2024-04-27 20:42:00
prévoyance retraite
Quel est le montant réel des pensions Riester
La pension légale ne suffira pas à long terme – mais toutes les prévoyances privées ne sont pas rentables. La pension Riester en particulier a été critiquée
© Geisler-Fotopress | Christoph Hardt/Geisler-Fotopres / Picture Alliance
De nouveaux chiffres montrent à quel point les pensions versées au titre des contrats Riester sont minimes : elles sont non seulement extrêmement petites, mais souvent si minimes qu’il ne vaut même pas la peine de rente le capital.
Les clients et les défenseurs des consommateurs se plaignent depuis longtemps des coûts élevés de la pension Riester. Surtout, les efforts administratifs et les produits compliqués rendent les contrats très chers. Et si cher qu’il engloutit souvent les fonds publics. Un autre problème, plus financier et mathématique, n’est pas encore connu de la plupart des clients. Car ce qui ressort réellement des contrats est jusqu’à présent difficile à quantifier. Jusqu’à maintenant. Car de nouveaux chiffres du ministère fédéral des Finances montrent désormais à quel point les paiements annuels des contrats Riester sont actuellement élevés. Le résultat est plus effrayant que prévu.
Le ministère fédéral des Finances a présenté les chiffres d’un total d’environ un million de contrats déjà entrés en phase de retrait, répartis en chiffres moyens pour différentes constellations. Par exemple, pour les rentiers hommes et femmes, que vous perceviez la rente mensuellement ou que vous retiriez une partie du capital au début. Les données datent de fin 2022, à l’occasion du 20e anniversaire de la pension Riester. Ceci est important car les premiers contrats de 20 ans entrent désormais dans la phase de paiement.
Un chiffre attire particulièrement l’attention : en moyenne, le versement annuel des pensions Riester – pour toutes les personnes qui perçoivent déjà un versement – s’élève à 1 581 euros. Cela fait 131 euros par mois. Un contrat moyen ne rapporte pas plus que cela. Mais ce n’est même pas le pire.
Une personne sur deux reçoit moins de 70 euros
Car les maigres 131 euros ne représentent que la moitié de l’histoire. Mais ce montant montre déjà à quel point la pension Riester est loin d’atteindre son objectif réel. L’objectif est de combler l’écart de pension qui se creuse dans la pension légale, qui continue de se réduire. La vérité est que les 131 euros ne sont que la moyenne calculée, et elle est faussée à la hausse par quelques contrats Riester avec des paiements plus élevés. En revanche, la majorité des contrats reste encore très en deçà de cette moyenne. C’est ce que montre la médiane, qu’il est urgent de regarder ici :
La médiane fait référence à la valeur moyenne en dessous de laquelle exactement la moitié des rentes Riester sont inférieures à ce montant, tandis que l’autre moitié se situe au-dessus de ce montant. La médiane est ici de 840 euros par an, ce qui correspond à 70 euros par mois. Il s’agit de toutes les personnes qui perçoivent soit des versements au titre d’un ou plusieurs contrats Riester (car on peut bien entendu conclure plusieurs contrats, même si un seul est financé par l’État), ainsi que des rentes mensuelles en cours ou des versements ponctuels. Si l’on ne considère que les personnes titulaires d’un seul contrat Riester et qui perçoivent déjà une pension mensuelle actuelle (ce qui devrait être la norme avec ce produit de pension financé par l’État), cette somme diminue encore plus : il n’y a alors que 728 euros en médiane que de tels ” Les retraités “normaux” de Riester sont payés annuellement. Donc 60 euros par mois.
Dans de nombreux contrats, le capital épargné à la fin de la durée du contrat est si faible qu’il n’est même pas rentié, ou le client peut retirer une partie du capital et ne recevoir que le montant restant sous forme de rente mensuelle. Dans de tels cas, avec un capital extrêmement faible, il existe ce que l’on appelle une “compensation d’une petite pension”, car sinon la pension mensuelle serait si minime qu’elle ne vaudrait pas la peine d’être payée en morceaux. Et au moins 22 pour cent de tous les contrats Riester qui ont expiré en 2022 – après 20 ans d’économies, remarquez – ne contiennent que de si petits montants. Donc un contrat sur cinq.
L’essentiel est qu’il y a même des pertes
Non seulement cela semble une conclusion choquante après 20 ans d’épargne avec les contrats Riester, mais c’est aussi ce que l’on constate lorsque l’on regarde les chiffres détaillés : 31 pour cent de tous les retraités reçoivent moins de 500 euros par an du contrat Riester (non 42 euros par mois ). 32 % supplémentaires perçoivent au maximum 83 euros par mois, soit 1 000 euros par an. Et même pas 20 pour cent perçoivent plus de 125 euros par mois de pension continue.
Tout cela montre à quel point les avertissements des associations de consommateurs comme Finanzwende sont justifiés, qui ont récemment calculé qu’avec les contrats Riester et Rürup actuellement vendus – qu’il s’agisse d’assurances pension en unités de compte ou classiques – il fallait probablement s’attendre à des rendements aussi élevés ils ne compensent généralement même pas l’inflation à long terme. En clair : les épargnants ont même finalement subi des pertes. Malgré un financement gouvernemental de base.
Nous savons également, grâce aux données du ministère des Finances, que les contrats ne sont généralement pas épargnés de manière très généreuse. En moyenne, près de 1 000 euros sont investis annuellement. En d’autres termes, les pensions en cours seront versées chaque année davantage que pour la plupart des contrats. Cela montre à lui seul à quel point le rendement des contrats doit être médiocre. Une chose est d’autant plus déconcertante : pourquoi les politiciens discutent-ils de ce grief depuis des années sans pour autant parvenir à une réforme Riester ? Pas même à distance. Même les experts, les instituts de recherche économique et les économistes l’exigent haut et fort. Jusqu’à présent, ce projet a été bloqué principalement par le lobby des compagnies d’assurance, qui est bien connecté au Parlement et au gouvernement.
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