2024-03-23 17:31:13
Le temps se réchauffe, tout comme le marché immobilier, selon certains rapports – ce qui n’est peut-être pas de la joie aux oreilles des primo-accédants potentiels.
Le prix moyen demandé pour une maison au Royaume-Uni a bondi de plus de 5 000 £ (soit 1,5 %) en un mois, selon les dernières données du site immobilier Rightmove.
Ce mois-ci, le TSB a déclaré que l’âge moyen d’un premier acheteur avait légèrement baissé, passant de 32 à 31 ans. Cependant, les prix élevés de l’immobilier et la hausse des taux d’intérêt et du coût de la vie ont contraint certains à revoir leurs ambitions à la baisse et à rechercher une propriété plus petite que celle-ci. ils aimeraient idéalement.
«Il n’a jamais été aussi difficile pour les propriétaires ambitieux d’accéder à l’échelle de l’immobilier», déclare Matt Bartle, directeur des produits chez Leeds Building Society. Mais il ajoute : « Il existe des options pour ceux qui cherchent à acheter leur première maison. »
Préparez votre prêt hypothécaire
Le prix moyen demandé pour une propriété au Royaume-Uni a bondi de plus de 5 000 £ en un mois, explique Rightmove. Photographie : Ian Nolan/Getty/Source de l’image
Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de trois éléments principaux : vos revenus, vos dépenses et le montant du dépôt que vous envisagez de déposer.
Il existe de nombreux calculateurs d’abordabilité hypothécaire en ligne qui vous donneront une idée du montant du prêt que vous pourriez obtenir. Le site MoneyHelper soutenu par le gouvernement en a untout comme de nombreuses banques, courtiers en prêts hypothécaires et sites de comparaison.
Lorsque vous présenterez votre demande, le prêteur effectuera une évaluation détaillée de votre abordabilité pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de rembourser en fonction de vos revenus et de vos engagements de dépenses.
Obtenir un dépôt décent ensemble
C’est l’un des plus grands défis auxquels sont confrontés les futurs propriétaires.
En janvier, Halifax a déclaré que le dépôt moyen d’un premier acheteur au Royaume-Uni en 2023 était de 53 414 £, ce qui représente environ 19 % du prix d’achat typique.
Selon le fournisseur de données financières Faits financiersau début de ce mois, il y avait 318 transactions (fixes et variables) qui permettaient d’emprunter 95 % de la valeur d’une propriété.
L’aide financière fournie par les parents ou d’autres personnes est connue dans le secteur hypothécaire sous le nom de dépôt offert.
Mais si vous parvenez à réunir un dépôt de 10 % ou plus – peut-être avec l’aide de « la banque de papa et maman » – cela vous donnera accès à des taux plus compétitifs.
L’aide financière fournie par les parents ou d’autres personnes est connue dans le secteur hypothécaire sous le nom de dépôt offert. Habituellement, l’emprunteur devra prouver que l’argent est un cadeau et non un prêt, et le donateur ne peut pas non plus avoir de participation dans la maison. De nombreux prêteurs accepteront cet arrangement, bien qu’ils puissent demander une lettre de dépôt signée par la personne qui donne l’argent.
Cette semaine, les prêts hypothécaires fixes sur cinq ans avec un rapport prêt-valeur (LTV) de 95 % les plus avantageux des sociétés de construction du Monmouthshire et de Newcastle étaient évalués à 4,9 % et 4,99 % respectivement.
Le Halifax indique que le dépôt moyen d’un premier acheteur au Royaume-Uni en 2023 était de 53 414 £. Photographie : Images éducatives/Groupe Universal Images/Getty Images
Si vous pouviez passer à un accord fixe LTV sur cinq ans de 90 %, les meilleurs taux d’achat étaient un peu moins chers : 4,64 % de la Lloyds Bank et de la Clydesdale Bank, ou 4,65 % de Virgin Money.
S’inscrire à un compte d’épargne régulier peut être une bonne chose car cela vous permet d’économiser un peu chaque mois.
La société de construction de Leeds propose le Home Deposit Saver destiné aux primo-accédants et aux prochains acheteurs, qui paie désormais 5,15 % d’intérêt et vous permet de payer jusqu’à 500 £ par mois. Cependant, des tarifs plus élevés sont disponibles. First Direct et la Co-operative Bank proposent des comptes d’épargne réguliers à 7 %, bien que dans chaque cas vous deviez détenir un compte courant auprès de la banque.
Illustration : Mark Long
Gardez un œil attentif sur votre dossier de crédit
Bien avant de demander un prêt hypothécaire, vérifiez votre dossier auprès de l’une ou idéalement des trois principales agences de référence en matière de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Cela vous alertera de tout problème susceptible de conduire à un refus ou à une proposition de tarif moins compétitif.
Les agences proposent généralement plusieurs moyens, gratuits et payants, de vérifier votre dossier ou votre score de crédit.
Assurez-vous que votre dossier est exact et à jour, et contestez tout ce avec quoi vous n’êtes pas d’accord. Vous pouvez ajouter un avis de correction (une courte déclaration) à votre rapport de crédit pour expliquer des circonstances particulières. Par exemple, peut-être avez-vous temporairement pris du retard dans certains paiements parce que vous étiez malade, ou votre cote de crédit a chuté parce que vous avez été victime d’un vol d’identité.
Vérifiez votre dossier auprès d’au moins l’une des trois principales agences de référence en matière de crédit bien avant de demander un prêt hypothécaire. Photographie : Joe Giddens/PA
Une fois que vous aurez, espérons-le, votre dossier de crédit en bon état, conservez-le ainsi. Surveillez-le de près avant de demander un prêt hypothécaire. Pendant cette période, essayez d’éviter si possible de demander tout autre emprunt, comme des prêts ou des découverts.
Essayez d’éviter les offres Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) lors de vos achats. Certains fournisseurs tels que Klarna partagent des informations sur les achats BNPL avec des agences de référence de crédit, afin que celles-ci puissent être visibles sur votre dossier de crédit.
Obtenez vos relevés bancaires en bon état
Dans le cadre de ses vérifications d’abordabilité, un prêteur hypothécaire voudra consulter vos relevés bancaires et vos fiches de paie pour vérifier que vous pouvez payer les remboursements.
En termes de relevés bancaires, les prêteurs voudront généralement examiner le mois dernier, même si dans certains cas, ils voudront peut-être remonter trois mois en arrière, explique Nicholas Mendes du courtier hypothécaire John Charcol. S’il y a des anomalies sur votre rapport de crédit, ils peuvent demander à voir vos relevés bancaires des six derniers mois.
Il existe de solides arguments en faveur d’une réduction de vos dépenses dans les mois précédant votre demande de prêt hypothécaire. Renoncer aux extras non essentiels qui apparaissent sur un relevé bancaire est probablement une sage décision.
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