour responsabiliser les emprunteurs.

Éducation et sensibilisation : Utilisez des programmes de littératie financière pour éduquer les gens sur les prêts équitables.

Mécanismes de recours : Établir des voies accessibles permettant aux emprunteurs de signaler les plaintes et de demander une résolution.

Cadre juridique solide : Renforcer les lois existantes, en introduisant des sanctions sévères et des mesures dissuasives pour lutter contre le prêt usuraire.

Le prêt usuraire constitue une grave menace pour les emprunteurs vulnérables en Inde, entraînant des difficultés financières et une angoisse psychologique. En adoptant l’approche des PRÊTEURS, l’Inde peut lutter efficacement contre la menace. Il est impératif que le gouvernement, les institutions financières et la société civile unissent leurs forces et accordent la priorité au bien-être des personnes ayant besoin d’une aide financière. Grâce à une réglementation complète, nous pouvons créer un environnement de prêt plus sûr qui protège les intérêts des emprunteurs et garantit une économie plus saine pour tous.