L’IRS vient de rendre une décision sur les correspondances d’entreprises 401(k) qui changera la façon dont les Américains appliquent leurs cotisations.
Et si vous aviez la possibilité de choisir comment utiliser votre correspondance 401(k) ? Une entreprise vient tout juste de commencer à l’autoriser.
L’Internal Revenue Service (IRS) a statué que les employés d’une entreprise anonyme peuvent affecter une partie de la contrepartie de leur employeur au remboursement de la dette étudiante ou aux comptes de remboursement de santé, en plus de leur traditionnel 401(k).
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En août, l’IRS a fourni la décision dite par lettre privée à l’entreprise anonyme, déclarant qu’elle pouvait offrir aux travailleurs plus de flexibilité avec leurs comptes 401(k). Au début de chaque année, les salariés peuvent décider où allouer leurs fonds. Si aucun choix n’est fait, les fonds seront automatiquement versés sur le compte de retraite de l’employé.
Bien que la décision ne soit pas très répandue à l’heure actuelle (la société anonyme avait soumis une demande de changement à l’IRS), elle est considérée par beaucoup comme un essai pour l’IRS – un essai qui pourrait potentiellement permettre à davantage d’entreprises d’offrir de la flexibilité. avec des correspondances 401(k).
Si cela se produit, les travailleurs américains pourraient consacrer leurs fonds à des objectifs spécifiques en dehors de la retraite – mais est-ce vraiment une bonne idée ?
Les avantages d’une correspondance 401(k) flexible
Si l’IRS étend sa décision à un plus grand nombre (ou à la totalité) d’entreprises, celles-ci pourraient en bénéficier considérablement.
Pour commencer, cela pourrait être un outil de recrutement puissant pour les employeurs, car ils seraient mieux à même d’atténuer les plus grandes préoccupations financières de leurs travailleurs en dehors des années de retraite.
Les employés individuels pourraient également en bénéficier, car ils pourraient bénéficier d’un soutien accru dans différents aspects de leur parcours financier.
Fidelity rapporte qu’environ 22 % des employés ne réclament pas la totalité de leur contrepartie employeur sur les plans 401(k).
Ces travailleurs laissent peut-être de l’argent gratuit sur la table parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de gagner la totalité de la somme. et ils paient toujours leurs factures.
S’ils pouvaient utiliser des contributions de contrepartie pour les aider à rembourser leurs dettes médicales ou éducatives, ils obtiendraient l’argent qui leur manque et se libéreraient peut-être de leurs dettes plus rapidement – ce qui pourrait rendre possible une épargne-retraite future.
Même les employés qui atteignent actuellement le maximum de leur contrepartie pourraient préférer utiliser cet argent pour rembourser des prêts étudiants ou des frais médicaux pendant quelques années.
L’histoire continue
Une plus grande flexibilité permettrait aux employeurs de mieux prioriser leurs objectifs.
L’inconvénient de retirer les cotisations 401(k) de la retraite
Comme pour la plupart des choses, les changements majeurs présentent également des inconvénients potentiels.
Un inconvénient majeur dans ce cas est que, si les employés donnent la priorité aux domaines autre plutôt que la retraite, ils perdent le pouvoir de capitalisation. C’est à ce moment-là que les bénéfices d’un actif sont réinvestis afin de créer davantage de bénéfices sur le long terme.
De nombreux Américains sont déjà en retard en matière de planification de la retraite et la suppression de ces incitations – ainsi que de l’aide supplémentaire offerte par les employeurs – pourrait les laisser bien en deçà de leurs objectifs financiers.
Selon les données de la Réserve fédérale, l’épargne-retraite médiane des ménages comptant des personnes âgées de 55 à 65 ans est de 185 000 $, ce qui n’est pas suffisant pour une retraite confortable.
Il peut également être trop tentant pour les travailleurs de donner la priorité aux prêts étudiants ou aux dettes médicales dans le but d’éliminer une facture mensuelle – ou de se libérer de leurs dettes – même s’ils obtiendraient en réalité un meilleur retour sur investissement en investissant pour la retraite, d’autant plus que les prêts étudiants sont souvent sont assortis d’intérêts abordables, déductibles d’impôt et sont conçus pour être remboursés sur le long terme.
Si davantage d’entreprises adoptent ce nouveau système, les salariés devraient réfléchir attentivement avant de retirer des fonds de leur épargne-retraite car, à moins que leur dette ne représente un fardeau financier important, ils feraient peut-être bien mieux de s’en tenir au statu quo.
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