2024-09-29 09:26:00
Colonnes
Dani Parthum
Riester, assurance-vie, Rürup : voici comment mettre de l’ordre dans votre planification de retraite
Dani Parthum parle de l’organisation de la planification de la retraite dans cette édition de sa chronique
© Stéfanie Link
Le savez-vous ? Des contrats de prévoyance retraite dont beaucoup ignorent ce qu’ils ont réellement signé. Il est temps de faire le ménage pour que ça marche avec une bonne retraite
C’est le classique de mon coaching financier. Assurances-vie de toutes sortes, contrats Riester et portefeuilles débordants de 15 actions ou plus de fonds différents ou mixtes, où les clients ont beaucoup de mal à expliquer ce qu’ils sont censés avoir comme prévoyance retraite. Lorsque je demande ce que l’argent de ces formes d’investissement apporte au client et à quels versements de pension il peut s’attendre, je hausse presque toujours les épaules. Ces dépôts sont généralement constitués par des banques, un banquier amical ou un agent commercial à commission.
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Le lest financier est souvent coûteux et produit rarement de bons rendements.
Prévoyance retraite sans plan ni objectif défini. Mais surtout cher et peu transparent. Par exemple, pour un client dont le montant d’investissement est supérieur à 450 000 euros, les deux tiers des revenus reviennent au gestionnaire de fortune et sont utilisés pour couvrir les frais courants. Elle n’en recevait qu’un tiers comme revenu. Un déséquilibre complet.
Pour moi, planifier sa retraite sans plan ni objectif est un lest financier. Ballast parce que cela vous pèse réellement. C’est une des raisons pour lesquelles des femmes et des hommes viennent me voir pour du coaching. Ils se rendent compte que ce chaos ne leur assure pas la sécurité et qu’ils ont besoin d’un nouveau départ. Elle est en proie à une mauvaise conscience. Ils ont laissé cela durer trop longtemps et n’ont pas assez regardé. Ils n’ont aucun contrôle là-dessus et ne savent tout simplement pas si leurs contrats en valent la peine ou s’ils ont du sens. La chose simple qui aide ici est : nettoyer ! Et chacun peut le faire lui-même.
Prenez un week-end, rassemblez tous les contrats, portefeuilles et actifs et créez de la clarté.
Que trouve-t-on réellement dans les contrats ?
Le point de départ est toujours un inventaire.
- Liste : Quels contrats et investissements sont disponibles ? Collectez tout : assurances, fonds, plans d’épargne, contrats d’épargne immobilière. Tout est sur la table. Écrivez toutes les données importantes sur une seule feuille de papier. Par exemple, la date de conclusion du contrat ou la date d’achat des fonds, les frais courants, les frais de clôture, les dépôts courants, les valeurs actuelles, les pensions garanties. Si cela est difficile pour vous, vous pouvez inviter un ami qui aime ranger, réfléchit systématiquement et veut vous aider.
- Additionnez les coûts : combien coûte l’investissement par an ? Une question à laquelle presque personne ne peut répondre. Les assurances et les fonds actifs comportent souvent des frais élevés qui représentent des sommes importantes. Et nous manquerons notre pension plus tard.
- Comparez le développement par an : Comment les systèmes ont-ils évolué ? Canard boiteux ou lapin rapide ? De nombreux fonds d’actions actifs, et notamment les fonds mixtes, sont loin d’atteindre les rendements possibles du marché.
- L’inflation éliminée ? En plus du rendement annuel obtenu, nous mettons l’inflation de l’année. Il est alors immédiatement clair si les « investissements financiers » créent ou détruisent de la valeur au fil du temps. Si les rendements obtenus sont supérieurs au taux d’inflation, de la valeur est créée et détruite. Et cela ne devrait pas être l’objectif de la planification de la retraite.
La question cruciale : qu’est-ce que je veux avec mon argent ?
Lors du rangement, une question est cruciale : qu’est-ce que je veux avec mon argent, qu’est-ce que je veux réaliser avec lui ? Vous rêvez de posséder votre propre propriété, de bénéficier d’un congé sabbatique, d’une liberté financière ou d’un gros coussin pour votre retraite ? La clarté sur ces objectifs constitue la base de la reconnaissance des bagages, des produits financiers et des investissements supposés. ciblé et clarifiez-le de manière analytique et pas seulement sur la base de votre intuition.
Que faire des problèmes d’héritage ? Voici quelques options :
- Résilier : si un contrat est absolument inutile, comme la plupart des contrats de sociétés de crédit immobilier, supprimez-le. Mais vérifiez d’abord si la résiliation en vaut la peine financièrement ou s’il existe un risque de réductions élevées des pertes. Les centres de conseil aux consommateurs aident à évaluer les contrats et l’association des assurés aide pour tous les types d’assurance.
- Mise en attente : Certains contrats peuvent être rendus exonérés de cotisations. Le montant mensuel de l’épargne ne s’applique alors plus et le crédit reste intact. Mais là aussi, il est important d’y regarder de près. Parce que parfois, les coûts élevés et permanents engloutissent le crédit au fil des années. Parfois, la résiliation est préférable ici aussi.
- Reconnaître l’univers d’investissement : Pour les fonds existants, il faut savoir quel est l’objectif d’investissement de ces fonds et où ils investissent l’argent de leurs investisseurs : en actions et obligations ou simplement en actions, dans quelles régions, secteurs, grandes ou petites entreprises ? Il faut que ce soit clair ici. Si vous ne disposez que de quelques fonds, ces informations peuvent être lues et répertoriées à partir des fiches d’informations de base du fonds. Ou nous frappons les moteurs de recherche de fonds comme Fonds Web ou Extraetf.com. S’il y a plus de cinq fonds en portefeuille, des outils d’analyse de portefeuille tels que conviennent Parquet.comafin que nous puissions voir à quel point nous sommes investis.
- Réarranger: Grâce aux connaissances issues de l’analyse des fonds, il est alors possible de clarifier quels fonds sont autorisés à rester et lesquels sont vendus, et l’argent est réaffecté à une alternative plus rentable et moins chère. Les frais occasionnés et les éventuels impôts sur les plus-values sur les bénéfices des fonds doivent être pris en compte. Ce qui compte ici, c’est depuis combien de temps les fonds ont été épargnés et combien d’années ou de décennies il reste avant la retraite.
Faites-le vraiment !
Se séparer des charges financières héritées du passé ne soulage pas seulement notre propre conscience et nous donne un sentiment de contrôle et d’auto-efficacité. Il est utile, et plus important encore, d’en avoir suffisamment en vieillissant. Tant de gens donnent des tonnes d’argent dont ils ont désespérément besoin dans leur vieillesse, simplement parce qu’ils sont trop à l’aise pour se pencher sur le processus de construction et qu’ils font confiance aux autres, même si cela est totalement inapproprié.
Mettre de l’ordre dans vos finances n’est pas compliqué. Cela demande du temps, mais c’est bien dépensé. L’effet d’un plan de retraite simple et à haut rendement est comme un repas nutritif : tout est clair, vous voyez ce que vous avez et ce à quoi vous pouvez vous attendre.
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