C’est une inquiétude morbide mais courante : qu’advient-il de la dette de carte de crédit lorsque vous décédez ? Sachant que le solde moyen d’une carte de crédit par personne était de 6 365 $ en 2023, il y a de fortes chances que vous laissiez un solde impayé sur votre carte de crédit si vous décédez de manière inattendue.
Ce qui arrive à vos dettes de carte de crédit et aux autres sommes impayées que vous pourriez devoir dépend de plusieurs variables, notamment de votre lieu de résidence, de la valeur de votre succession et du fait que votre partenaire soit ou non cotitulaire de la carte.
Qu’advient-il des dettes de carte de crédit lorsque vous décédez ?
On croit souvent à tort que le décès entraîne toujours une remise de dette, mais ce n’est pas le cas. Pour certaines formes de dette, comme les prêts étudiants fédéraux, la dette est annulée si l’emprunteur décède. Mais il s’agit là d’une exception, et non de la règle, quant à la manière dont la dette est généralement gérée.
Les dettes liées à une carte de crédit ne disparaissent pas au décès du titulaire de la carte. Elles doivent être remboursées à partir de votre succession, ce qui signifie que vos proches pourraient recevoir un héritage réduit, voire aucun héritage du tout.
Qui est responsable du remboursement de la dette ?
Si vous décédez et avez des dettes de carte de crédit impayées, celles-ci sont remboursées à partir de votre succession – un terme qui fait référence à vos actifs individuels, y compris tout bien que vous possédiez, vos comptes bancaires ou d’autres objets de valeur que vous avez accumulés au cours de votre vie.
À votre décès, votre succession est généralement soumise à une procédure d’homologation, un processus juridique qui gère le transfert de vos actifs. Cela garantit que toutes vos dettes et vos impôts sont payés avant de verser les fonds restants à votre famille et à vos amis.
Dans la plupart des cas, l’exécuteur testamentaire, c’est-à-dire la personne désignée dans le testament comme étant chargée de mettre en œuvre les volontés du défunt, est chargé de régler les dettes impayées de la succession. En l’absence de testament, le tribunal peut nommer un administrateur ou un représentant personnel pour s’en occuper.
En règle générale, vos proches ou amis ne sont pas obligés de rembourser votre dette de carte de crédit avec leurs propres fonds. Il existe toutefois quelques exceptions :
Vous êtes marié et vous vivez dans un État de communauté de biens : Dans les États où les biens sont communs, le conjoint du défunt est responsable du remboursement des dettes de carte de crédit accumulées par son partenaire. En 2023, les États où les biens sont communs sont l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.
Vous aviez une carte de crédit conjointe : Si vous possédez une carte de crédit commune partagée avec un partenaire ou un membre de votre famille, le co-utilisateur est responsable du solde impayé. Il convient de noter que seuls les co-utilisateurs sont responsables du remboursement des dettes de carte de crédit. Si votre partenaire était un utilisateur autorisé, il n’est pas légalement responsable de la dette.
Les membres de la famille sont rarement responsables des dettes de carte de crédit d’un proche. Cependant, les agents de recouvrement peuvent toujours contacter les membres de la famille immédiate du défunt pour tenter de recouvrer les soldes impayés. Cependant, ils ne peuvent pas déclarer ou insinuer que vous êtes personnellement responsable de la dette, sauf si vous êtes le conjoint dans un État de communauté de biens ou le titulaire du compte conjoint.
Si l’agent de recouvrement prétend que vous devez de l’argent, demandez-lui une lettre de validation de la dette prouvant que vous êtes légalement responsable de la dette. Dans le cas contraire, vous n’avez aucune obligation légale de la rembourser.
L’impact des dettes de carte de crédit sur votre patrimoine
À votre décès, votre succession doit rembourser toutes les dettes dues, y compris les dettes de carte de crédit. Les dettes sont remboursées dans un certain ordre. En général, les dettes non garanties, comme les soldes de cartes de crédit, sont les moins prioritaires et sont remboursées en dernier. Si la valeur de la succession est épuisée avant que la totalité de la dette ne soit remboursée, elle est considérée comme insolvable et les cartes de crédit peuvent rester impayées.
Bien que la plupart des actifs successoraux soient utilisés pour le remboursement de dettes, certains comptes sont exemptés :
Comptes de retraite : Si vous avez épargné de l’argent dans un 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA) et que vous avez désigné un bénéficiaire, la propriété du compte lui est transmise à votre décès. Par conséquent, la valeur de ce compte est exemptée du remboursement de la dette puisqu’il n’appartient plus à vous ni à votre succession.
Prestations de décès de l’assurance-vie : Étant donné que les prestations de décès d’une assurance-vie sont versées à votre bénéficiaire, celui-ci est également exempté du remboursement de la dette. Si vous décédez avec une police d’assurance-vie en vigueur, vos bénéficiaires recevront le montant total de la prestation de décès; toute dette de carte de crédit que vous avez n’en réduira pas la valeur.
6 choses à faire après le décès d’un être cher
Si un proche est décédé et que vous pensez qu’il a peut-être des dettes impayées sur sa carte de crédit, voici six choses que vous devriez faire :
1. Arrêtez d’utiliser toutes les cartes
Après le décès d’un proche, il peut y avoir des dépenses récurrentes, comme les factures de services publics ou les frais funéraires. Même si l’utilisation de la carte de crédit peut sembler un moyen pratique de payer ces dépenses, les cartes ne peuvent plus être utilisées une fois que le titulaire principal de la carte est décédé.
Même si vous êtes un utilisateur autorisé, vous ne pouvez pas utiliser les cartes après le décès du titulaire principal de la carte ; si vous le faites, cela est considéré comme une fraude par carte de crédit.
2. Examinez les rapports de solvabilité du défunt
Il se peut que votre proche ait eu des cartes de crédit ou des prêts à son nom dont vous n’aviez pas connaissance (ou qu’il ait oubliés). Vous pouvez demander une copie de ses rapports de solvabilité gratuitement sur AnnualCreditReport.com. Les rapports de solvabilité indiqueront quels comptes sont ouverts à son nom et quel est le solde de chaque compte.
3. Informez les émetteurs de cartes de crédit
À l’aide du rapport de solvabilité de votre proche, contactez les créanciers de tous les comptes ouverts concernant le décès du défunt. Le rapport de solvabilité indiquera le nom et les coordonnées du créancier, y compris son adresse postale et son numéro de téléphone.
Le créancier peut vous demander de soumettre des documents pour clôturer les comptes, notamment :
Une copie de l’acte de décès du défunt
Une preuve que vous êtes légalement autorisé à gérer leur succession, comme un document juridique vous désignant comme exécuteur testamentaire de la succession
4. Alertez les bureaux de crédit
Ensuite, informez les agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) du décès de votre proche. Vous devrez soumettre une notification par écrit accompagnée des informations suivantes :
Une copie de l’acte de décès du défunt
Le numéro de sécurité sociale du défunt
Une preuve que vous êtes autorisé à agir en leur nom, comme une copie d’un document juridique qui vous désigne comme exécuteur testamentaire
Votre adresse postale
Une copie de votre permis de conduire ou d’une autre pièce d’identité délivrée par le gouvernement
Il vous suffit de soumettre ces informations à l’un des bureaux de crédit ; celui-ci informera ensuite les deux autres en votre nom.
Vous pouvez envoyer ces informations à l’une des adresses suivantes :
Equifax : Equifax Information Services LLC BP 105139 Atlanta, GA 30348-5139
Experian : Experian BP 9701 Allen, TX 75013
TransUnion : TransUnion BP 2000 Chester, PA 19016
5. Parlez à un avocat
Les lois peuvent varier considérablement d’un État à l’autre. Si vous n’êtes pas sûr d’être responsable de la dette d’un proche après son décès, il est judicieux de consulter un avocat de votre région spécialisé dans le droit de la consommation, les successions, les questions d’homologation ou le recouvrement de créances. Il est judicieux de rencontrer un avocat avant de parler ou de confirmer un compte avec un agent de recouvrement.
Vous pouvez trouver des avocats par l’intermédiaire du barreau de votre État.
6. Obtenez des détails sur les dettes impayées par écrit
Si un agent de recouvrement de créances vous contacte au sujet du décès d’un proche, il est légalement tenu de vous fournir des informations spécifiques sur la dette lors de la première communication avec lui ou dans les cinq jours suivant la première communication.
Si l’agent de recouvrement prétend que vous devez rembourser le solde de la carte de crédit d’un proche, l’avis, appelé avis de validation de dette, doit inclure les détails suivants :
Une déclaration selon laquelle elle provient d’un agent de recouvrement de créances
Le nom du défunt et votre nom
Le nom du créancier à qui l’on doit
Le numéro de compte associé à la dette
Détail de la dette actuelle, y compris les frais de retard et les intérêts
Le montant actuel de la dette au moment de l’avis
Instructions sur la façon de réagir si vous pensez ne pas être redevable de la dette
Une date de fin à la période de 30 jours pendant laquelle vous pouvez contester le compte de dette
Vous disposez d’un délai de 30 jours après réception de la mise en demeure pour contester la créance.
Décès et dette de carte de crédit
Personne ne veut penser à sa propre mort, mais savoir ce qu’il adviendra de vos dettes après votre décès peut vous aider à planifier l’avenir. Si vous craignez de laisser derrière vous des dettes, le remboursement de vos soldes ou la souscription d’une police d’assurance vie suffisamment importante pour couvrir vos dettes peuvent être d’excellents moyens de protéger vos proches.
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