Votre maison est plus qu’un simple lieu de vie, c’est aussi un actif financier précieux. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements hypothécaires et que la valeur de votre maison augmente, vous constituez des capitaux propres auxquels vous pouvez accéder en cas de besoin. deux moyens populaires d’accéder à ces capitaux propres sont une marge de crédit hypothécaire (HELOC) et un prêt sur valeur domiciliaire.
Bien qu’une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire vous permettent tous deux d’emprunter en fonction de la valeur de votre maison, ils fonctionnent de manière assez différente. Que vous envisagiez une rénovation majeure de votre maison,une consolidation de dettes ou que vous deviez faire face à des dépenses imprévues,comprendre les principales différences entre ces deux options peut vous aider à choisir la meilleure méthode pour accéder à l’argent que vous avez accumulé dans votre maison.
Les tenants et aboutissants des capitaux propres immobiliers
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Avant d’examiner les différences spécifiques entre une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire, commençons par un point commun : les deux vous permettent d’emprunter en fonction des capitaux propres de votre maison.
Considérez les capitaux propres comme la différence entre la valeur actuelle de votre maison et ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Les propriétaires commencent généralement à constituer des capitaux propres en versant un acompte lors de l’achat de leur propriété.
Par exemple, supposons que vous contractiez votre premier prêt hypothécaire et que vous versiez 50 000 $ sur une maison de 400 000 $. Vous commencerez avec 12,5 % de capitaux propres, ce qui peut augmenter avec le temps. Après des années de paiements hypothécaires effectués à temps,vous pourriez avoir investi 100 000 $ dans votre maison,ce qui représente 25 % de capitaux propres.
Une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire vous donnent tous deux accès à cet argent. La plupart des prêteurs exigent que vous conserviez entre 15 et 20 % de la valeur nette de votre maison après avoir emprunté [1]. Une HELOC a deux phases : une période de tirage et une période de remboursement. Pendant la période de tirage (généralement de 5 à 10 ans), vous pouvez retirer de l’argent, rembourser et retirer à nouveau dans la limite de votre crédit disponible [2]. Si vous devez encore 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire principal,vous pourriez potentiellement être admissible à un deuxième prêt hypothécaire (prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC) pour la différence,qui serait de 90 000 $ dans ce scénario [3].
HELOC vs.Prêt sur Valeur Domiciliaire : Quel est le meilleur choix pour vous ?
Votre maison est un actif précieux. Au fil des années, vous accumulez des capitaux propres, la différence entre la valeur de votre maison et le montant restant de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez accéder à ces capitaux propres grâce à une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire. Mais lequel vous convient le mieux ?
Capitaux Propres Immobiliers : Comprendre les Bases
Avant de comparer les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire, comprenons les capitaux propres. Ils représentent la part de votre maison que vous possédez réellement. Plus vous remboursez votre prêt hypothécaire, plus vos capitaux propres augmentent.
Exemple: Vous achetez une maison à 400 000 € avec un acompte de 50 000 €. Vos capitaux propres initiaux sont de 12,5 %. Après plusieurs années de remboursements, vous pourriez avoir 100 000 € de capitaux propres (25 %).
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter une partie de ces capitaux propres. La plupart des prêteurs exigent que vous conserviez entre 15 % et 20 % de valeur nette après avoir emprunté.
HELOC vs. Prêt sur Valeur Domiciliaire : Une comparaison
| Caractéristique | HELOC | Prêt sur Valeur Domiciliaire |
|————————–|—————————————|————————————————-|
| Type de crédit | Ligne de crédit renouvelable | Prêt à remboursement fixe |
| Accès aux fonds | Accès continu pendant une période donnée | Montant unique débloqué au début |
| Intérêts | intérêts payés uniquement sur le montant emprunté | Intérêts payés sur le montant total emprunté |
| Période de remboursement | Deux phases : tirage et remboursement | Durée fixe déterminée au début |
| Flexibilité | Élevé : possibilité de retirer et rembourser plusieurs fois | Faible : montant fixe et durée fixe |
| Taux d’intérêt | Variable, potentiellement plus élevé | Fixe ou variable, potentiellement plus bas |
FAQ
Q : Quelle est la différence principale entre une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
R : une HELOC est une ligne de crédit renouvelable, tandis qu’un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à remboursement fixe.
Q : Quel est le meilleur choix pour des dépenses imprévues ?
R : Une HELOC offre plus de flexibilité pour gérer les dépenses imprévues.
Q : Quel est le meilleur choix pour une rénovation importante ?
R : Un prêt sur valeur domiciliaire peut être préférable pour un projet à coût défini.
Q : Quel type de crédit a les taux d’intérêt les plus bas ?
R : Cela dépend du marché et de votre situation financière. Un prêt sur valeur domiciliaire peut avoir des taux fixes plus bas au départ, mais une HELOC peut avoir des taux variables plus bas dans certaines situations.
Q : Combien puis-je emprunter ?
R : Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre valeur nette, de votre cote de crédit et des exigences du prêteur. Généralement, vous ne pouvez pas emprunter plus de 80% de la valeur de votre propriété.
Ce tableau et les points ci-dessus vous aideront à déterminer l’option la plus appropriée pour vos besoins financiers. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier avant de prendre une décision.