Ma femme et moi avons 70 ans. J’essaie de planifier nos finances pour les années qui nous restent et j’ai réalisé que si l’un ou l’autre, ou les deux, se retrouvaient dans une situation difficile, maison de repos sous le Programme d’accord équitablecela pourrait avoir un impact considérable sur nos actifs présumés. Les règles sont assez compliquées.
Pouvez-vous nous dire à quoi le HSE aurait droit si nos actifs comprenaient une maison familiale d’une valeur, disons, de 1 million d’euros, un ARF de 900 000 euros et un fonds commun d’État. pensions d’environ 21 000 € par an dans le cas où l’un de nous ou les deux se retrouveraient dans une maison de retraite dans le cadre du Fair Deal ?
Monsieur HM
Fair Deal est une structure assez bureaucratique, mais cela n’est guère surprenant. Cela représente pour la plupart des gens une subvention très importante pour couvrir le coût des soins de longue durée en maison de retraite si cela s’avère nécessaire.
Nous nous imaginons tous passer nos journées dans nos maisons, entourés de ceux qui nous sont familiers et de ceux qui nous aiment. Et si nous avons de la chance, cela pourrait s’avérer être le cas. Mais pour beaucoup, cela devient impossible pour toute une série de raisons : nécessité médicale, disponibilité d’un soutien aux soins, fragilité des partenaires et proximité de la famille, entre autres.
Environ 31 500 personnes vivent actuellement dans les quelque 550 maisons de retraite privées et publiques de l’État. Compte tenu de la démographie – avec une forte augmentation du nombre de personnes de plus de 65 ans attendue dans les années à venir – et de l’augmentation de la longévité, il est inévitable que ces chiffres augmentent de manière assez spectaculaire.
Cela s’explique en partie par le fait que l’État a choisi de ne pas investir suffisamment dans le secteur des soins à domicile, alors qu’il est évident qu’il est à la fois moins coûteux de maintenir les gens à domicile que de les placer en institution, et que c’est leur préférence incontestable. Il existe un manque de réflexion à long terme aussi choquant dans les politiques publiques en matière de soins de santé et de communauté que dans les domaines de la planification, des infrastructures et du logement.
Si l’on considère le coût des soins dans les maisons de retraite du secteur privé de nos jours – et la disponibilité très limitée de lits dans les maisons de retraite publiques – le Fair Deal est un bon rapport qualité-prix pour la plupart des gens. Mais cela ne veut pas dire que cela ne nuira pas considérablement à vos finances personnelles. L’idée est que les gens paient en fonction de leurs moyens, de sorte que ceux qui disposent d’un patrimoine important peuvent s’attendre à payer davantage pour le coût des soins.
Rien de tout cela ne facilitera votre décision si l’un de vous ou les deux ont finalement besoin du type de soins qui ne peuvent actuellement être dispensés que dans un environnement de maison de retraite.
L’arithmétique de base du Fair Deal est assez simple : une personne seule consacrera 80 pour cent de son revenu au coût des soins, plus 7,5 pour cent de ses actifs chaque année. S’agissant du logement familial, il est traité comme un bien soumis au taux de 7,5 pour cent, mais il n’est imputable que pour les trois premières années de garde.
Comme la plupart des gens ne disposent peut-être pas des liquidités nécessaires pour payer la facture prélevée sur leur maison, vous pouvez obtenir un prêt pour maison de retraite pour couvrir les coûts. Il est remboursable un an après le décès du résident de la maison de retraite, bien que ce délai soit prolongé lorsqu’un conjoint ou une autre personne à charge continue de vivre dans la propriété. Si le logement est vendu, la facture devient exigible six mois après la conclusion de la vente.
Lorsque, comme dans votre cas, c’est la moitié d’un couple qui pourrait accéder aux soins de longue durée, le montant de la contribution Fair Deal est réduit de moitié. Leur contribution est donc évaluée à 40 pour cent du revenu du ménage et à 3,75 pour cent des actifs par an – y compris le logement pendant trois ans.
C’est la partie la plus facile. Mais comme vous le dites, rien n’est jamais aussi simple.
Revenu
Du côté des revenus, l’évaluation du Fair Deal examinera toutes les sources de revenus. Cela inclut tous les revenus, les prestations sociales ; les revenus de location de toute propriété autre que votre logement, ainsi que tous les honoraires, commissions et dividendes que vous recevez, y compris la rémunération provenant de l’exercice d’un mandat d’administrateur ou d’une autre fonction.
Cela inclut également tous les revenus de pension, mais nous y reviendrons dans un instant.
Cependant, vous déduisez tout impôt sur le revenu, PRSI et USC payés sur les revenus pour compenser vos revenus provenant de cette source. Les intérêts hypothécaires, ainsi que les intérêts sur les prêts de rénovation domiciliaire, sont également exonérés de toute contrepartie, tout comme les sommes que la loi vous oblige à payer sous forme de prélèvements, tels que l’impôt foncier local.
Si vous êtes locataire, le loyer payé n’est pas autorisé en contrepartie de vos revenus. Il en va de même pour les pensions alimentaires que vous êtes tenu d’honorer et, pour ceux qui ont des enfants scolarisés à temps plein, une allocation est versée.
Fair Deal est un bon rapport qualité-prix pour la plupart des gens. Mais cela ne veut pas dire que cela ne nuira pas considérablement à vos finances personnelles.
Vous pouvez également réduire tous les frais de santé, tels que les frais de visite chez le médecin généraliste (bien que cela ne devrait pas poser de problème pour les personnes dans la soixantaine qui ont droit au moins à une carte de visite chez le médecin généraliste), les frais d’ordonnance et les frais de médicaments et de frais médicaux restant après impôts. un redressement est réclamé.
Les personnes accueillant des réfugiés ukrainiens peuvent également exclure de l’évaluation tout argent reçu au titre du paiement de reconnaissance du logement. La perception des revenus doit être mentionnée, mais elle ne doit pas être incluse dans l’évaluation du HSE.
Il est important de noter que tout revenu provenant de la location de votre propre logement est exonéré tant qu’il est enregistré auprès du Residential Tenancies Board. Je comprends que, s’ils ne sont pas enregistrés, 40 pour cent des revenus de location reçus seront toujours ignorés par l’évaluation.
Capital
Et ce n’est qu’une question de revenus. Par rapport au capital – c’est-à-dire les actifs et l’épargne – qui couvre toute propriété que vous possédez ici ou à l’étranger (y compris votre maison), ou toute propriété, ainsi que toute(s) entreprise(s) que vous pourriez posséder. Cela comprend également les économies, les actions, les obligations et tout argent que vous pourriez avoir prêté à d’autres personnes.
Enfin, tout ce dont vous avez disposé au cours des cinq années précédant l’évaluation est réintégré dans l’évaluation, afin d’éviter que des personnes ne dissipent délibérément leurs actifs avant une demande de Fair Deal.
Concernant le capital, les premiers 36 000 € ne sont pas compris dans l’évaluation pour un particulier. Lorsque le demandeur fait partie d’un couple, les premiers 72 000 € sont exclus.
Retraites
Qu’en est-il des retraites, demandez-vous ? Eh bien, ça dépend. Les éléments clés sont le type de pension et la manière dont elle est versée.
Les pensions de l’État sont évidemment incluses dans les prestations sociales, mais toute autre pension professionnelle versée via une rente ou dans le cadre d’un régime à prestations définies est considérée comme un revenu. Cependant, lorsqu’il s’agit des fonds de retraite agréés (ARF), les choses sont différentes.
Tout ce dont vous avez disposé au cours des cinq années précédant l’évaluation est réintégré dans l’évaluation pour éviter que des personnes ne dissipent délibérément leurs actifs avant une demande de Fair Deal.
Les ARF sont une option qui permet aux personnes qui retirent leur pension de laisser le solde du fonds rester investi dans l’espoir d’une croissance continue.
Ils constituent une option pour les personnes bénéficiant de régimes de retraite professionnels à cotisations définies, qui constituent désormais la majorité des régimes du secteur privé. Ils constituent également une option pour toute personne détenant un compte personnel d’épargne-retraite (PRSA), un plan de retraite personnel, des cotisations volontaires supplémentaires (AVC) ou la plupart des obligations de rachat, qui sont utilisées par les personnes pour conserver un contrôle plus direct sur leurs avoirs en matière de retraite après avoir quitté un domaine particulier. régime à cotisations définies de l’employeur.
Votre ARF sera donc traité comme du capital. Le seul avantage est que tout revenu que vous retirez de l’ARF ne sera pas inclus dans l’évaluation de vos revenus, car cela constituerait en réalité un double comptage.
Alors, qu’en est-il de votre logement à 1 million d’euros, de votre TAR de 900 000 € et de votre pension de retraite de l’État de 21 000 € par an ?
À condition qu’il s’agisse de vos seuls actifs et revenus, vous paieriez 16 800 € sur les 21 000 € de pension de l’État à titre de contribution aux frais de soins si vous étiez tous les deux soignés en maison de retraite – ou si l’un décède et l’autre reste soigné. . Si l’un de vous est pris en charge et l’autre est toujours à son domicile, la cotisation annuelle s’élèverait à 8 400 €.
L’arithmétique de base du Fair Deal est assez simple : une personne célibataire consacrera 80 pour cent de son revenu au coût des soins, plus 7,5 pour cent de ses actifs chaque année.
Sur le capital, si vous étiez tous les deux pris en charge, l’apport la première année serait de 133 000 €, soit 7 pour cent de la valeur cumulée des actifs de 1,9 million d’euros. Ce chiffre diminuerait naturellement au cours des années suivantes, à mesure que les cotisations grignoteraient la valeur du fonds de pension et des biens.
Si vous étiez tous les deux pris en charge depuis plus de trois ans lorsque les charges pesant sur votre maison cessent, et en supposant que votre TAR enregistre toujours une croissance de vos investissements d’environ 4 pour cent, il vous resterait environ 820 000 € dans ce fonds, auquel cas la contribution annuelle tomberait à environ 57 500 €, diminuant ensuite à mesure que le fonds diminue.
La charge sur la maison pourrait être payée à partir du fonds ou prise sous forme de prêt pour une maison de retraite.
Si l’un de vous restait à la maison et l’autre était pris en charge, l’apport en capital serait réduit de moitié, soit environ 66 500 € la première année. . . et environ 28 750 € à partir de la quatrième année.
Ce sont des chiffres très approximatifs. Vous auriez besoin d’obtenir une évaluation formelle de la propriété si et quand vous souhaitiez faire une demande officielle de Fair Deal.
Enfin, il convient de noter que si votre contribution évaluée est supérieure au coût réel des soins, vous serez naturellement refusé pour le Fair Deal car le HSE ne peut pas effectivement vous « surfacturer » pour les soins. À titre indicatif, à Dublin, de nos jours, vous pouvez vous attendre à payer environ 7 000 € par mois pour des soins, soit 84 000 € par an et par personne – sans compter les extras tels que la coiffure, le journal, les évaluations physio ou l’inclusion dans des activités facultatives.
Sur cette base, même selon votre évaluation – en grande partie en raison de vos revenus très faibles – il semblerait logique que vous postuliez au Fair Deal si l’un de vous avait besoin de soins de longue durée en maison de retraite.
Veuillez envoyer vos questions à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected] avec un numéro de téléphone de contact. Cette chronique est un service aux lecteurs et n’est pas destinée à remplacer les conseils d’un professionnel.
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