Prêts pour propriétaires occupants ou prêts d’investissement

2024-07-19 17:49:08

En Australie, il existe différents types de prêts immobiliers pour une gamme d’emprunteurs. Lorsque l’on compare les produits hypothécaires, une distinction essentielle à prendre en compte est la différence entre un prêt pour propriétaire occupant et un prêt d’investissement :

• Un prêt immobilier occupé par son propriétaire est proposé aux emprunteurs qui ont l’intention de vivre dans la propriété qu’ils achètent.
• Un prêt d’investissement est offert à ceux qui envisagent d’acheter et de louer le bien à des locataires.

Cette différence entre les deux est importante car les tarifs, les frais et les exigences diffèrent.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier pour propriétaire-occupant ?

Un prêt immobilier occupé par son propriétaire est un prêt hypothécaire conçu pour les emprunteurs qui souhaitent faire de la propriété leur résidence principale.

Selon l’Australian Taxation Office, votre domicile est considéré comme votre résidence principale si :

• toi et ta famille y vivez
• tes effets personnels sont dedans
• c’est l’adresse à laquelle votre courrier est livré
• c’est votre adresse sur la liste électorale
• les services tels que le gaz et l’électricité sont raccordés à votre nom.

En termes simples, si vous avez l’intention de vivre dans la propriété que vous achetez, vous aurez besoin d’un prêt immobilier pour propriétaire-occupant. Il est important de le signaler à votre prêteur, car il considère généralement qu’il s’agit d’une option plus « sûre » qu’un prêt d’investissement. Par conséquent, un prêt immobilier pour propriétaire-occupant devrait être assorti d’un taux d’intérêt plus bas.

Comment sont-ils utilisés ?

Les propriétés occupées par leur propriétaire sont utilisées comme résidence principale du propriétaire. Elles sont plus courantes en Australie que les prêts d’investissement, en particulier chez les primo-accédants.

Qu’est-ce qu’un prêt d’investissement ?

Un prêt d’investissement est un prêt hypothécaire conçu pour permettre à un acheteur d’obtenir une propriété en tant qu’actif dans le but de générer des revenus locatifs.

Les prêts d’investissement sont généralement accordés aux personnes qui sont déjà propriétaires. Au lieu d’exiger un dépôt, vous pouvez utiliser votre portefeuille immobilier existant comme capital ou garantie pour le prêt d’investissement.

Comment sont-ils utilisés ?

Les prêts d’investissement sont utilisés comme un moyen de créer de la richesse grâce à l’immobilier.

Grâce à ce type de prêt, un investisseur achète un bien immobilier qu’il loue à des locataires. Le montant de la location devrait idéalement couvrir les remboursements du prêt hypothécaire et générer un bénéfice. Cela permet au propriétaire de générer un revenu « passif » et de se constituer simultanément un patrimoine grâce à la plus-value à mesure que la valeur du bien augmente. De cette façon, les locataires remboursent le prêt tandis que la valeur du bien augmente.

Bien sûr, il existe des risques. Les vacances prolongées des locataires, les chutes du marché immobilier et les hausses des taux d’intérêt peuvent tous placer le propriétaire d’un bien immobilier d’investissement dans une situation financière difficile. Ces risques renforcent l’importance de comprendre le fonctionnement de l’investissement immobilier avant de se lancer.

” PLUS: Qu’est-ce que le « rentvesting » ?

Prêt d’investissement vs prêt d’accession à la propriété

Part du marché immobilier

Les prêts immobiliers aux propriétaires-occupants représentent, avec une certaine marge, la majorité du marché immobilier résidentiel australien.

Les données du Bureau australien des statistiques montrent que, historiquement, la proportion de logements occupés par leur propriétaire oscillait autour de 67 %.[1]. Les nouveaux engagements de prêt en mars 2024 ont révélé que les prêts aux propriétaires occupants représentaient près du double de ceux des prêts d’investissement[2].

” PLUS: Comment comparer les maisons de ville, les appartements et les maisons

Types de prêts disponibles

Les prêts immobiliers d’investissement et les prêts immobiliers occupés par leur propriétaire présentent des structures et des caractéristiques différentes.

Types de prêts d’investissement :

• Prêts d’investissement à intérêt uniquement vous permettent de rembourser uniquement la partie intérêts du prêt, tandis que le capital reste le même pendant une période initiale (généralement 1 à 5 ans). Ce type de prêt est réservé aux investisseurs plutôt qu’aux propriétaires occupants.
• Prêts immobiliers du Fonds de retraite autogéré (SMSF) sont également parfois utilisés par les investisseurs retraités qui souhaitent emprunter de l’argent via leur superannuation pour investir dans l’immobilier.

Types courants de prêts aux propriétaires occupants

Les prêts d’investissement et les prêts aux propriétaires occupants peuvent offrir des caractéristiques telles que :

” PLUS: Fonctionnalités innovantes des prêts immobiliers à connaître

Taille du dépôt

Un autre élément clé à prendre en compte lors de la comparaison des prêts d’investissement et des prêts aux propriétaires occupants est le dépôt requis. En Australie, les prêts aux propriétaires occupants nécessitent généralement un dépôt en espèces de 20 % pour que l’emprunteur évite de payer l’assurance hypothécaire des prêteurs (LMI)

Par exemple, pour une propriété de 500 000 $, il faudra verser un acompte de 100 000 $. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt d’investissement en utilisant des actifs existants (souvent d’autres propriétés) comme garantie du prêt.

Par exemple, un propriétaire qui possède déjà une propriété évaluée à 1 million de dollars avec une valeur nette substantielle pourrait utiliser cette valeur nette comme dépôt pour un bien d’investissement.

” PLUS: Les meilleures façons d’économiser pour un acompte sur une maison

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont généralement plus bas pour les prêts immobiliers occupés par leur propriétaire.

Les données de la Banque de réserve d’Australie de mai 2024 montrent que le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers occupés par leur propriétaire s’élève à 6,1 %, tandis que le taux d’intérêt moyen des prêts d’investissement est de 6,36 %.[3].

Cela est dû aux risques que les prêteurs associent aux prêts d’investissement tels que :

• fluctuation du marché locatif
• les coûts supplémentaires liés au fait d’être un gestionnaire immobilier, comme les frais, les assurances et les dommages.

LVR et LMI

Le ratio prêt/valeur est une représentation en pourcentage de l’hypothèque par rapport à la valeur d’une propriété.

Traditionnellement, un prêt au propriétaire occupant nécessite un LVR de 80 % pour que l’emprunteur évite le LMI, qui est payé pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement du prêt.

Règles de prêt

Les critères d’octroi de prêts aux propriétaires occupants sont déterminés par la capacité de remboursement du prêt. Celle-ci est influencée par des facteurs tels que :

Ces facteurs s’appliquent également aux prêts d’investissement. Toutefois, les actifs tels que d’autres propriétés avec capitaux propres contribuent également à l’approbation, car le prêteur dispose d’une garantie au cas où vous ne parviendriez pas à effectuer les remboursements.

Impôt

Les propriétés occupées par leur propriétaire ne génèrent pas d’argent pour le propriétaire et ne sont donc pas éligibles aux déductions fiscales.

Les prêts d’investissement ont toutefois des implications fiscales importantes. Si vous tirez un revenu de votre investissement immobilier, vous devez enregistrer et déclarer le montant auprès de l’Australian Taxation Office.

Selon l’ATO, vous devez :

• conserver les dossiers en ordre dès le début
• déterminez les dépenses que vous pouvez déduire
• déterminez si vous devez payer des acomptes provisionnels d’impôt tout au long de l’année
• déclarer tous les revenus liés à la location dans votre déclaration de revenus
• Tenez compte des implications fiscales sur les gains en capital si vous vendez.

Les propriétés d’investissement bénéficient également de déductions fiscales telles que les frais de publicité, les frais de gestion, les taux d’imposition et les intérêts. Vous trouverez ici de plus amples informations sur la taxe foncière sur les investissements.

PLONGER ENCORE PLUS PROFONDÉMENT


#Prêts #pour #propriétaires #occupants #prêts #dinvestissement
1721401516