Lorsqu’il s’agit de construire une maison à partir de zéro ou d’acheter et de rénover une nouvelle propriété, vous ne vous souciez généralement pas de votre hypothèque permanente traditionnelle. C’est là qu’intervient un prêt à la construction. Pourquoi ? Les prêts à la construction sont conçus pour aider à financer la construction – et parfois la rénovation – d’une propriété.
Qu’est-ce qu’un crédit construction ?
Un prêt à la construction est généralement une hypothèque à court terme et à taux d’intérêt élevé qui aide à financer la construction d’une propriété, ce qui peut inclure le coût du terrain, des entrepreneurs, des matériaux de construction et des permis. L’intérêt est généralement plus élevé par rapport aux autres prêts, car l’investissement comporte un peu plus de risques pour le prêteur. Par exemple, l’emprunteur peut ne pas avoir de maison à utiliser comme garantie parce que la maison n’a pas encore été construite.
Comment fonctionne un prêt à la construction
Contrairement à un paiement forfaitaire avec d’autres prêts, les prêts à la construction fournissent souvent un financement par étapes alignées sur les jalons d’un calendrier de construction – généralement sur un an. Il en va de même pour les paiements d’intérêts. Les emprunteurs effectuent généralement des paiements d’intérêts en fonction des fonds qu’ils ont reçus à ce jour, plutôt que des paiements d’intérêts basés sur le prêt dans son intégralité.
À chaque étape majeure de la construction, le prêteur enverra généralement un évaluateur pour s’assurer que tout est conforme au code avant de passer à la phase suivante. Ensuite, une fois la construction terminée et que vous êtes prêt à emménager, vous aurez besoin d’un certificat d’occupation qui sert de preuve que la structure est conforme au code de votre emplacement et que vous pouvez légalement occuper la maison.
Vous pouvez obtenir un certificat d’occupation auprès de votre bureau local d’inspection des bâtiments ou du zonage. Votre municipalité enverra généralement un inspecteur pour examiner la propriété afin de s’assurer qu’elle est conforme au code. Si vous réussissez l’inspection, vous pourrez enfin recevoir votre certificat, et si vous ne réussissez pas, vous devrez effectuer les réparations nécessaires avant de présenter une nouvelle demande.
L’argent d’un prêt à la construction sert généralement à couvrir le coût du terrain, des entrepreneurs, des matériaux de construction et des permis. Mais qu’advient-il du crédit construction une fois la maison construite ? Dans certains cas, vous pourrez peut-être convertir votre prêt à la construction en une hypothèque traditionnelle pour continuer à rembourser votre nouvelle maison, comme vous le feriez si vous achetiez une propriété déjà construite. Si votre prêt à la construction ne peut pas être converti en hypothèque permanente, vous devrez peut-être contracter une nouvelle hypothèque pour continuer à la rembourser. Notez que certains prêteurs peuvent exiger le certificat d’occupation, mentionné ci-dessus, pour demander l’hypothèque.
Types de prêts à la construction
Le terme “prêt à la construction” est un concept de niveau relativement élevé pour les prêts immobiliers qui aident à financer la construction, ou parfois la rénovation, d’une maison. Mais certains prêts à la construction sont « construits » différemment des autres types de prêts.
Prêt de construction à permanent
Un prêt de construction à permanent est un prêt à la construction qui se transforme en une hypothèque permanente traditionnelle une fois la construction terminée. Ainsi, le prêt aide à couvrir le calendrier de construction, puis, en supposant que tout se passe comme prévu, se transforme en une hypothèque avec un calendrier de paiement mensuel typique. Le bénéfice? Avec un prêt de construction à permanent, vous ne traitez qu’un seul ensemble de demandes et de frais de clôture.
Prêt construction uniquement
Un prêt de construction uniquement, semble-t-il, ne couvre que la période de construction. Ainsi, après la fin de votre période de construction, vous devrez soit rembourser le prêt en totalité, soit obtenir un nouveau financement permanent. Si vous choisissez d’obtenir un nouveau financement permanent, comme beaucoup de gens le font souvent, des frais de dossier et de clôture supplémentaires peuvent s’appliquer.
Fin du prêt
Un prêt final fait référence à une variété d’hypothèques qui viennent après l’expiration du prêt de construction uniquement, et la construction est, espérons-le, terminée. C’est le prêt qui vient à la « fin » – compris ?
Prêt rénovation
Les prêts rénovation sont destinés aux acheteurs qui souhaitent financer la réparation ou la rénovation d’une maison. Ils peuvent souvent être regroupés avec un prêt hypothécaire standard, inclus dans le cadre d’un plan de refinancement ou contractés sous forme de prêt personnel, selon votre prêteur. Par exemple, vous avez peut-être trouvé une maison avec du potentiel au bon endroit, mais il y a beaucoup de choses que vous voulez changer à ce sujet. Un prêt de rénovation pourrait être approprié dans des circonstances similaires. Vous pourriez trouver des prêts de rénovation parrainés par des prêteurs privés et gouvernementaux.
Prêt constructeur-propriétaire
Un prêt constructeur-propriétaire est destiné aux personnes ayant une expertise en construction qui seront à la fois l’emprunteur et le chef des opérations en matière de construction. Parce qu’un prêt constructeur-propriétaire fait confiance à l’emprunteur pour superviser correctement la construction d’une maison, il nécessite généralement une preuve de licence, d’expérience et d’expertise globale.
Comment obtenir un crédit construction
S’il semble qu’un prêt à la construction pourrait vous convenir, l’emprunteur donnera généralement au prêteur un calendrier de construction, des plans, un budget et un chef de file de la construction de confiance dès le départ, de sorte que les conditions de financement sont créées pour s’aligner sur le projet. Voici quelques étapes à suivre pour obtenir un prêt à la construction :
- Trouvez et embauchez un entrepreneur.
- Trouvez votre prêteur souhaité et apprenez ce dont vous aurez besoin pour l’application.
- Envisagez de vous préqualifier, si possible.
- Élaborez vos plans de construction, votre budget et les autres documents nécessaires.
- Demandez le prêt souhaité.
- Obtenez la construction!
En résumé
Bien qu’ils soient souvent plus complexes qu’un prêt immobilier standard, les prêts à la construction peuvent être utiles si vous construisez une maison à partir de zéro ou si vous cherchez à acheter une maison et à effectuer des rénovations majeures. A noter qu’il existe plusieurs types de prêts à la construction, chacun correspondant à un scénario précis. De plus, la possibilité de plus d’une série de demandes et de frais de clôture dépend de la structure de votre prêt.
