Logement : tout ce qu’il faut savoir en 2024 pour obtenir un crédit immobilier

Le marché immobilier traverse une période de turbulences depuis la montée de l’inflation, qui affecte directement l’évolution des taux d’intérêt, de l’Euribor et des prêts hypothécaires. Après une période haussière menée par la Banque centrale européenne dans le but de contenir l’inflation, avec pour conséquence un coup dur pour les poches des citoyens, 2024 apparaît a priori avec un peu plus de lumière à l’horizon. Que va-t-il se passer dans les mois à venir ? Comment cela affectera-t-il ceux qui ont une hypothèque fixe ou variable ? De combien leurs frais vont-ils augmenter ou diminuer ? Quels conseils sont donnés à ceux qui envisagent d’obtenir prochainement un crédit immobilier ? Miquel Riera, analyste hypothécaire au comparateur financier Helpmycash, en donne les clés.

La BCE devrait baisser ses taux d’intérêt lors de sa prochaine réunion du 6 juin. Chez HelpMyCash, nous pensons que la baisse sera modérée, environ 0,25 point de pourcentage. A partir de là, tout dépendra de l’évolution de l’inflation dans la zone euro. Il faut rappeler que l’objectif de la BCE est de le stabiliser autour de 2% sur un an. Il est actuellement proche de l’objectif (2,4% en avril), mais certains facteurs génèrent des incertitudes quant à son évolution pour le reste de l’année.

L’un de ces facteurs est la tension géopolitique générée par les conflits en Ukraine et au Moyen-Orient. Un autre problème est la politique monétaire des États-Unis : si la BCE abaisse ses taux et que la Réserve fédérale américaine ne le fait pas, il existe un risque que l’euro perde de la valeur par rapport au dollar et qu’une fuite des capitaux se produise. Ces facteurs pourraient provoquer un rebond de l’inflation, nous pensons donc que la BCE sera prudente et prendra ses prochaines décisions sur la base des données disponibles. C’est la raison pour laquelle nous ne prévoyons pas de baisse brutale des taux d’ici la fin de l’année 2024.

Pour ceux qui ont déjà souscrit une hypothèque fixe, la politique monétaire européenne ne les affectera pas du tout, étant donné que leur intérêt est une valeur constante qui ne dépend pas d’indices pouvant varier en fonction des taux d’intérêt de la BCE, comme l’Euribor.

En revanche, ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux variable pourraient remarquer des changements. En fait, l’Euribor a anticipé la baisse de juin et s’est négocié à la baisse au cours du dernier semestre. Il est donc probable que ces titulaires constateront des réductions modérées de leurs échéances si leur intérêt est revu en mai ou dans les mois à venir.

Il est cependant difficile de prédire si l’Euribor continuera à baisser ou non, car tout dépendra des décisions de la Banque centrale européenne.

Par exemple, disons qu’une personne a souscrit un prêt hypothécaire variable moyen de 150 000 euros sur 25 ans avec un taux d’intérêt Euribor majoré de 1 %. Avec le prix actuel, si votre intérêt est revu prochainement, les frais baisseront entre 15 et 30 euros environ en moyenne, selon que la mise à jour est annuelle ou semestrielle.

Dans les mois à venir, cette baisse pourrait être plus ou moins importante selon l’évolution de l’Euribor. Chez HelpMyCash, nous pensons qu’il est probable que cet indice suive une légère tendance à la baisse, de sorte que les mensualités des titulaires de prêts hypothécaires à taux variable pourraient diminuer un peu plus si elles sont revues au second semestre.

Tout d’abord, nous vous recommandons d’évaluer si vous pouvez vous le permettre. Les acheteurs potentiels doivent disposer d’un niveau d’épargne optimal, d’un emploi stable et d’un revenu leur permettant de payer sans problème les versements hypothécaires, avec un maximum de 30 % du salaire commun des propriétaires.

Deuxièmement, nous recommandons d’évaluer quel intérêt correspond le mieux au profil du client : un intérêt fixe, un intérêt variable ou un intérêt mixte. Comme nous n’avons pas de boule de cristal, nous ne pouvons pas savoir quelle modalité fonctionnera le mieux à long terme. Nous recommandons donc de prendre la décision en fonction de la tolérance au risque.

Par exemple, si vous préférez payer toujours le même montant, le taux fixe peut être plus approprié. Si le client souhaite prendre un risque parce qu’il estime que l’Euribor va baisser, un taux variable peut être une meilleure option, à condition d’assumer ses hausses. Et le taux mixte est une option intermédiaire qui peut intéresser ceux qui souhaitent se protéger de l’Euribor uniquement pendant les premières années de leur crédit immobilier.

Enfin, nous recommandons au client de négocier avec plusieurs banques, car elles peuvent obtenir de meilleures conditions que celles initialement proposées. C’est en fait le moment idéal pour marchander, car les banques souhaitent accorder davantage de prêts hypothécaires et sont plus disposées à améliorer leurs conditions.

Et si le client a besoin d’une aide supplémentaire pour négocier, il peut toujours envisager la possibilité de faire appel à un courtier, un professionnel spécialisé dans l’obtention de meilleurs prêts hypothécaires pour ses clients.