2024-04-12 07:31:13
Malgré le passage aux paiements numériques, l’argent liquide reste roi dans de nombreuses régions d’Asie.
© 2023 Bloomberg Finance LP
Bien que le discours dans le secteur financier soit que le numérique est meilleur, ce n’est pas toujours le cas. De nombreuses économies rurales en Asie fonctionnent sur une base largement informelle et monétaire. Plusieurs facteurs expliquent cela. Premièrement, il y a souvent un manque d’infrastructures pour prendre en charge les paiements sans numéraire, comme un accès limité à Internet ou des services bancaires. Deuxièmement, les populations rurales éprouvent souvent une méfiance générale ou un manque de familiarité avec les systèmes de paiement numérique. En outre, la nature informelle de nombreuses entreprises dans les zones rurales se prête aux transactions en espèces, perçues comme plus simples.
Combler la fracture numérique
Cependant, le principal défi du passage au cashless est la fracture numérique – l’écart d’accès aux technologies numériques et à la connectivité Internet entre les zones urbaines et rurales. Les infrastructures technologiques, ou même les infrastructures plus élémentaires comme l’électricité, sont limitées ou fragiles sur de nombreux marchés. En 2023, nous étions dans le pays pour une visite sur le terrain dans le cadre d’un projet avec la Banque centrale des Îles Salomon. Les Îles Salomon, situées dans le Pacifique Sud, sont un État archipélagique comprenant plus de 900 îles. Ce pays est connu pour sa topographie diversifiée, qui comprend des régions montagneuses, des atolls coralliens de basse altitude et des forêts tropicales denses. Honiara, située sur l’île de Guadalcanal, est la capitale et la plus grande ville, servant de centre administratif et économique du pays. L’économie repose principalement sur l’agriculture de subsistance, la pêche et la foresterie, avec un accent croissant sur le tourisme.
Le pays est également presque entièrement alimenté au diesel. Pensez-y une minute. Régulièrement, de gros pétroliers arrivent de Singapour ou d’Australie et remplissent les installations de stockage où est brûlé le carburant diesel. Les pannes d’électricité et les perturbations régulières des lignes maritimes peuvent être catastrophiques. Même si l’industrie de l’énergie solaire se développe progressivement, son coût est prohibitif.
Lorsque le projet de développement hydroélectrique de la rivière Tina, soutenu par de nombreuses agences de développement internationales, sera achevé, près de 70 % de l’électricité des Îles Salomon proviendra de sources renouvelables et cohérentes. Jusqu’à ce que ce projet soit terminé, le réseau électrique des Salomon reste incroyablement fragile. Durant notre voyage, lors d’une discussion dans un café, l’électricité s’est coupée, tout comme notre signal cellulaire. Soudain, l’argent liquide est redevenu roi, les cartes et les téléphones devenant inutiles. Ce sont des problèmes auxquels Honiara, la ville centrale des Salomon, est confrontée ; les défis en matière d’infrastructures et de connectivité sont encore plus criants dans les îles isolées.
L’argent liquide : accessible et simple
Dans ce contexte, l’argent liquide reste un symbole d’accessibilité et de simplicité. Il ne nécessite aucune prouesse technologique ni connectivité et est universellement accepté. Pour beaucoup, notamment dans les communautés rurales, les transactions en espèces représentent un sentiment de sécurité et d’immédiateté que les transactions numériques ne peuvent encore égaler.
Plusieurs grandes économies émergentes d’Asie utilisent encore les espèces pour un pourcentage important de transactions. Par exemple, selon les données compilées par WordPay, en 2022, les paiements en espèces représentaient 56 % des paiements aux points de vente (POS) en Thaïlande, 46 % aux Philippines, 45 % en Indonésie et 42 % au Vietnam. Les espèces ont également été utilisées dans 18 % des transactions de commerce électronique au Vietnam et 15 % aux Philippines.
Dans le même temps, plusieurs économies avancées d’Asie conservent une affinité pour les liquidités. Cela n’a rien à voir avec le niveau d’inclusion financière – qui est extrêmement élevé – mais plutôt une préférence culturelle – d’autant plus que la population de ces pays est parmi les plus âgées au monde. Par exemple, l’argent liquide reste roi au Japon, où 51 % des transactions aux points de vente l’ont utilisé en 2022. Taïwan n’était pas loin derrière avec 31 %. Même Singapour, la principale plateforme fintech d’Asie du Sud-Est, a utilisé des espèces pour 19 % de ses transactions aux points de vente en 2022. Les citoyens âgés de ces pays sont plus susceptibles que leurs homologues occidentaux – qui utilisent des cartes de crédit depuis des décennies – d’avoir un préférence pour l’argent liquide.
Les données compilées par le gouvernement japonais montrent que 29,1 % des 125 millions de citoyens du pays ont 65 ans ou plus – un record – tandis que Taiwan est en passe de devenir une société « super-vieillie » en 2025, lorsque le pourcentage de la population âgée de plus de 65 ans diminuera. franchir le seuil des 20%.
D’autres pays de l’APAC sont presque devenus sans numéraire. Ainsi, en Nouvelle-Zélande, en Australie, en Chine et en Corée du Sud, les paiements en espèces ne représentaient respectivement que 6 %, 7 %, 8 % et 11 % des paiements aux points de vente en 2022.
Vers des modèles hybrides
L’utilisation continue des espèces dans les zones rurales d’Asie ainsi que dans certaines économies asiatiques riches comptant d’importantes populations âgées a des implications pour les prestataires de services financiers et les décideurs politiques. Cela souligne la nécessité d’une approche équilibrée de l’inclusion financière qui tienne compte des divers besoins et préférences des différentes populations. Les institutions financières devront peut-être repenser leurs stratégies pour inclure davantage de modèles hybrides adaptés aux transactions numériques et en espèces. Pour les décideurs politiques, cette tendance souligne l’importance de réduire la fracture numérique et d’améliorer les connaissances financières pour faire de l’inclusion financière numérique une réalité.
La prédominance des espèces dans les zones rurales d’Asie et dans plusieurs économies avancées, caractérisées par leur importante population de personnes âgées, rappelle la nature diversifiée et complexe des écosystèmes financiers. Alors que les services financiers numériques continuent de croître, la persistance des transactions en espèces dans ces régions témoigne de problèmes plus profonds d’accessibilité, d’infrastructure et de confiance. Relever ces défis nécessite une compréhension nuancée des contextes locaux et un engagement en faveur de politiques financières inclusives qui comblent le fossé entre l’ancien et le nouveau. À mesure que l’Asie progresse dans son parcours financier, la coexistence des espèces et de la finance numérique sera probablement une caractéristique déterminante de son paysage économique diversifié.
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