2024-02-08 19:18:56
Les HELOC et les 401(k) sont deux produits de prêt très différents. Alors, quel est le meilleur ? NITAT_KAKK / Getty Images
Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, deux options populaires à considérer sont les prêts 401(k) et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces prêts sont garantis – l’un par votre compte de retraite et l’autre par votre maison – et constituent tous deux des alternatives peu coûteuses aux cartes de crédit et aux prêts personnels. Mais quel est le meilleur ?
Comme pour la plupart des produits financiers, les prêts 401(k) et les HELOC ont tous deux leurs propres avantages et inconvénients. Bien qu’un HELOC puisse être meilleur dans certaines situations, un prêt 401(k) pourrait mieux fonctionner dans d’autres.
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Prêts 401(k) ou HELOC : quelle est la meilleure option en ce moment ?
Mis à part un prêt 401(k) adossé à votre épargne-retraite tandis qu’un HELOC est adossé à votre maison, il existe des différences significatives entre ces deux types de prêts :
- Montants empruntés: Selon le IRS, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 % de votre épargne 401(k) ou 50 000 $ avec un prêt 401(k), le moindre de ces montants. Vous pouvez généralement accéder à jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison avec un HELOC, bien que cela dépende du prêteur.
- Exigences de crédit: Vous passerez généralement par une vérification de crédit et devrez répondre aux exigences de crédit pour emprunter avec un HELOC – mais ce n’est généralement pas le cas lorsque vous empruntez sur votre 401(k).
- Vitesse: Les prêts 401(k) vous donnent généralement un accès rapide aux fonds dont vous avez besoin. Cela peut prendre de quelques semaines à un mois ou plus pour accéder aux fonds avec un HELOC.
- Coût: Les intérêts d’un prêt 401(k) sont souvent reversés dans votre fonds de retraite, bien que vous deviez généralement payer des frais de montage ainsi que des frais de maintenance pour accéder et conserver le prêt. Les intérêts HELOC sont payés au prêteur en même temps que tous les frais associés au prêt.
- Votre retraite: Un prêt sur votre épargne retraite peut freiner considérablement la croissance de votre compte. Un HELOC n’a aucun impact sur votre épargne-retraite.
- Délais de remboursement: Vous devez rembourser les prêts 401(k) dans un délai de cinq ans alors que vous pouvez avoir des décennies pour rembourser votre HELOC. De plus, si vous quittez votre emploi actuel avec un prêt 401(k) impayé, vous pourriez devoir rembourser le solde total du prêt ou faire face à des pénalités de retrait anticipé.
Alors, quelle est la meilleure option ?
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Quand un HELOC a plus de sens qu’un prêt 401(k)
Les prêts HELOC et 401(k) « sont deux types de prêts très différents », explique John Dustman, vice-président directeur, responsable des prêts à la consommation et des services bancaires-conseils chez Axos Bank. “Je préfère un HELOC à un prêt 401K, mais les préférences des consommateurs peuvent varier en fonction des besoins d’emprunt, de la disponibilité du crédit, du statut de propriétaire et des objectifs financiers globaux.”
“Un prêt 401K peut avoir un coût d’opportunité élevé puisque le prêt peut avoir un impact significatif sur la valeur future de l’épargne-retraite”, explique Dustman. En effet, « le produit du prêt n’est pas investi pendant l’emprunt. En d’autres termes, un consommateur qui emprunte de l’argent à un 401K liquide aujourd’hui les titres du plan pour le produit du prêt, puis rachète des actions du titre (ou une alternative). ) au fur et à mesure du remboursement du prêt.”
“À moins que la valeur marchande du titre reste stable ou diminue pendant toute la durée du prêt, le consommateur finira par racheter les titres utilisés pour le prêt à un prix plus élevé que celui au moment du prêt”, explique Dustman.
Alors, que se passe-t-il si vous changez d’emploi alors qu’un prêt 401(k) est en cours ?
“Cela dépend du plan mais en général, le montant total est dû immédiatement. Tout produit non remboursé est considéré comme un revenu et soumis à des pénalités de retrait anticipé et est considéré comme un revenu imposable”, explique Dustman.
Quand un prêt 401(k) a plus de sens qu’un HELOC
“À mon avis, le prêt 401(k) est meilleur dans la mesure où vous empruntez sur vous-même et ne créez pas un autre prêt adossé à l’immobilier”, déclare Mark Charnet, fondateur et PDG d’American Prosperity Group. “Dans certaines situations, tous les intérêts payés sur le prêt sont reversés dans le 401(k) et ne sont pas perdus pour le prêteur.”
“Si vous êtes admissible, le HELOC est toujours disponible dans le futur et dans la plupart des cas, en complément du prêt 401(k),” explique Charnet. “Le taux d’emprunt du 401(k) devrait également être inférieur à celui d’un prêt HELOC traditionnel”, explique Charnet.
“Dans la plupart des cas, le prêt 401(k) n’apparaîtra pas sur votre rapport de crédit, où un HELOC apparaîtra toujours comme un prêt impayé et sera enregistré sur votre maison et sur votre profil de crédit”, explique Charnet.
De plus, il peut être plus difficile d’obtenir un HELOC qu’un prêt 401(k).
“Il ne devrait y avoir aucune qualification à emprunter à votre 401(K), mais il existe certainement des qualifications et un processus ou un comité d’approbation pour toute demande HELOC”, explique Charnet.
Quelle que soit l’option que vous choisissez, soyez prudent avec les prêts qui s’offrent à vous, conseille Charnet.
“Il ne s’agit pas d’argent gratuit et les conséquences de l’exploitation de votre scénario financier futur pourraient être considérables.”
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L’essentiel
La question de savoir si un prêt HELOC ou 401(k) est la meilleure option pour vous dépend d’un certain nombre de facteurs. Par exemple, si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent que vous pouvez rembourser sur une longue période, un HELOC peut être la meilleure option. D’un autre côté, vous avez généralement besoin d’au moins 20 % de valeur nette dans votre maison pour accéder à un HELOC. Si ce n’est pas le cas, un prêt 401(k) pourrait être mieux pour vous. Si vous ne savez toujours pas ce qui convient le mieux à votre situation, envisagez de contacter un conseiller financier pour discuter de vos options.
Josué Rodriguez
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