Certains utilisateurs de cartes de crédit souffrent de ce que j’appelle un “trouble de désendettement en série”.
Cela signifie que vous, si vous suivez ce modèle : vous avez la capacité de réduire de manière agressive vos dépenses et/ou êtes en mesure de gagner plus pour vous désendetter. Vous payez, mais les cartes de crédit sans solde deviennent en quelque sorte une invitation irrésistible à dépenser. Les achats démarrent lentement. Tu as ça. Vous pouvez payer le solde à la date d’échéance. Ensuite, la dette commence à augmenter. Avant longtemps, il monte en flèche et vous ne pouvez pas le rembourser tous les mois.
La promesse que vous vous êtes faite que cela ne se reproduira plus est rompue.
Les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 61 milliards de dollars, pour atteindre 986 milliards de dollars, au dernier trimestre de 2022, selon les données sur la dette des ménages de la Federal Reserve Bank de New York. Cela a dépassé le sommet pré-pandémique de 927 milliards de dollars.
Pour faire face à leur trouble, les débiteurs en série se tournent souvent vers un remède commun – un transfert de solde de carte de crédit.
Pour attirer les clients loin des autres entreprises, les prêteurs attirent les gens avec des promotions de transfert de solde à 0 %. De nombreuses offres en ce moment vont de 15 à 21 mois.
Si tout se passe comme prévu, une promotion à 0 % peut vous aider à vous sortir de vos dettes. Mais cette stratégie n’est pas bonne pour tout le monde. Voici quatre raisons pour lesquelles un transfert de solde par carte de crédit est une mauvaise idée.
Vous êtes accro aux dettes
Tu sais qui tu es. Vous êtes doué pour effacer votre dette de carte de crédit. Mais l’euphorie que vous ressentez en vous désendettant ne dure pas longtemps.
Sans solde sur vos cartes de crédit, vous recommencez à dépenser. La tentation d’utiliser l’argent des autres pour obtenir ce que vous voulez – des vacances, un nouveau canapé, une garde-robe de printemps – est trop grande.
Vous n’êtes pas discipliné
Quelqu’un reçoit une offre de solde à 0% et transfère la dette d’une ancienne carte. Ils déterminent combien ils doivent payer chaque mois pour le rembourser avant l’expiration de l’offre. Les choses se passent bien, au moins pour quelques mois.
Puis la vie s’en mêle. Il y a une réparation de voiture, ou des amis parlent d’un voyage de vacances de printemps ou d’une croisière d’été.
L’offre de 18 mois à 0% semblait être assez longue. Sauf que le temps a manqué. La dette de roulement est maintenant sur une nouvelle carte avec un taux d’intérêt plus élevé.
Ted Rossman, analyste principal du secteur pour Bankrate.com, écoutait un appel sur les revenus lorsqu’un prêteur a déclaré qu’environ la moitié des transferts de solde à 0% n’étaient pas entièrement payés à la fin de la promotion.
“Une grande partie de l’économie est, franchement, qu’ils misent sur le fait que beaucoup de gens ne paient pas avant la fin du temps imparti”, a déclaré Rossman.
Voici une autre tentation pour les indisciplinés. Les offres de transfert de solde sont souvent accompagnées d’un édulcorant – 0% d’intérêt pendant une durée limitée sur les nouveaux achats. Si vous essayez de vous désendetter, vous devez arrêter de dépenser. Oui, les frais pour les nouveaux articles sont à 0 %, mais cela s’ajoute à l’argent que vous devez.
Vous êtes sur le marché pour un autre prêt
Si vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile, vous devez être prudent lorsque vous demandez une carte de crédit.
Supposons qu’un prêteur utilise le modèle de pointage FICO, dans lequel les pointages de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850. Vous avez un pointage de crédit de 700, mais lorsque vous demandez une carte de transfert de solde, votre pointage baisse de 10 points . Si un prêteur offre ses meilleurs taux aux consommateurs avec un score de 700 ou plus, cette baisse pourrait vous amener à un niveau de tarification inférieur, entraînant finalement un taux d’intérêt plus élevé pour un prêt hypothécaire ou automobile.
De plus, le transfert de solde pourrait modifier votre taux d’utilisation du crédit, ce qui peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.
Disons que vous avez une dette de carte de crédit de 4 000 $ et que vous transférez ce solde sur une nouvelle carte avec une limite de crédit de 5 000 $. Vous utilisez 80 % du solde disponible sur la carte.
L’algorithme de notation de crédit examine le taux d’utilisation du crédit pour chaque compte actif et, séparément, l’utilisation du crédit d’une personne pour plusieurs comptes ensemble. Fondamentalement, le ratio est déterminé par la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez par rapport à votre crédit disponible total. Plus vous utilisez votre ligne de crédit, plus cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Au lieu d’utiliser plus de dettes pour rembourser vos dettes, vous feriez peut-être mieux de demander l’aide d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
Tu es un dépensier impénitent
Les transferts de solde ne fonctionnent souvent pas si vous continuez à dépenser de manière imprudente.
Voici ce qui arrive généralement aux dépensiers qui effacent leur dette. Ils transfèrent le solde à la carte offrant 0 %. Ils ne changent pas leurs habitudes de dépenses.
Ils effacent la dette de leur carte de crédit uniquement pour faire remonter le solde.
Vous pouvez jouer au jeu du transfert de solde, mais si vous n’avez pas abordé les raisons de vos dépenses excessives, vous ne trouverez que temporairement un soulagement du surendettement.
