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En ce qui concerne les frais de conseiller, il y a deux chiffres à garder à l’esprit : 1 % et 0,02 %.
Le premier concerne les frais moyens que les conseillers financiers ont tendance à facturer. Si vous recherchez une gestion financière complète, vous devez en général vous attendre à payer environ 1 %. La seconde est une commission de représentation pour un fonds S&P 500 bien indexé. Si vous recherchez uniquement une gestion de placements, quelqu’un pour développer votre portefeuille, c’est le nombre avec lequel ils ont besoin pour rivaliser.
Ici, supposons que vous disposiez de 2,2 millions de dollars d’actifs. Votre conseiller financier gère tout cela et facture des frais de 1 %. Cela peut être un bon prix, mais pas génial, selon ce que vous recherchez.
Si vous souhaitez découvrir comment un conseiller financier peut vous aider, vous pouvez parler gratuitement à un conseiller fiduciaire.
Comment les honoraires des conseillers sont-ils structurés ?
En tant qu’industrie, les conseillers financiers ont quatre structures de frais principales. La plupart des conseillers utilisent une combinaison, facturant différentes structures de frais pour différents services.
Tarif forfaitaire
Il s’agit d’un modèle de rémunération à l’acte. Le conseiller financier vous facturera des honoraires fixes pour travailler sur un projet spécifique. Par exemple, ils peuvent vous facturer des frais forfaitaires pour faire vos impôts.
Taux horaire
Ici, le conseiller financier facture pour chaque heure travaillée. La plupart mesureront leur travail par tranches de six minutes, la norme pour les services professionnels aux États-Unis. Par exemple, ils peuvent vous facturer un taux horaire pour des services généraux de planification financière.
Les tarifs horaires peuvent également être structurés selon un modèle de rémunération forfaitaire, dans lequel vous payez un montant fixe à l’avance, puis recevez des services facturés sur ce paiement initial.
Commissions et performances
Dans le cadre d’une structure de commissions, le conseiller financier reçoit un paiement chaque fois qu’il effectue une transaction financière en votre nom. Généralement, cela est mesuré en pourcentage de cette transaction.
Dans le cadre d’une structure de performance, le conseiller financier reçoit un paiement supplémentaire s’il répond à un critère financier spécifique. Par exemple, ils pourraient recevoir une prime de performance pour avoir battu les rendements du S&P 500 au cours d’une année donnée.
Les commissions, en particulier, constituent une structure tarifaire de plus en plus défavorisée.
Actifs sous gestion (AUM)
C’est très courant, et c’est ce que les gens veulent dire lorsqu’ils disent qu’ils paient « X % » à leur conseiller financier. Ici, le conseiller facture un pourcentage des actifs qu’il détient et gère en votre nom.
Généralement, cela est facturé sur une base annuelle. Par exemple, supposons que votre conseiller financier facture 1 % et gère 100 000 $ en votre nom. Cette année-là, ils vous factureraient 1 000 $.
L’histoire continue
En fin de compte, les honoraires des conseillers sont à la discrétion du conseiller, de son entreprise et de vous. Vous et votre conseiller devriez comprendre vos objectifs et votre situation personnelle, puis vous pourrez négocier la structure des frais. Si vous envisagez de faire appel à un conseiller financier, vous pouvez en parler à un gratuitement.
Que devriez-vous payer ?
Alors, combien devriez-vous payer pour les services financiers ? Plus précisément, des frais de gestion de 1 % sont-ils trop élevés pour une personne ayant plus de 2 millions de dollars en dépôt ?
Eh bien… ça dépend.
La réponse simple à cette question est plus ou moins non. Compte tenu de la taille de ce compte, vous pourrez peut-être magasiner pour bénéficier d’une réduction. Mais de manière générale, des frais de gestion de 1 % correspondent tout à fait aux moyennes du marché. Les conseillers financiers typiques peuvent facturer entre 0,5 % environ pour le bas et 2 % pour le haut, mais 1 % n’est pas inhabituel.
La question la plus complexe est la suivante : en avez-vous pour votre argent ?
Comme le souligne la SEC à ce sujet, les frais de gestion peuvent paraître minimes, mais ils peuvent s’accumuler rapidement avec le temps. Pour mettre cela en perspective, disons que vous investissez votre argent de 2,2 millions de dollars dans un rendement moyen d’environ 8 %. Sur 10 ans, avec un actif sous gestion de 1 %, vous paieriez au total environ 250 000 $ au fil du temps en frais de gestion.
Il est possible que ces frais finissent par s’autofinancer grâce à une gestion active de portefeuille si votre conseiller parvient à surperformer le marché. En revanche, vous pourriez acheter un fonds indiciel S&P 500. Ceux-ci ont tendance à coûter environ 0,02 % par an. L’avantage est que c’est moins cher. L’inconvénient est que vous risquez de passer à côté d’une vision et d’une gestion professionnelles qui pourraient profiter à votre portefeuille et au-delà.
Si votre conseiller financier effectue simplement des investissements en votre nom et ne gère pas activement votre portefeuille, il y a de fortes chances que vos frais de 1 % n’en valent pas vraiment la peine. Cependant, un bon planificateur financier ne se limite pas uniquement à la gestion des investissements, selon la portée de votre accord, et il peut apporter de la valeur ailleurs.
Consultez les autres services offerts par votre conseiller financier. Aident-ils à la planification à long terme ? Donnent-ils vos conseils pour créer un patrimoine à la fois général et ciblé ? Offrent-ils des services fiscaux, de planification successorale et d’autres conseils ? En gros, proposent-ils autre chose que de faire des investissements en votre nom ?
C’est la question cruciale lorsqu’il s’agit de savoir si vos frais de 1 % sont trop élevés. Les différences de frais conduisent très rarement à de meilleurs rendements de portefeuille, car il est assez rare que les professionnels battent le marché. Alors plutôt, regardez ce que vous attendez de cette relation au total. Si vous estimez avoir reçu des conseils judicieux sur une large gamme de planification financière, de sécurité et de services, cela ressemble à une relation professionnelle solide à un prix équitable.
Sinon, vous feriez peut-être mieux d’utiliser un fonds indiciel et une copie de TurboImpôt.
Parlez gratuitement à un conseiller financier pour comprendre comment il peut vous aider à atteindre vos objectifs.
Quels services les conseillers financiers fournissent-ils ?
Un conseiller financier est quelqu’un qui vous aide à gérer votre argent et vos autres actifs. Entre autres services, un conseiller financier peut aider les clients avec :
Gestion d’investissement ou de portefeuille
Planification financière à long terme
Conseil et préparation fiscale
Objectifs budgétaires et financiers
La nature exacte de votre relation avec un conseiller financier dépendra de ses services et de vos besoins. Par exemple, certains peuvent travailler littéralement uniquement à titre de conseiller. Dans ce cas, le conseiller financier ne vous aidera pas dans les transactions réelles, mais vous donnera uniquement des conseils sur ce que vous devez faire.
D’autres conseillers peuvent travailler sur une base plus globale. Ils peuvent offrir des services de comptabilité et de préparation de déclarations de revenus, par exemple. Ils peuvent également proposer une gestion de portefeuille et d’actifs, détenant activement votre argent sur votre compte et prenant des décisions d’investissement en votre nom.
Lorsque vous recherchez un conseiller financier, il est important de rechercher quelqu’un qui répond à vos besoins. Vous ne voulez pas payer pour des services inutiles ; par exemple, la plupart des ménages ont des impôts simples et n’ont pas besoin de préparation professionnelle. D’un autre côté, vous ne voulez pas non plus d’une relation qui n’atteint pas tous vos objectifs.
L’essentiel
Des frais de gestion de 1 % se situent bien dans la moyenne de la plupart des conseillers financiers, qui ont tendance à facturer entre 0,5 % et 2 % pour leurs services. La plus grande question, cependant, est de savoir si vous avez l’impression d’en avoir pour votre argent, car, même à de faibles pourcentages, ces frais de gestion ne sont pas bon marché.
Conseils pour trouver un excellent conseiller financier
L’un des plus gros problèmes de tous les services professionnels, du droit à la médecine en passant par la finance, est de déterminer ce qui fait qu’une personne est bonne dans son travail. Après tout, comment savoir si quelqu’un est un bon conseiller financier avant de lui avoir déjà donné tout votre argent ? Voici comment.
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