Que couvre l’assurance habitation ?

Une police d’assurance habitation est essentielle pour protéger votre patrimoine et vos biens en cas d’urgence. Se préparer à une catastrophe est le meilleur moyen de rester prêt, même si rien ne se passe. Après tout, votre maison est votre plus gros investissement. Donc, que vous soyez à la recherche d’une nouvelle politique en raison de la hausse des coûts ou vous voulez mieux comprendre votre régime, il est important de savoir ce qui est vraiment couvert par l’assurance et ce qui ne l’est pas.

“Bien que l’assurance n’empêche pas les accidents de se produire, elle peut fournir un filet de sécurité financière en cas d’imprévu”, déclare Steve Wilson, responsable de la souscription chez Assurance Hippopotame—une compagnie d’assurance habitation qui opère dans plus de 80% des États-Unis continentaux

Que couvre l’assurance habitation ?

Votre police décrit ce qui est couvert et ce qui n’est pas couvert concernant votre maison et vous pouvez le trouver dans le document des déclarations de police d’assurance habitation (voici un exemple d’Allstate). Vous en obtiendrez un chaque année lors du renouvellement de votre police ou si vous souscrivez une assurance auprès d’un nouveau fournisseur.

Tu devrais savoir le taux moyen d’assurance habitation est d’environ 1 400 $ par année et la plupart des personnes avec une franchise standard de 1 000 $ paieront 123 $ par mois, selon le marché de l’assurance en ligne Le zèbre. Votre franchise provient également du montant total que vous recevez de votre compagnie d’assurance lorsque vous faites une réclamation. Par exemple, si vous avez une franchise de 1 000 $ et que la perte assurée est de 10 000 $, vous recevrez 9 000 $ de votre assureur.

Wilson dit que vous devriez vérifier votre police chaque année pour vous assurer que « le montant de la couverture reflète la valeur totale de [your] maison » qui est plus que votre structure, c’est votre affaire.

Votre maison (logement) et autres structures

L’assurance habitation couvre votre habitation (parfois appelée habitation) jusqu’à concurrence du coût de remplacement. Donc, si vous avez une couverture d’habitation de 300 000 $ au coût de remplacement, c’est le montant que votre compagnie d’assurance paiera pour reconstruire votre maison.

Ce qui est couvert

La plupart des polices couvrent les frais de réparation ou de reconstruction de votre maison en cas de conditions météorologiques extrêmesy compris:

• Feu
• Ouragan
• Grêle
• Éclair

“Si vous vivez dans une zone exposée à ces risques”, vous devriez obtenir la bonne couverture pour votre maison, déclare Angi Orbann, vice-présidente de la gestion des produits chez Voyageurs, une compagnie d’assurance. Les réclamations les plus coûteuses sont dues aux incendies, dit-elle.

Les structures sur votre propriété qui ne sont pas spécifiquement votre maison comme les clôtures, les garages détachés et les remises, sont également couvertes, selon Wilson. Votre police peut traiter les « autres structures » seules ou elles peuvent être incluses dans la partie habitation.

Il est important de savoir ce qu’il en coûterait pour reconstruire si vous vous retrouviez avec une perte totale. Les autres structures sont généralement couvertes jusqu’à 10% de la couverture du logement. Ainsi, avec une couverture d’habitation de 300 000 $, les autres structures seraient couvertes jusqu’à 30 000 $.

Pour déterminer la couverture dont vous avez besoin, le L’Institut d’information sur les assurances suggère multiplier la superficie totale de votre maison par les coûts de construction par pied carré en fonction de l’endroit où vous habitez. Remplissez une demande ou parlez à un agent d’assurance pour connaître le montant de la couverture d’assurance dont vous avez besoin en fonction du type de maison que vous possédez, des matériaux utilisés, des personnalisations de la maison (le cas échéant) et des améliorations que vous avez apportées, entre autres des choses. Par exemple, si vous avez ajouté des moulures couronnées ou des planchers de bois franc, cela pourrait augmenter la couverture du logement.

Ce qui n’est pas couvert

La plupart des polices standard ne couvrent pas les dommages causés par :

• Inondations
• Tremblements de terre
• Usure régulière

Si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire pour un ou plusieurs de ces facteurs, vous pouvez généralement l’acheter auprès de votre assureur en tant que police distincte. Vous pouvez acheter une assurance contre les inondations en utilisant le Programme national d’assurance contre les inondations ou demandez à votre compagnie d’assurance habitation actuelle ou potentielle si elle l’offre.

Vos effets personnels

Vos objets personnels sont ce qui se trouve à l’intérieur de la maison, comme les meubles, les vêtements et autres souvenirs.

“Informez votre compagnie d’assurance lorsque vous effectuez des mises à jour”, déclare Orbann. Même un nouveau canapé ou un tapis fantaisie pourrait changer votre couverture. Informez également l’entreprise lorsque vous vendez ou vous débarrassez de quelque chose, car cela pourrait réduire la couverture dont vous avez besoin.

Ce qui est couvert

• Meubles (y compris tapis et lampes)
• Vêtements
• Équipement (comme des vélos, des outils d’entraînement)
• La plupart des bijoux et de l’art
• Objets de collection et objets de valeur
• Électronique
• Plantes d’intérieur

La couverture des biens est généralement d’environ 50% à 70% de la couverture du logement que vous avez sur la structure de votre maison. Ainsi, une structure de 300 000 $ signifie que vous pourriez obtenir au moins 150 000 $ pour vos affaires.

Pour la plupart des choses, vous n’avez pas besoin de prouver que vous possédez les biens pour les réclamer. Mais gardez à l’esprit que lorsque vous déposez une réclamation et que votre assureur vous demande une liste de ce qui a été endommagé ou volé dans votre maison, il peut également demander une preuve de propriété. Vous avez généralement grande latitude en termes de preuve que vous fournissez. Il peut s’agir d’un relevé bancaire, d’un reçu, de photos de l’objet ou de tout élément indiquant que vous possédez l’objet que vous réclamez.

C’est une bonne idée de prendre régulièrement des photos de votre inventaire. De cette façon, vous êtes prêt en cas d’événement catastrophique et vous pouvez prouver votre propriété à travers ces photos. Essayez également de conserver et de classer les reçus des gros achats.

Ce qui n’est pas couvert

• Propriété du locataire
• Certaines restrictions de bijoux
• Limitations ou plafonnement de certains articles

Si vous avez une propriété qui est louée, les biens dans ces chambres ne sont généralement pas couverts par une police standard.

Bien que la plupart des effets personnels soient généralement couverts, tout ne l’est pas. Par exemple, les bateaux et les véhicules à moteur ne sont pas couverts par votre police, mais ceux-ci ont généralement leur propre couverture distincte, comme l’assurance automobile. La plupart des politiques sont également rédigées de manière à hors vélos et trottinettes électriques.

Certains articles ont des exclusions, comme les bijoux, et ne peuvent être remplacés que dans des cas spécifiques. Étant donné que les bijoux sont un article coûteux, votre police peut uniquement remplacer la valeur des bijoux jusqu’à un certain montant. Cela signifie donc que si vous avez un collier ou une bague de 20 000 $, vous ne pouvez obtenir que 1 500 $ de paiement standard en cas de perte ou de vol.

De nombreux fournisseurs couvriront vos bijoux en voyage si vous mettre en place un avenant (parfois appelé flotteur). Cela ajoute une protection supplémentaire à vos bijoux qu’une police standard ne couvrira pas. Le coût supplémentaire est minime ou dans certains cas, il n’y en a pas. Si vous avez des objets de collection, des antiquités ou des bijoux coûteux, un flotteur ou un avenant peut être nécessaire pour que tout soit entièrement couvert.

« C’est toujours une bonne idée de revoir votre police d’assurance habitation pour vous assurer que vous êtes couvert », dit Wilson. Cela inclut chaque fois que vous effectuez un achat coûteux, comme un nouveau téléviseur ou un nouveau lit. Cela devrait vous prendre entre 10 et 30 minutes, peut-être moins si vous révisez votre politique régulièrement ou si vous n’avez pas eu de mises à jour majeures.

Responsabilité

La responsabilité civile vous couvre contre les poursuites pour blessures ou dommages matériels de votre domicile. Il comprend également les dommages causés par les animaux domestiques.

« Si quelqu’un glisse et tombe ou se blesse alors qu’il se trouve sur votre propriété, vous pourriez être tenu responsable », explique Wilson. En 2020, près de 32 millions de personnes ont subi une blessure non intentionnelle à domicile nécessitant une assistance médicale, selon le Conseil national de sécurité.

Ce qui est couvert

Si vous êtes tenu de payer, qu’il s’agisse d’une facture médicale pour quelqu’un d’autre ou de quelqu’un qui vous poursuit en justice, cela pourrait être financièrement dévastateur. Voici ce qui est généralement inclus dans la couverture responsabilité :

• Responsabilité civile (découlant d’un accident sur votre propriété et dont vous êtes reconnu coupable)
• Frais médicaux si quelqu’un a subi des blessures chez vous, il peut être remboursé par votre assurance
• Salaire perdu à cause de ces blessures
• Prestations de décès si quelqu’un décède à la suite d’une blessure sur votre propriété

La plupart des limites de responsabilité sont d’environ 100 000 $ pour chaque réclamation, mais vous pouvez en acheter plus si vous avez des actifs coûteux (ou beaucoup d’entre eux). Les sinistres en responsabilité civile représentent moins de 3 % de l’ensemble des sinistres en assurance habitation, selon Experian. La partie responsabilité de l’assurance habitation coûte environ 10 $ pour chaque tranche de 100 000 $ de couverture.

Ce qui n’est pas couvert

• Accidents de voiture
• Blessures professionnelles
• Morsures de chien ou blessures causées par des animaux de compagnie voisins (qui pourraient être couvertes par la police de votre voisin)
• Blessure intentionnelle (si vous blessez intentionnellement quelqu’un sur votre propriété, vous êtes seul)
• Blessures à d’autres personnes qui vivent dans la maison (c’est pour l’assurance maladie)

Une politique standard couvre les amis ou les visiteurs dans votre maison. Il ne couvre pas votre propre famille à l’intérieur de la maison. Habituellement, si quelqu’un se blesse dans votre maison, son assurance maladie paiera la note et enverra ensuite une facture à votre assurance habitation.

Tout ce que votre animal fait pour tu dans ton la maison n’est pas couverte par votre police d’assurance habitation (bien qu’elle puisse être couverte par votre assurance maladie). De plus, tout ce que fait l’animal à votre maison n’est pas couverte non plus.

Frais de subsistance alternatifs

Si votre maison est gravement endommagée ou détruite sans faute de votre part, vous pourriez être couvert si vous devez vous rendre à un hôtel ou trouver un logement temporaire pour votre famille grâce à des frais de subsistance alternatifs ou supplémentaires, ou ALE.

Ce qui est couvert

Des frais de subsistance supplémentaires entrent en jeu si les dommages ont été causés par une catastrophe décrite dans votre police, comme un incendie ou un ouragan. Il couvre des choses comme :

• Frais de location temporaire ou séjours à l’hôtel
• Repas au restaurant
• Pension et frais afférents aux animaux de compagnie
• Frais de laverie
• Kilométrage
• Stockage
• Loyer (si vous perceviez le loyer d’un locataire qui a été déplacé dans la même propriété)

Le montant de la couverture pour l’ALE varie selon la police. Vous pourriez recevoir une somme forfaitaire à l’avance ou vous devrez peut-être soumettre des reçus pour vous faire rembourser.

Ce qui n’est pas couvert

Il y a une limite à la couverture que vous obtenez, allant de 10 % à 50 % de la limite d’habitation (c’est-à-dire le coût de réparation de votre maison en cas de perte totale).

Par exemple, si votre couverture d’habitation est de 300 000 $, votre assurance peut couvrir jusqu’à 150 000 $ en ALE. Il est également important de savoir que même si vous êtes couvert, par exemple, pour les repas au restaurant, votre compagnie d’assurance peut limiter le montant en dollars pour ce qui est considéré comme un montant raisonnable.

Il y a aussi certaines choses qui ne sont pas couvertes, ce qui signifie que vous êtes seul si vous êtes déplacé. Par exemple, dans les zones sujettes à de nombreuses inondations ou tremblements de terre, votre police standard peut ne pas couvrir le déplacement de votre famille lors de réparations à votre domicile lors de l’un de ces événements.

Comment faire une réclamation d’assurance habitation

Si vous êtes prêt à déposer une plaintecommuniquez avec votre agent qui vous enverra les formulaires à remplir et un expert en assurance se rendra à votre domicile pour évaluer les dommages.

Selon le type de dommage, vous pourriez voir plus d’un paiement: un paiement anticipé et un pour tout montant restant du règlement total. La plupart des polices exigent que les réclamations soient déposées dans l’année suivant l’incident. Parfois, les paiements vous sont versés et parfois ils sont versés à un entrepreneur, selon le type de réclamation que vous avez et votre fournisseur.

Cela peut prendre quelques jours à quelques semaines pour obtenir votre argent, selon votre assureur. Chaque État a ses propres lois sur le temps que les fournisseurs peuvent prendre pour payer les réclamations. Vos frais d’assurance habitation peuvent augmenter après que vous ayez fait une réclamation.

Si vous rencontrez un problème avec votre compagnie d’assurance, vous voudrez peut-être soumettre une plainte à la base de données des plaintes des consommateurs du Bureau de protection financière des consommateurs.