Passer à côté de l’opportunité d’un rendement sans risque sur votre épargne est une folie – The Irish Times

Bienvenue dans la dernière édition de notre newsletter On The Money. Cette semaine, nous parlons d’économies.

L’intérêt constant des lecteurs pour les articles sur le crédit à la consommation montre la demande de conseils sur la meilleure façon de gérer votre argent. Mais ensuite, quand on regarde la situation des dépôts bancaires, on se demande si le message passe.

Lorsque même les banques soulignent le fait qu’elles font plus de bénéfices parce que les gens laissent passer l’occasion d’un meilleur rendement de leur épargne, vous savez qu’il est temps de tirer la sonnette d’alarme.

À la fin de l’année dernière, AIB et Bank of Ireland détenaient environ 60 milliards d’euros de notre argent en dépôt à la Banque centrale. Au taux de dépôt actuel de 4 % de la Banque centrale européenne, ils recevraient 2,4 milliards d’euros d’intérêts par an sur cet argent – ​​pour lesquels ils nous paient en moyenne 78 millions d’euros. Cela représente un joli bénéfice pour les banques, de plus de 2,3 milliards d’euros, alors qu’elles n’ont rien fait.

Et ce n’est pas toute l’histoire. Les chiffres de la Banque centrale pour février montrent que les ménages irlandais disposent au total de 154,5 milliards d’euros en dépôt auprès des banques. Outre l’argent déposé à la Banque centrale, les banques utilisent une partie de notre épargne pour financer des prêts à d’autres clients. Les chiffres de mars publiés hier par la Banque centrale montrent que le taux d’intérêt moyen sur une nouvelle hypothèque était de 4,31 pour cent tandis que le taux des dépôts excédentaires au jour le jour était de 0,13 pour cent. C’est encore plus rentable pour les banques que de laisser l’argent à la Banque centrale.

En grande partie à cause de l’inertie des clients, les banques irlandaises facturent des prêts hypothécaires plus élevés que la moyenne de la zone euro (4,31 pour cent contre 3,84 pour cent) et nous donnent moins sur notre épargne (0,13 pour cent en Irlande contre 0,39 pour cent en moyenne dans l’ensemble de la zone euro). la zone euro). C’est un retour de peu ou rien.

Si l’on considère ce que les différentes banques irlandaises proposent actuellement à leurs clients en matière de dépôts à vue, AIB est la plus généreuse des trois restantes. Il vous offrira un taux d’intérêt de seulement 0,25 pour cent. À la Bank of Ireland, le taux est encore plus dérisoire de 0,1 pour cent, mais même cela est meilleur que les 0,01 pour cent auxquels vous pouvez vous attendre au PTSB, puisque Permanent TSB a désormais changé de nom.

En termes d’argent réel, si vous avez la chance d’avoir 10 000 € d’épargne sur un compte de dépôt à vue standard auprès de l’une de ces banques, vous obtiendrez 25 € d’intérêts sur une année complète chez AIB, 10 € chez Bank of Irlande et seulement 1€ chez PTSB. Et ce, avant que l’État ne prélève un tiers de cette somme en taxe de rétention des intérêts sur les dépôts (DIRT).

La situation est si exceptionnelle que même les banques elles-mêmes ont attiré notre attention sur elle. Dès le milieu de l’année dernière, Myles O’Grady, directeur général de la Bank of Ireland, expliquait les bénéfices démesurés de sa banque : « Les clients ont mis du temps à faire passer leur épargne d’un taux essentiellement non rémunéré à un taux porteur d’intérêt ».

Chez AIB, le directeur financier Donal Galvin a déclaré que le passage des emprunteurs à des produits d’épargne à taux plus élevé « a été un peu plus lent que nous l’aurions imaginé ».

Les choses se sont améliorées ces derniers mois, mais seulement de façon marginale. À la fin de l’année dernière, même si les banques offraient peu à peu de meilleures conditions sur l’épargne à terme, jusqu’à 95 pour cent des dépôts des ménages étaient encore sur des comptes à accès instantané ou sur des comptes de dépôt à vue.

Les chiffres les plus récents, pour mars, montrent que ce chiffre est tombé légèrement en dessous de 90 pour cent – ​​c’est le troisième mois consécutif qu’il chute, l’économiste de Goodbody, Dermot O’Leary, le qualifiant de « transfert lent et régulier des dépôts des ménages vers les dépôts des ménages. comptes à terme ».

Mais, dans les circonstances, il reste exceptionnellement élevé. Si l’on considère que le chiffre de 0,13 pour cent est en fait un sommet depuis sept ans ; Il est difficile d’échapper à la conclusion selon laquelle une très grande proportion de consommateurs irlandais sont des bouseux des banques.

Tarifs proposés

Les gens ont souligné à juste titre que les épargnants irlandais pouvaient obtenir une meilleure valeur en transférant leur argent à l’étranger. Le taux moyen d’épargne au jour le jour dans la zone euro étant plus de trois fois supérieur au taux irlandais, il est clair que de nombreuses banques de la zone euro offrent des intérêts bien plus compétitifs que nos banques – avec le même accès à la garantie bancaire de 100 000 € ou à peu près pour protéger notre argent.

Une vérification rapide montre que, même en se limitant aux banques bénéficiant d’une notation de crédit A (supérieure à celle des banques irlandaises actuellement), vous pouvez obtenir un rendement de 1,76 pour cent sur l’épargne à accès instantané auprès de la TFBank suédoise, avec une garantie de protection jusqu’à 90 000 € d’économies.

L’inclusion des banques ayant des notations de crédit similaires à celles des banques irlandaises vous permettrait d’accéder à un taux de 3,03 pour cent à la Norwegian Bank Morrow, qui affirme garantir des économies jusqu’à 100 000 €.

Mais les faits suggèrent qu’il existe une certaine réticence parmi les épargnants irlandais à transférer de l’argent vers des banques en dehors de l’État, en particulier celles qui opèrent en grande partie en ligne. Si tel est le cas, c’est très bien, mais même si vous vous limitez aux banques irlandaises, vous pouvez toujours faire sensiblement mieux avec votre argent.

Passons en revue les banques une par une. En commençant par AIB, en acceptant simplement de donner un préavis de sept jours avant tout retrait prévu, vous pouvez tripler votre rendement pour atteindre 0,75 % actuellement.

Bloquez l’argent pendant une période relativement courte et vous ferez encore mieux. Le dépôt à terme de six mois de la banque offre un taux annualisé de 1,75 pour cent, cette offre s’élevant à 2,5 pour cent pour ceux qui sont heureux de bloquer leur argent pendant un an, ou à 3 pour cent par an si vous le laissez là pendant deux ans. années.

Le principal inconvénient pour les plus modestes est que l’offre à terme d’AIB n’est ouverte qu’à ceux qui disposent d’au moins 15 000 € à investir.

Chez Bank of Ireland, tant que vous disposez d’au moins 5 000 € sur votre compte d’épargne, vous pouvez transformer ce taux de dépôt à vue de 0,1 pour cent en 1 pour cent en vous engageant à donner un préavis d’un mois.

Ses comptes à terme sont plus flexibles que ceux d’AIB, vous permettant de retirer jusqu’à un quart de votre argent pendant la période de blocage. Si cela fonctionne pour vous, vous pouvez obtenir un rendement annualisé de 1,5 pour cent sur une durée fixe de six mois, de 2 pour cent si vous y laissez l’argent pendant un an et légèrement inférieur à celui d’un compte sur deux ans.

PTSB offre également 1 pour cent sur son compte à préavis, mais vous devrez donner un préavis de retrait de 40 jours. Les personnes ouvrant un compte d’épargne régulier plutôt que de simplement déposer une somme forfaitaire peuvent accéder à un rendement de 2,5 pour cent sur les soldes allant jusqu’à 50 000 €.

Elle propose une gamme plus large d’options à terme fixe avec le même seuil d’accès de 5 000 € que Bank of Ireland. Les taux proposés varient d’un taux annualisé de 1,75 pour cent si vous acceptez de laisser l’argent intact pendant six mois jusqu’à 3 pour cent par an pour un blocage de trois ans.

Entre les deux, vous obtiendrez 2 pour cent par an sur un compte de dépôt de 12 mois, 2,5 pour cent par an sur une option de 18 mois et jusqu’à 2 pour cent par an à nouveau si vous êtes heureux d’y laisser votre argent pendant cinq ans. .

Comme pour les autres catégories de produits mentionnées précédemment, l’offre des banques irlandaises en matière de dépôts à terme est moins généreuse que celle disponible dans l’ensemble de la zone euro – un taux d’intérêt moyen de 2,51 pour cent contre 3,16 pour cent dans l’ensemble du bloc. .

Et avec le taux de dépôt de la BCE à 4 pour cent, les banques continuent de gagner de l’argent sur n’importe lequel de ces produits, mais au moins vous partagez une partie de cette récompense, les rendements proposés étant un multiple de ce qui est disponible. sur les comptes à accès instantané.

L’intérêt de l’épargne est que c’est de l’argent auquel nous ne prévoyons pas avoir accès dans l’urgence. Ainsi, pour la plupart des gens, il ne devrait y avoir aucune raison pour laquelle ils ne peuvent pas transférer la majeure partie de leur épargne sur un compte à préavis ou un dépôt à terme fixe – ou la diviser. entre les deux types de comptes.

Et n’oubliez pas que rien n’oblige à conserver votre épargne auprès de l’institution qui héberge votre compte courant.

L’essentiel pour les consommateurs est qu’il n’y a aucune pression sur les banques pour qu’elles améliorent réellement les taux proposés, que ce soit sur les dépôts à terme ou sur les comptes à accès instantané, tant que les clients restent sur place.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.

2024-05-10 11:41:27
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