Programme CalSavers : ce qu’il faut savoir sur ce régime de retraite

Steven Johnson a passé 19 ans comme ouvrier au salaire minimum pour une entreprise de déménagement de Los Angeles, soulevant des meubles lourds et souffrant de trois hernies en cours de route.

Au cours de la dernière décennie, l’homme de 61 ans a travaillé comme serveur et comme cuisinier dans des cuisines au rythme effréné.

Maintenant, l’arthrite a enflé ses genoux. “J’ai essayé de résister, de me glacer”, a déclaré Johnson. Mais il a dû réduire à deux jours par semaine.

Revenu de Johnson l’année dernière : 11 000 $. En ce qui concerne l’épargne-retraite, il dit: “Ce serait un gros zéro.”

Ses employeurs n’offraient ni pensions ni plans 401 (k).

Johnson n’est pas seul. Quelque 52 % des employés du secteur privé californiens âgés de 18 à 64 ans travaillent pour des entreprises qui n’offrent aucun type de régime de retraite, le AARP signalé en août.

C’est 7,4 millions de personnes.

Les dirigeants d’entreprise bénéficient de versements de retraite élevés, mais sur des décennies les entreprises ont abandonné les retraites à prestations définies qui garantissait autrefois à de nombreux travailleurs de base un revenu stable jusqu’à leur mort. Les régimes volontaires 401(k) les remplacent dans certains cas, mais laissent des millions de travailleurs vulnérables aux baisses des marchés boursiers. D’autres sont incapables de cotiser en raison de leurs bas salaires.

Parmi les personnes à revenu faible ou moyen, la peur de la pauvreté des personnes âgées peut être particulièrement aiguë. Huit dans 10 Californiens qui n’ont pas eu accès à un régime de retraite offert par l’employeur gagnent moins de 50 000 $ par année.

Bien que de nombreux employés du gouvernement reçoivent toujours des pensions, tout comme de nombreux membres de syndicats, et que certaines entreprises privées offrent des plans 401 (k), l’inégalité généralisée a incité la Californie et plusieurs autres États à combler le vide en adoptant des programmes de retraite parrainés par l’État pour le secteur privé.

L’initiative Golden State, CalSavers, oblige les entreprises sans leurs propres plans à télécharger leurs listes d’employés. CalSavers inscrit ensuite les travailleurs, déduit automatiquement 5% des chèques de paie et les dépose sur un compte de retraite individuel Roth. Les travailleurs peuvent se retirer ou augmenter ou réduire le montant qu’ils cachent.

“Lorsque vous considérez les bas salaires, le coût de la vie élevé, le fardeau de la dette”, CalSavers n’est peut-être pas “une panacée”, a déclaré Katie Selenski, directrice exécutive du programme. “Mais nous pouvons uniformiser les règles du jeu.”

Jusqu’à présent, 384 000 Californiens ont Comptes CalSavers, avec un actif de 272 millions de dollars. Les employeurs de cinq travailleurs ou plus devaient s’inscrire avant juin ou mettre en place leurs propres plans. Les employeurs de un à cinq travailleurs doivent s’y conformer d’ici décembre 2025.

Mais le programme, lancé en 2019, ne fera peut-être pas grand-chose pour aider ceux qui sont déjà proches de l’âge de la retraite ou ceux qui n’ont pas les moyens d’épargner. L’année dernière, 1 travailleur sur 4 de la région de Los Angeles gagnait 15 $ de l’heure ou moins – 31 200 $ par an dans un emploi à temps plein – selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis.

Plus d’un tiers des employés éligibles à CalSavers se sont désengagés. L’un était Johnson, luttant pour survivre avec des genoux arthritiques et un revenu à temps partiel. Il a retiré les 620 $ de son compte. “J’avais besoin d’argent supplémentaire”, a-t-il déclaré.

Pendant 38 ans, Clara Mesa, une mère célibataire, a travaillé sur une chaîne de montage, chargeant des chariots de boissons à l’aéroport international de Los Angeles. Incapable de se payer un appartement, elle paie 500 $ par mois pour vivre dans un garage d’Inglewood et se déplace en bus.

A 60 ans, debout toute la journée, le stress la gagne. “Les superviseurs disent:” Dépêchez-vous, dépêchez-vous “”, a-t-elle déclaré. “Mais je n’ai que deux mains. Je ne suis pas une pieuvre.

Pourtant, Mesa, dont le salaire a progressivement augmenté pour atteindre 18 dollars de l’heure, ne peut imaginer comment elle pourra se permettre de prendre sa retraite. Elle a 20 000 $ dans un 401 (k), mais avec le loyer, la nourriture et les factures, ses économies disparaîtraient « en un clin d’œil », a-t-elle déclaré.

Des travailleurs comme Johnson et Mesa recevront des prestations de sécurité sociale une fois qu’ils auront atteint l’âge de la retraite, mais ils ne peuvent pas s’attendre à ce que cela soit suffisant.

“La sécurité sociale est un fondement”, Nari Rhee, directeur du programme de sécurité de la retraite de l’UC Berkeley Labour Center, témoigné à une audience fédérale l’année dernière. Mais “la prestation moyenne actuelle de 1 500 $ par mois est insuffisante pour couvrir les besoins de base de la plupart des retraités, compte tenu du coût de la vie”.

Plutôt que d’augmenter le financement en levant le plafond de 147 000 $ sur les salaires imposés, le Congrès a relevé l’âge pour percevoir l’intégralité des prestations de 65 à 67 ans – une épreuve pour les cols bleus dont les emplois sont les plus susceptibles d’entraîner un stress physique.

“Trente ans de travail ne suffisent pas à payer plus de 30 ans de retraite”, a déclaré Ramsey Alwin, président et chef de la direction du Conseil national sur le vieillissement, lors d’un récent symposium. “Comme nous apprécions tous le cadeau de la longévité, les calculs ne correspondent tout simplement pas.”

Plus d’un tiers des Américains en bonne santé à 65 ans sont susceptible de vivre jusqu’à 90 ans, selon des études actuarielles. Pour maintenir leur niveau de vie pendant les 20 à 25 ans de leur retraite, les Californiens auront besoin d’une épargne équivalant à au moins sept fois leur revenu annuel à 65 ans, un Étude UC Berkeley trouvé.

Kerwin Garin, 64 ans, passe d’un boulot à l’autre, travaillant comme chef pour une agence d’intérim. Il prend sept médicaments “pour diverses maladies”, a-t-il déclaré. Et il reporte un rendez-vous recommandé en cardiologie jusqu’à ce qu’il soit admissible à Medicare.

Si le résident de Monterey Park prend sa retraite, il doute que les prestations de sécurité sociale, ainsi qu’un modeste 401 (k) et une pension de seulement 150 $ par mois provenant d’emplois précédents, couvriraient entièrement ses dépenses, y compris le loyer, les services publics, les soins de santé, les prêts étudiants, paiements de voiture et factures vétérinaires pour son chat.

“Je m’en soucie tout le temps”, a-t-il déclaré. “J’ai juste besoin de continuer à travailler.”

Autant que possible, Garin prend le bus pour ses concerts de cafétéria à travers la région pour éviter d’ajouter aux 83 000 miles de son compteur kilométrique Chevy Cruze.

Son employeur, Culinary Staffing Service, a inscrit ses 920 travailleurs, dont plus d’un quart ont plus de 50 ans, à CalSavers. Les cuisiniers, les serveurs et les lave-vaisselle, qui travaillent par quarts dans les hôpitaux, les universités et les stades sportifs, « sont très heureux que nous leur donnions un moyen d’économiser de l’argent », a déclaré la directrice de l’exploitation Jessica Seastead.

L’agence n’avait pas offert de prestations de retraite auparavant, a-t-elle déclaré, compte tenu de la charge administrative et des dépenses liées à la mise en place d’un programme 401 (k).

CalSavers, qui ne facture pas son service, “vous tient la main tout au long du processus et le rend facile”, a-t-elle déclaré. Les déductions automatiques facilitent également l’épargne pour les travailleurs sans les formalités administratives nécessaires pour s’inscrire à un 401 (k), a-t-elle déclaré.

Une enquête AARP montre que les Américains sont 15 fois plus susceptibles d’épargner pour leur retraite lorsqu’ils peuvent le faire au travail. Ils sont 20 fois plus susceptibles si le programme est automatique.

CalSavers “est bon, parce que la plupart des gens n’économisent pas d’argent”, a déclaré Garin. Les 5% soustraits de son salaire signifient “J’aurai plus sur quoi me rabattre”.

Prestations de retraite varient considérablement selon la profession. Les secteurs à forte rotation et à bas salaires ont tendance à laisser tomber les travailleurs âgés. Selon les données du recensement de 2020, seuls 30 % des travailleurs des restaurants et hôtels américains avaient accès à un plan, 38 % des éboueurs et trieurs et 62 % des travailleurs de la construction.

En revanche, 86 % des employés professionnels et techniques avaient soit un régime 401(k) soit un régime de retraite.

Les travailleurs latinos et noirs sont concentrés dans les emplois les moins susceptibles d’offrir des prestations de retraite. “L’histoire de la richesse de la retraite en Californie est une histoire d’inégalité raciale”, a écrit Rhee dans un Rapport du Centre du travail de l’UC Berkeley.

Dans le Golden State, 64% des employés latinos et 53% des employés noirs n’étaient pas couverts par un plan d’entreprise avant CalSavers, selon le dernières données. Cela se compare à 44% des travailleurs asiatiques et 43% des travailleurs blancs.

Pendant ce temps, des centaines de milliers de travailleurs californiens sans papiers d’immigration ne sont pas éligibles à la sécurité sociale. Et un autre groupe est pour la plupart exclu des programmes de retraite en milieu de travail : quelque 1,4 million de travailleurs indépendants californiens, dont peu cotisent à des IRA ou profitent de Option d’inscription individuelle de CalSavers. De nombreux contrats de travail pour des entreprises qui contournent les protections traditionnelles du travail en affirmant que leurs travailleurs sont des « entrepreneurs indépendants » et non des « employés ».

Robert Moreno, 47 ans, conduit pour Uber et Lyft à San Diego. Il s’inquiète pour sa retraite car les entreprises n’offrent pas d’avantages 401(k).

(Margot Roosevelt / Los Angeles Times)

Robert Moreno, 47 ans, conduit pour Uber et Lyft, se rendant à San Diego depuis sa caravane à Potrero, à plus d’une heure de route. Il prend des passagers du vendredi 23 h au lundi 3 h du matin, faisant des siestes dans sa Honda Tucson entre les trajets.

Après l’essence, les péages et l’entretien, Moreno dégage entre 30 000 $ et 40 000 $ par an. Le reste de la semaine, il vit de l’autre côté de la frontière au Mexique, où le logement est moins cher, et il travaille avec sa femme à la construction d’une petite entreprise de confection.

Dernièrement, Moreno a commencé à s’inquiéter de sa retraite. Les géants du covoiturage n’offrent pas de 401 (k), pas plus que les emplois précédents de Moreno dans un cabinet de conseil en enquête et une agence de tourisme.

“Uber et Lyft sont des entreprises de plusieurs milliards de dollars”, a-t-il déclaré. « Ils prennent plus de la moitié de ce que mes passagers paient. Ils doivent prendre soin de leurs travailleurs.

Uber n’a pas répondu à une demande de commentaire. Dans un e-mail, un porte-parole de Lyft a écrit : « Les chauffeurs de Lyft sont des entrepreneurs indépendants. … Les travailleurs indépendants peuvent créer des comptes CalSavers pour épargner en vue de la retraite.

Moreno n’avait pas entendu parler de CalSavers. Pour l’instant, l’État a fait peu de marketing pour faire connaître l’option. Environ 2 200 Californiens indépendants, une infime fraction du total, se sont inscrits.