Quand faut-il rembourser l’hypothèque et quand faut-il investir ? -Darcy Ungaro

2024-04-14 14:41:56

AVIS

Depuis quelques années, cette question revient fréquemment sur les réseaux sociaux. Il existe souvent deux points de vue opposés et plutôt extrêmes sur la question.

1. Les prêts hypothécaires sont des gages de décès financiers, alors faites tout ce qui est en votre pouvoir pour vous en débarrasser le plus rapidement possible. Si votre seule attente en matière de propriété est le profit, la hausse des taux d’intérêt finira par vous surprendre. Vous regretterez un jour de vous être trop étendu dans les bons moments. Plus vite vous vous débarrasserez de votre prêt hypothécaire, plus vite vous serez en sécurité dans votre propre maison et en mesure d’investir pour la retraite. C’est ainsi que cela fonctionnait dans « mon époque », et l’avenir ne sera pas si différent.

Et cette vue…

2. Lorsque l’ancien président américain Richard Nixon a retiré (totalement) le dollar américain de l’étalon-or en 1971, cela a déclenché un changement de vitesse avec la dévalorisation de la monnaie de réserve mondiale. Quel que soit le pays, on nous vole l’argent que nous sommes obligés d’utiliser. Chaque génération est constamment obligée de travailler de plus en plus dur juste pour posséder une maison et avoir une chance de ne pas mourir pauvre. Comment ne sommes-nous pas esclaves d’un système bancaire ? L’augmentation des portefeuilles immobiliers ou d’actions ne peut pas être plus importante que le temps et l’énergie humains. Nous allons donc tirer parti du « bug du système » et emprunter des devises qui se déprécient pour acquérir des actifs qui s’apprécient.

Maintenant, après avoir tenu compte de vos propres préjugés, réfléchissez aux raisons pour lesquelles rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement pendant cette période est une sage décision pour vous.

Avantage 1 :

Vous éliminez le risque d’être expulsé de l’accession à la propriété par la banque.

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Avantage 2 :

En vous débarrassant de l’hypothèque, vous pourrez commencer à investir plus rapidement des sommes d’argent plus importantes.

Alors pourquoi devriez-vous investir davantage plutôt que de réduire votre prêt hypothécaire plus rapidement ?

Avantage 1 :

Au lieu de concentrer tout cet argent dans un seul actif (votre maison), vous pouvez constituer d’autres investissements pour financer votre retraite, sans vendre votre maison.

Avantage 2 :

Si les marchés immobiliers et boursiers sont réellement de gigantesques stratagèmes de Ponzi, le taux d’appréciation du capital ne fera que s’accentuer lorsque (si) les taux d’intérêt baissent.

Lorsque les taux hypothécaires sont élevés, les avantages d’une réduction hypothécaire deviennent évidents.

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Se débarrasser plus tôt de votre hypothèque vous permet de dire que votre maison est vraiment votre château. Ne vous souciez plus des taux d’intérêt ! Vous pouvez également conserver une plus grande partie de votre revenu lorsque vous n’avez plus d’hypothèque (ce qui signifie que vous pouvez commencer à y aller doucement !).

Bien sûr, vous pouvez argumenter dans les deux sens, mais je préfère conserver mon hypothèque en place.

Voici pourquoi : un prêt hypothécaire correctement structuré aujourd’hui peut être utilisé plus tard comme un « prêt hypothécaire inversé » à faible coût.

En mettant en place aujourd’hui une ligne de crédit renouvelable, dans le but de rembourser le solde au moment de la retraite, vous vous offrez la possibilité de pouvoir emprunter jusqu’à la limite convenue à un moment donné dans le futur. (Cela peut ne pas fonctionner dans toutes les circonstances/est soumis à des critères de prêt).

Si vous préférez une approche équilibrée de la question « quand rembourser l’hypothèque et quand investir », ces facilités de crédit renouvelables « synthétiques » de type hypothèque inversée peuvent constituer un excellent compromis. Tout ce qu’il faut, c’est un peu de planification avant de commencer à être agressif sur ces comptes hypothécaires. Vous évitez le « risque de concentration » lié au placement de tout votre argent dans la maison, et vous pouvez choisir quand investir et quand rembourser vos dettes.

En fin de compte, l’argent qui se trouve dans votre maison ne « travaille pas vraiment pour vous ». Cela vous permet d’économiser un taux d’intérêt, et oui, ces économies peuvent s’accumuler, mais c’est un rendement limité. Les retours sur investissement peuvent (en théorie) être infinis.

Avertissement : Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou utiliser votre argent pour investir ailleurs est un domaine complexe et il existe de nombreux autres risques et avantages que vous devriez prendre en compte. Les emprunteurs disposant de délais d’investissement plus longs auront de meilleures chances d’obtenir un retour sur investissement intéressant par rapport à l’épargne qu’ils peuvent accumuler sur leur prêt hypothécaire (mais pas dans tous les cas). La recherche d’avantages (comme les économies sur les taux d’intérêt et les rendements des investissements) peut comporter le risque important de se faire surprendre par le timing du marché. Évitez ce risque en adoptant une vision à long terme pour toutes vos décisions monétaires. Contactez un conseiller hypothécaire ou un conseiller financier pour obtenir de l’aide.

Darcy Ungaro est un conseiller financier agréé et l’animateur du podcast NZ Everyday Investor.

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