2024-06-01 03:24:34
Une garantie personnelle sur un prêt commercial réduit le risque du prêteur et garantit qu’il ne subit pas trop de pertes sur le capital qu’il prête. Les garanties personnelles sont une pratique courante pour la plupart des prêts aux entreprises ; cependant, cette exigence dépend en fin de compte de la discrétion du prêteur.
En tant qu’emprunteur, la signature d’une garantie personnelle sur un prêt aux petites entreprises peut augmenter vos chances d’approbation ou améliorer vos taux d’intérêt et vos conditions. Les prêts commerciaux que vous pouvez obtenir sans garantie personnelle dépendront de facteurs tels que les finances de votre entreprise, les actifs disponibles en garantie, la politique du prêteur et l’historique de votre entreprise.
Nous commencerons par un bref questionnaire pour mieux comprendre les besoins uniques de votre entreprise.
Une fois que nous aurons découvert vos correspondances personnalisées, notre équipe vous consultera sur la suite du processus.
Qu’est-ce qu’une garantie personnelle sur un prêt professionnel ?
Une garantie personnelle est un document signé dans le cadre d’un contrat de prêt commercial promettant qu’un emprunteur individuel remboursera le prêt au cas où l’entreprise ne pourrait pas le faire. Lorsque vous signez une garantie personnelle, vous agissez essentiellement en tant que cosignataire du prêt de votre entreprise, ce qui signifie que vos biens personnels peuvent être saisis si votre entreprise ne rembourse pas le prêt.
Les garanties personnelles sont communes à la plupart des prêts commerciaux : même les prêts commerciaux non garantis exigent souvent qu’un emprunteur, ou tout propriétaire de plus de 20 % de l’entreprise, signe une garantie personnelle.
Prêts commerciaux que vous pouvez obtenir sans garantie personnelle
Les prêts commerciaux que vous pouvez obtenir sans garantie personnelle nécessitent normalement une autre forme de garantie pour garantir le prêt ; cependant, cette exigence varie en fonction du type de prêt et du prêteur.
Prêts à terme
Selon le prêteur et votre solvabilité, les prêts à terme sont l’un des types de prêts commerciaux les plus abordables, en particulier pour les achats importants. Ils fournissent un capital forfaitaire initial qui est remboursé sur une période de temps déterminée, avec intérêts.
Bien que les prêts à terme aux entreprises nécessitent souvent une garantie personnelle, vous pourrez peut-être négocier, surtout si vous disposez de solides garanties personnelles ou commerciales pour compenser le risque du prêteur.
Lignes de crédit
Les marges de crédit commerciales sont des sources de capital renouvelables qui vous permettent de dépenser jusqu’à une certaine limite, de continuer à tirer sur la ligne une fois que vous avez remboursé le montant emprunté et de ne payer que des intérêts sur ce que vous avez tiré.
Semblable à un prêt à terme, une marge de crédit commerciale sans garantie personnelle nécessitera probablement un autre moyen de garantir la marge. Par exemple, la ligne de crédit Wells Fargo Prime ne nécessite pas de garantie personnelle, mais est plutôt garantie par un privilège de premier rang sur les actifs de l’entreprise.
Prêts d’équipement
Étant donné que les prêts de financement d’équipement sont intrinsèquement garantis par l’équipement financé, vous aurez peut-être plus de facilité à trouver des prêteurs d’équipement qui n’exigent pas de garanties personnelles.
Triton Capital, par exemple, est un prêteur basé en Californie qui accorde des prêts à terme pour financer des équipements. Ils ne nécessitent pas de garantie personnelle car les équipements financés servent de garantie.
Avances de fonds aux commerçants
Les avances de fonds aux commerçants (MCA) ne sont pas techniquement structurées comme des prêts et peuvent donc être plus susceptibles que d’autres types d’options de financement d’entreprise de renoncer à une exigence de garantie personnelle. Credably, par exemple, est un prêteur commercial alternatif qui n’exige pas de garantie personnelle ou de garantie sur ses MCA, et ne dépose un privilège UCC (Uniform Commercial Code) que sur les transactions supérieures à 200 000 $.
Les MCA ne sont pas réglementés de la même manière que les prêts commerciaux traditionnels et constituent l’un des types de financement d’entreprise les plus coûteux et les plus risqués. Il est préférable de les utiliser pour des besoins à court terme et en dernier recours.
Financement de factures ou affacturage de factures
Le financement des factures est un type de prêt aux petites entreprises qui utilise vos factures clients impayées comme garantie. Avec l’affacturage de factures, en revanche, vous vendez en fait vos factures clients impayées à une société tierce, qui collecte ensuite les factures.
Les deux types de prêteurs se concentrent généralement davantage sur la solvabilité de vos clients et peuvent donc ne pas exiger de garantie personnelle ; cependant, cela dépend en fin de compte du prêteur.
Cartes de crédit professionnelles
Les cartes de crédit professionnelles fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit personnelles, dans lesquelles vous pouvez dépenser continuellement jusqu’à une certaine limite au fur et à mesure que vous payez votre solde, et ne payez que des intérêts sur tout solde impayé que vous reportez de mois en mois.
Comme les autres options de financement, les cartes de crédit professionnelles qui n’exigent pas de garanties personnelles ont d’autres exigences pour compenser le risque. La carte d’entreprise de Ramp, par exemple, nécessite un minimum de 75 000 $ sur un compte bancaire professionnel, tandis que la carte Sam’s Club Business Mastercard est disponible sans garantie personnelle pour les entreprises ayant un chiffre d’affaires ou un chiffre d’affaires annuel de 5 millions de dollars.
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Pourquoi les prêteurs exigent-ils une garantie personnelle ?
Une garantie personnelle protège un prêteur et diminue son risque lorsqu’il prête à votre entreprise en lui permettant de saisir vos biens personnels en cas de défaut de paiement, l’aidant ainsi à récupérer une partie de ses pertes.
Lorsque vous êtes prêt à signer une garantie personnelle, cela montre également au prêteur que vous êtes personnellement investi dans le succès de votre entreprise et que vous êtes donc davantage incité à effectuer les remboursements de votre prêt.
Quelles sont les conséquences d’une garantie personnelle ?
La simple signature d’une garantie personnelle ne devrait pas avoir de conséquences immédiates sur vos finances. Le document ne fait pas apparaître un prêt commercial sur votre rapport de crédit personnel ni ne permet à un prêteur de saisir des biens personnels sans raison.
Toutefois, si votre entreprise n’est pas en mesure de rembourser le prêt, une garantie personnelle signifie que vous êtes personnellement responsable. Cela peut impliquer de couvrir les remboursements du prêt avec votre revenu personnel ou de céder des biens personnels qui peuvent être utilisés pour rembourser le montant du prêt.
Comment éviter de signer une garantie personnelle ?
Trouver un prêt commercial qui ne nécessite pas de garantie personnelle n’est pas impossible, mais cela peut nécessiter quelques négociations. Puisque les garanties personnelles servent à protéger les prêteurs, vous devrez trouver d’autres moyens de compenser ce risque.
Séparez la structure juridique de votre entreprise. Établir votre entreprise en tant qu’entité juridique distincte est probablement la première étape pour éviter une garantie personnelle. Contrairement à une entreprise individuelle, une société ou une SARL vous permettra de constituer un crédit commercial distinct et de démontrer que les flux de trésorerie, les revenus et les actifs de votre entreprise – et par conséquent, sa capacité à rembourser le prêt – sont indépendants de toute contribution personnelle.
Établir un crédit aux entreprises. Avoir un crédit commercial solide et établi qui démontre un historique de remboursement positif peut compenser une partie du risque du prêteur et lui montrer que votre entreprise est susceptible de rembourser le prêt. Le problème, c’est que pour développer votre crédit professionnel, vous aurez besoin d’un prêt ou d’une carte de crédit qui nécessite probablement une garantie personnelle.
Offrez d’autres garanties de grande valeur. Les actifs commerciaux de grande valeur, comme les biens immobiliers ou les gros équipements, constituent un excellent moyen de compenser le risque du prêteur, surtout s’ils valent plus que vos actifs personnels. Certains types de prêts basés sur l’actif peuvent automatiquement renoncer à l’exigence de garantie personnelle, mais dans le cas contraire, cela peut valoir la peine d’essayer de négocier avec votre prêteur si vous disposez d’une garantie de grande valeur.
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