2024-03-25 00:44:36
Les rumeurs selon lesquelles le chancelier Jeremy Hunt prévoyait d’introduire un prêt hypothécaire LTV à 99 % conçu pour aider les primo-accédants (FTB) à accéder à l’immobilier dans le cadre du budget de printemps ont fait la une des journaux le mois dernier.
Même si les moindres détails de la prétendue politique soutenue par le gouvernement étaient plutôt rares, la nouvelle a suscité de nombreux débats et critiques parmi les commentateurs quant à sa légitimité, mais l’idée a été abandonnée aussi rapidement qu’elle avait apparemment été conçue.
L’une des principales objections au système proposé était que le fait de disposer d’un dépôt plus petit risquait de laisser les acheteurs dans une situation nette négative si les prix de l’immobilier devaient baisser de manière significative à l’avenir.
Une autre préoccupation était que, même si cela allégerait la pression sur les FTB lorsqu’ils épargnent pour un dépôt, cela ne rendrait pas le coût d’achat d’une propriété plus abordable, en particulier dans un environnement de taux d’intérêt plus élevés.
Étant donné que le concept d’une hypothèque à 99 % n’était pas très éloigné d’un produit qui existe déjà sur le marché – l’hypothèque à 100 % – la fureur et l’attention suscitées par le projet proposé ont été quelque peu surprenantes.
Aux côtés de nombreux autres prêteurs, nous proposons depuis un certain temps des produits hypothécaires à 100 %. Par conséquent, un produit hypothécaire à 99 % soutenu par le gouvernement ne semblait pas un concept si inhabituel.
S’il est vrai que les prêts hypothécaires à 100 % ont fait l’objet de nombreuses critiques au fil des années, ce type de solution de prêt peut offrir une alternative parfaitement viable aux emprunteurs qui cherchent à accéder à la propriété mais ont du mal à réunir un capital. dépôt.
Il existe aujourd’hui de nombreuses variantes de ce type de prêt hypothécaire sur le marché et il est important de comprendre ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent pour répondre aux besoins d’une variété de clients.
Par exemple, ici à The Loughborough, nous proposons une suite de solutions hypothécaires d’assistance familiale, y compris un produit de dépôt familial qui permet à l’emprunteur de contracter un prêt hypothécaire LTV à 100 % et de demander à un autre membre de la famille (généralement les parents) de garantir un dépôt pouvant aller jusqu’à 20 %. % du prix d’achat.
Cela peut être fait en plaçant une garantie sur les biens propres du déposant ou sous forme d’une somme forfaitaire en espèces sur un compte d’épargne offrant un taux d’intérêt de 3 %. Dans les deux scénarios, le dépôt est libéré après sept ans, ou plus tôt s’il y a suffisamment de valeur nette sur la propriété au moment de réhypothéquer.
Cela peut s’avérer être une solution intéressante pour les parents et les membres de la famille dans le contexte actuel de taux d’intérêt plus élevés, où offrir un dépôt n’est peut-être plus financièrement viable. Au lieu de cela, un prêt hypothécaire d’aide à la famille signifie non seulement qu’ils récupéreront leur argent ; ils gagneront également des intérêts sur leur argent tout en aidant leur enfant à acheter une maison.
Une proposition similaire est disponible via notre produit de garantie des dépôts pour les emprunteurs individuels (JBSP) qui permet à un membre de la famille de fournir une garantie de 20 % sur sa maison ou sous forme d’espèces détenues sur un compte de garantie des dépôts, tout en augmentant la capacité d’emprunt du demandeur en utilisant le revenu des membres de la famille à des fins d’abordabilité.
Encore une fois, dans la plupart des cas, il s’agit généralement des parents de l’emprunteur, mais d’autres membres de la famille tels que les grands-parents, les frères et sœurs, les tantes et les oncles peuvent également être mentionnés sur la demande, même si la propriété n’appartient légalement qu’à l’occupant.
Comme pour toutes les formes d’emprunt, il y aura toujours un élément de risque et les membres de la famille doivent s’assurer de consulter un avocat pour comprendre ce qui se passerait si l’emprunteur ne parvenait pas à honorer ses versements hypothécaires.
Compte tenu du niveau de complexité impliqué dans ces demandes, il est important de noter que chacune est évaluée et souscrite individuellement afin de garantir une abordabilité maximale pour le client. Cela permet également aux courtiers d’obtenir des réponses à toutes leurs questions concernant le processus de candidature.
Non seulement cela contribue à garantir le service et les résultats, mais cela permet également aux courtiers d’aider leurs clients à explorer toutes les voies pour accéder à l’immobilier et réaliser leurs aspirations en matière d’accession à la propriété d’une manière innovante mais responsable.
Ashley Pearson est responsable des intermédiaires à la Loughborough Building Society
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