2024-05-28 23:17:56
Alessandro Biascioli | Istock | Getty Images
Lorsqu’il s’agit de demander des prestations de retraite de la Sécurité sociale, les experts s’accordent à dire qu’il est généralement préférable de retarder.
Pourtant, de nombreuses personnes déposent encore une demande anticipée, soit le plus tôt possible, à 62 ans, soit avant l’âge de la retraite à taux plein.
Ces demandes précoces entraînent une réduction des prestations de sécurité sociale à vie.
Pour bénéficier de 100 % des prestations que vous avez acquises, vous devez attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, soit entre 66 et 67 ans, selon votre date de naissance.
Pour bénéficier de la prestation la plus élevée, les retraités doivent attendre jusqu’à 70 ans.
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Naturellement, certaines personnes ne peuvent pas attendre, que ce soit en raison d’une mauvaise santé ou de leur situation financière.
Pourtant, les recherches montrent également que de nombreuses personnes présentent une demande précoce parce qu’elles s’inquiètent de l’avenir du programme ou parce qu’elles veulent tirer le meilleur parti de leurs prestations.
En réponse à un récent article de CNBC expliquant pourquoi même attendre quelques mois pour réclamer des prestations peut aider, certains lecteurs ont eu une vive réaction.
“C’est déjà du vol de grand chemin”, a écrit un lecteur. “Tu n’en veux tout simplement pas [the government] récupérer leur argent, n’est-ce pas ? »
Néanmoins, les experts soutiennent qu’attendre pour réclamer est généralement une stratégie bénéfique.
“Dans l’ensemble, retarder la demande de prestations de sécurité sociale est l’une des choses les plus sûres que vous puissiez probablement faire pour vous protéger au fil du temps”, a déclaré David Blanchett, responsable de la recherche sur les retraites chez PGIM DC Solutions, l’activité mondiale de gestion d’investissements de Prudential. Financier.
Voici ce que disent les experts sur les arguments les plus courants pour demander des prestations de sécurité sociale le plus tôt possible.
Investir sur le marché
“Si une personne commence à collecter à l’âge [62] et place les bénéfices dans un fonds indiciel S&P pendant 8 ans, cet individu serait bien en avance sur le report de la collecte jusqu’à l’âge de 70 ans”, a écrit un autre lecteur de CNBC.
Avec l’indice S&P 500 en hausse environ 26 % au cours de l’année écoulée, il est tentant de penser qu’investir simplement dans un fonds qui suit cet indice peut rapporter plus d’argent que de retarder la sécurité sociale.
Mais rien ne garantit que les rendements seront élevés.
Même si les marchés peuvent augmenter en moyenne de 10 % par an, cela ne représente que 7 % après prise en compte de l’inflation, selon Blanchett. Pour un portefeuille équilibré d’actions et d’obligations, une attente de rendement annuel de 5 % est plus raisonnable. Certaines années, le marché peut s’en sortir mieux et d’autres, pire.
Une personne qui attend jusqu’à 70 ans pour réclamer des prestations de sécurité sociale recevra une prestation d’environ 77 % supérieure à celle qu’elle recevrait à 62 ans, selon les recherches de Blanchett. Pour chaque année de retard par rapport à l’âge de la retraite à taux plein, les retraités peuvent bénéficier d’une augmentation de 8 % de leurs prestations.
Pour mieux évaluer le compromis, les experts affirment qu’il est plus précis de comparer le report de la sécurité sociale à l’investissement dans des obligations plutôt que dans des actions. L’avantage des prestations de sécurité sociale est qu’elles sont ajustées en fonction de l’inflation et versent un revenu pour le reste de la vie du bénéficiaire.
“Si je devais comparer la sécurité sociale, je devrais comparer les rendements des obligations”, a déclaré Joe Elsasser, planificateur financier agréé et fondateur et président de Covisum, une société de logiciels de réclamation de sécurité sociale.
“Si je compare aux rendements obligataires, alors retarder tout d’un coup la sécurité sociale semble beaucoup plus raisonnable”, a-t-il déclaré.
Transmettre de l’argent aux héritiers
“Vous ne pouvez pas transmettre votre sécurité sociale à vos héritiers alors que votre 401(k) peut l’être, donc [it’s] Il est préférable de prendre la sécurité sociale plus tôt et de retirer moins de votre 401(k)”, a écrit un lecteur de CNBC.
Lorsque vous planifiez comment coordonner la sécurité sociale avec d’autres actifs, il est important de considérer comment d’autres facteurs, tels que la longévité et les impôts, affecteront votre revenu de retraite.
“Les gens sous-estiment notoirement leur propre espérance de vie”, a déclaré Elsasser.
Si vous vivez plus longtemps, des chèques de prestations de sécurité sociale plus importants vous aideront à préserver votre niveau de vie, ce qui peut contribuer à protéger d’autres actifs au cours de vos dernières années.
Pour des raisons d’efficacité fiscale, il est généralement judicieux de retarder la sécurité sociale, a déclaré Elsasser.
Les retraits des comptes du plan 401(k) traditionnel peuvent être traités moins favorablement que la sécurité sociale, où seul jusqu’à 85% des prestations sont soumis aux impôts fédéraux.
Par conséquent, il est utile d’avoir des revenus de sécurité sociale plus élevés.
“Pour de nombreuses personnes, retarder la sécurité sociale peut créer une retraite globale beaucoup plus avantageuse sur le plan fiscal, même si elle n’est pas plus avantageuse sur le plan fiscal à court terme”, a déclaré Elsasser.
Âge d’équilibre
“La personne qui se retire à 62 ans aura le même montant de [money] comme la personne qui se retire à 72 ans au moment où ils atteignent tous les deux 78 ans, leur date prévue de décès”, a écrit un autre lecteur de CNBC. “Vous ne faites que si [you] déjouez tous les pronostics et vivez plus longtemps. »
De nombreux demandeurs de la sécurité sociale ont tendance à se concentrer sur un « âge d’équilibre » – le point auquel ils gagneraient personnellement la même somme s’ils retardaient ou réclamaient plus tôt.
Pour bénéficier d’une demande différée, ils devraient vivre au-delà de leur âge d’équilibre estimé.
Pourtant, les experts affirment qu’il est préférable de fonder une décision de réclamation sur l’ensemble de la situation financière d’un individu plutôt que sur un seul paramètre.
L’âge d’équilibre peut être un point de référence précieux, a déclaré Elsasser.
Mais les demandeurs doivent également prendre en compte leur propre longévité, a-t-il déclaré, qui pourrait être meilleure que celle de leurs parents grâce à l’amélioration des soins de santé et des ressources financières.
Selon Elsasser, lorsque les couples prennent une décision en matière de réclamation, un salarié à salaire plus élevé doit tenir compte de la longévité des deux individus, ce qui justifie souvent également un retard dans la demande de prestations.
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